Как установить пенсионные цели: шаги и советы
22 февраля 2021 г.
Уделите время тому, чтобы обеспечить безопасный и финансово стабильный выход на пенсию, чтобы наслаждаться жизнью после карьеры. Процесс планирования выхода на пенсию состоит из нескольких шагов, и чем раньше вы начнете готовиться, тем лучше вы будете подготовлены к успешному и приятному выходу на пенсию. В этой статье мы рассмотрим, какие пенсионные цели и почему вы должны их ставить, шаги, которые необходимо выполнить при создании пенсионного плана, и советы, которые следует учитывать при разработке пенсионных целей.
Каковы пенсионные цели?
Пенсионные цели, иногда называемые процессом пенсионного планирования, представляют собой акт установления целей пенсионного дохода и необходимых действий, необходимых для достижения этих целей до выхода на пенсию. Планирование пенсионных целей состоит из нескольких шагов, включая определение источников дохода, создание пенсионных сберегательных программ, оценку потенциальных пенсионных расходов и управление рисками, а также текущими и будущими активами. Многие люди используют план прогнозирования денежных потоков, чтобы определить, будет ли достигнута их цель пенсионного дохода.
Большинство людей считают, что планирование выхода на пенсию — это процесс на всю жизнь, и многие преимущества этого процесса реализуются только после выхода на пенсию. Хотя вы можете начать планировать выход на пенсию в любое время, чем раньше вы начнете, тем больше вероятность того, что вы сможете достичь этих целей к моменту выхода на пенсию.
Есть несколько ключевых компонентов успешного пенсионного плана. Эти компоненты включают в себя:
Каким вы ожидаете свой пенсионный образ жизни
Какой доход вы ожидаете получить на пенсии (включая сбережения, пенсии, пособия по социальному обеспечению и любой другой доход, полученный на пенсии)
Как вы будете покрывать расходы на долгосрочный уход, такие как пребывание в доме престарелых или доме престарелых, а также возможные медицинские счета
Ваша терпимость к риску как инвестора, если вы решите инвестировать в свои пенсионные цели
Сборы, требуемые финансовым консультантом, если вы решите использовать его при планировании выхода на пенсию
Почему нужно ставить пенсионные цели?
Есть несколько преимуществ, которые приходят с установлением пенсионных целей. К наиболее важным преимуществам постановки пенсионных целей можно отнести:
Душевное спокойствие: одна из самых полезных причин, чтобы начать планировать и ставить цели выхода на пенсию, — это душевное спокойствие, которое оно может принести. Планирование ваших пенсионных потребностей и обеспечение их удовлетворения помогает уменьшить стресс перед выходом на пенсию и во время нее. Без пенсионных целей многие пенсионеры не уверены в своем будущем и в том, как они будут управлять расходами и своими текущими потребностями.
Лучшее принятие решений: когда у вас есть надежный пенсионный план, становится легче принимать финансовые и связанные с карьерой решения, которые поддерживают ваши пенсионные цели. Например, если ваша текущая работа не предлагает план 401 (k), а наличие такого плана является частью вашего пенсионного плана, может иметь смысл искать должность в компании, которая предлагает этот вариант.
Экономическая эффективность: когда вы устанавливаете пенсионные цели на раннем этапе, у вас есть доступ к некоторым более экономичным вариантам по сравнению с тем, когда вы принимаете решение о выходе на пенсию в более позднем возрасте. Например, некоторые страховые полисы, которые вам могут понадобиться на пенсии, предлагают более низкие страховые взносы при покупке в более молодом возрасте.
Уменьшение налогового бремени. Понимание того, в какой налоговой категории вы окажетесь после выхода на пенсию, необходимо для правильного планирования налогов, которые вам придется платить. Кроме того, знание того, как налоговое законодательство повлияет на ваши планы пенсионных сбережений, также важно при постановке целей выхода на пенсию, чтобы убедиться, что вы выбираете наиболее подходящие для вас варианты выхода на пенсию.
Выход на пенсию на ваших условиях: без надлежащей постановки и планирования пенсионных целей некоторые люди вынуждены работать дольше, чем они ожидали, из-за финансовой неподготовленности. Есть несколько причин, по которым выход на пенсию может быть отсрочен, в том числе низкий уровень сбережений, увеличение расходов на здравоохранение и задержка с получением права на получение социального обеспечения. Заблаговременное планирование этих препятствий гарантирует, что вы будете готовы, когда придет время выхода на пенсию, и что ваш выход на пенсию не будет отложен из-за этих потенциальных препятствий.
Как поставить пенсионные цели
Ниже приведены шаги, которые необходимо предпринять при установлении пенсионных целей и пенсионного плана:
1. Начните с простого
Некоторые из лучших планов являются самыми простыми, и нет ничего плохого в том, чтобы сначала начать с простого пенсионного плана. Отличный способ сделать это — воспользоваться любыми пенсионными выплатами, которые предлагает ваш работодатель, такими как план 401 (k). Если ваш работодатель не предлагает пенсионных планов, рассмотрите возможность открытия плана Roth IRA, если вы соответствуете требованиям. Настройте автоматические платежи для любого плана, который вы решите открыть, чтобы оставаться на пути к достижению пенсионных целей.
2. Определите, сколько вы можете откладывать на пенсию
Многие финансовые эксперты советуют ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода на пенсию. Отличный способ определить, где у вас есть дополнительные деньги, чтобы отложить их на пенсию, — это отслеживать свои расходы в течение месяца и определять области, в которых у вас есть дополнительные деньги. Положите эти деньги на свой пенсионный счет.
Если вы не можете откладывать 15% своего годового валового дохода на пенсию, определите, сколько вы можете откладывать на пенсию сейчас, и создайте план, который позволит вам в конечном итоге откладывать 15% на пенсию каждый год. Например, вы можете начать с отчисления 5% на пенсию и постепенно увеличивать это число, пока не дойдете до 15%.
3. Поймите, сколько времени вам нужно откладывать на пенсию
Ваш временной горизонт или то, сколько времени у вас есть до выхода на пенсию, является важным компонентом постановки пенсионных целей. Если у вас есть более длительный период времени до выхода на пенсию, у вас есть возможность сделать более рискованные инвестиции, которые потенциально могут принести больше денег в долгосрочной перспективе до выхода на пенсию. Если вы начинаете выходить на пенсию в более позднем возрасте, вы можете рассмотреть менее рискованные инвестиции, которые позволят вам более предсказуемо откладывать деньги на пенсию, чтобы не потерять деньги.
4. Получите четкое представление о своих потребностях в пенсионных расходах
Честность в отношении ожидаемых привычек расходов после выхода на пенсию поможет вам лучше спланировать выход на пенсию. Например, если вы хотите часто путешествовать после выхода на пенсию, вы, вероятно, захотите поставить перед собой цель создать фонд для путешествий, отдельный от вашего основного пенсионного фонда. Другие вещи, которые следует учитывать, это то, будет ли ваша ипотека выплачена после выхода на пенсию, ожидаемые расходы на здравоохранение и регулярные действия, которыми вы хотите заниматься на пенсии. Вам также нужно будет учитывать расходы на проживание, такие как арендная плата или платежи по ипотеке, счета за коммунальные услуги, расходы на питание и другие потребности, для удовлетворения которых требуются деньги.
5. Инвестируйте в долгосрочной перспективе
Многие люди обращаются к инвестициям, чтобы поддержать себя после выхода на пенсию. Помимо плана 401(k) или Roth IRA, существует несколько других вариантов инвестирования, которые могут оказаться прибыльными, когда вы достигнете пенсионного возраста. Инвестируя для выхода на пенсию, важно инвестировать в долгосрочной, а не в краткосрочной перспективе. Это особенно верно, если вы решите инвестировать в фондовый рынок. Если вы не знаете, куда инвестировать, подумайте о том, чтобы нанять специалиста по финансовому планированию, который поможет вам принять эти решения.
6. Знайте, когда скорректировать свою пенсионную стратегию
При установлении пенсионных целей в молодом возрасте часто бывает полезно использовать более агрессивный и рискованный подход, чтобы помочь увеличить свои пенсионные сбережения и инвестиции. Однако по мере того, как вы становитесь старше и начинаете нуждаться в деньгах, которые вы вложили, может быть целесообразно пересмотреть свой подход и пойти на меньший риск. Например, вы можете инвестировать свои сбережения в депозитные сертификаты (CD), которые практически не связаны с риском и обеспечивают более высокие процентные ставки, чем более традиционные сберегательные счета.
Советы по постановке пенсионных целей
Вот несколько советов, которые следует учитывать при определении пенсионных целей:
Начните раньше: даже если вы только что начали работать и выход на пенсию — последнее, о чем вы думаете, чем раньше вы начнете планировать выход на пенсию, тем лучше вы будете подготовлены к выходу на пенсию. Начните изучать варианты выхода на пенсию и составьте план того, как вы будете удовлетворять свои ожидаемые пенсионные потребности.
Ставьте перед собой конкретные цели: важно ставить перед выходом на пенсию конкретные цели, чтобы убедиться, что вы сможете эффективно достичь этих целей. Например, если перед выходом на пенсию вы ставите перед собой цель путешествовать раз в год, вам следует создать сберегательный счет или другую форму пенсионных накоплений, которая гарантирует, что у вас будет достаточно средств для выполнения ваших целей, связанных с путешествиями, когда вы выйдете на пенсию.
Создайте запасной план: хотя в настоящее время у вас может быть план 401 (k) с вашим работодателем, вам следует создать запасной план на случай, если вы покинете этого работодателя. Например, вы можете сделать необлагаемый налогом перевод на пролонгированный IRA, чтобы сохранить контроль над деньгами, которые вы уже вложили в свой 401 (k). Кроме того, если вы работаете не по найму, вам следует как можно скорее начать решать, как вы будете планировать выход на пенсию, поскольку у вас нет доступа к пенсионным планам, предоставляемым работодателем, или к опционам на акции компании.
Ставьте как краткосрочные, так и долгосрочные пенсионные цели. Долгосрочные цели часто кажутся пугающими, поэтому начало с краткосрочных пенсионных целей гарантирует, что вы начнете планировать выход на пенсию, но не будете чувствовать себя перегруженными. Меньшие цели, которые следует учитывать, включают ежемесячные взносы в пенсионный фонд, такие как план 401 (k), или ежегодное увеличение взносов.