Что такое андеррайтер? |
12 ноября 2021 г.
Андеррайтер работает на финансовое учреждение, чтобы помочь ему оценить риск и принять финансовые решения на основе этой оценки риска. Андеррайтеры работают в самых разных отраслях, но чаще всего они работают в страховых компаниях или учреждениях, которые предоставляют кредиты. Это большая ответственность, поскольку точность оценки андеррайтера может повлиять на будущее финансовое состояние их компании.
В этой статье мы обсудим, что такое андеррайтер, чем занимаются различные типы андеррайтеров и какие шаги вы можете предпринять, чтобы начать карьеру в качестве андеррайтера.
Что такое андеррайтер?
Андеррайтер — это член финансовой организации, который оценивает риск другой стороны, а затем соглашается взять на себя весь или часть этого риска в обмен на вознаграждение. Андеррайтеров можно найти в самых разных отраслях, включая страхование, ипотеку и кредиты, фондовые рынки и долговые ценные бумаги.
Андеррайтеры, как правило, являются экспертами в расчете риска и стоимости в своей конкретной отрасли. Например, на фондовых рынках они обычно помогают определить начальную цену IPO (первичное публичное предложение). Между тем, в страховой отрасли андеррайтеры помогают определить, следует ли принимать или отклонять заявки на покрытие, основываясь на своем анализе рисков.
В какой бы отрасли они ни работали, они должны быть осведомлены об уникальных характеристиках именно этой отрасли. Риски, связанные с одобрением кредита, отличаются от рисков, связанных с решением компании предложить обыкновенные акции на рынке.
Даже в рамках одной отрасли андеррайтер должен специализироваться на конкретном бизнесе, в котором он работает. Например, для оценки риска в заявках на страхование здоровья требуется метод анализа, отличный от оценки риска в заявках на страхование жилья.
Подробнее: Узнайте о том, как стать андеррайтером
Что делает андеррайтер?
Андеррайтеры берут на себя различные обязанности, связанные с оценкой, оценкой и принятием риска в своей отрасли. Вот некоторые из общих обязанностей и ответственности, общих для андеррайтеров во всех отраслях:
Сбор и интерпретация данных
Андеррайтеры должны знать, какие данные потребуются для проведения точной оценки в их отрасли. Затем им нужно будет знать, как интерпретировать эти данные применительно к риску.
Проведение обоснованных оценок
После сбора и интерпретации данных андеррайтеры делают окончательную оценку. В целом, эта оценка будет иметь форму рекомендации либо принять на себя риск, либо избежать его. Например, в страховой отрасли они либо одобряют, либо отклоняют заявку на страховое покрытие в зависимости от риска того, что заявитель подаст заявку на эту страховку. В ипотечной индустрии они одобряют или отклоняют в зависимости от риска того, что заемщик не сможет выплатить ипотечный кредит.
Использование программного обеспечения для анализа данных
Андеррайтеры должны уметь пользоваться тем программным обеспечением, которое наиболее широко используется андеррайтерами в своей отрасли. Это может помочь автоматизировать часть процесса оценки, что особенно ценно для страховых или ипотечных андеррайтеров, которым, возможно, придется обрабатывать большие объемы заявок каждый день.
Тщательная подготовка политики или условий
Некоторые риски, связанные с различными финансовыми продуктами, можно свести к минимуму путем тщательного формулирования политики или условий, с которыми соглашается заявитель или покупатель. Андеррайтер несет ответственность за то, чтобы эти соглашения помогали максимально снизить риск для финансового учреждения.
Они также частично несут ответственность за обеспечение того, чтобы все соглашения соответствовали любым законам, регулирующим этот финансовый продукт. Например, если страховой полис не соответствует определенным юридическим стандартам, все соглашение может быть признано недействительным, что может привести к тому, что финансовое учреждение потеряет деньги на этом полисе.
Средняя зарплата андеррайтера
Средняя зарплата андеррайтера составляет 69 585 долларов в год. Однако потенциально они могут зарабатывать намного больше, чем в среднем, в зависимости от многолетнего опыта и конкретной отрасли, в которой они работают. средняя зарплата $74 223.
4 типа андеррайтеров
Несмотря на то, что у них много одинаковых обязанностей и ответственности, есть также некоторые ключевые различия, которые важно понимать в отношении разных типов андеррайтеров. Эти типы определяются отраслями, в которых они работают. Вот четыре типа андеррайтеров и уникальные обязанности каждого из них:
1. Страховой андеррайтер
В страховой отрасли андеррайтеры несут ответственность за оценку риска того, что заявитель, претендующий на страховое покрытие, подаст иск по своему страховому полису. Например, андеррайтер, оценивающий заявку на страхование жилья, будет учитывать такие факторы, как состояние дома, потенциальные стихийные бедствия, которым он может быть подвержен, и предполагаемую стоимость выплаты видов претензий, которые будут покрыты полисом.
При проведении этих оценок им необходимо учитывать законы, регулирующие тип страхования, который они покрывают. Например, больше не является законным отказать заявителю в медицинской страховке или отказать в покрытии ранее существовавшего заболевания, даже если это условие может увеличить риск того, что компании придется выплачивать претензии по медицинским расходам. Андеррайтеры должны убедиться, что они проводят оценку рисков в рамках правил, применимых к их отрасли.
2. Андеррайтер по ипотеке и кредиту
Компании часто используют андеррайтеров для утверждения ипотечных кредитов, поскольку они, как правило, представляют собой значительные суммы кредита. Тем не менее, они также могут одобрить другие типы заявок на получение кредита, такие как автокредит, личный кредит или бизнес-кредит. Их основная задача состоит в том, чтобы индивидуально оценить каждую заявку, которую получает финансовое учреждение, на предмет риска неплатежа заявителем по этому кредиту. В зависимости от того, какой риск готов взять на себя это учреждение, они затем порекомендуют либо одобрить, либо отклонить заявку на получение кредита на основе своей оценки риска.
Хотя один андеррайтер может оценить риск по целому ряду различных типов кредитов, более крупные учреждения могут нанять андеррайтеров, которые специализируются на определенных типах кредитов. Это связано с тем, что для разных типов кредитов необходимо учитывать различные факторы риска. Некоторые из факторов, которые могут различаться, включают:
Государственные и федеральные правила являются более строгими для определенных типов кредитов, таких как политика, которая затрудняет выселение ипотечных заемщиков или правила в отношении студенческих кредитов.
Риск дефолта заемщика может различаться в зависимости от того, для чего предназначен кредит. Для заемщиков невыполнение обязательств по ипотеке означает потерю дома, а невыполнение обязательств по автокредиту означает потерю автомобиля. Во время финансовых трудностей они, вероятно, будут более склонны потерять свою машину, чем свой дом.
Риск некоторых кредитов более непосредственно связан с прогнозированием и предсказаниями. Риск дефолта заемщика по бизнес-кредиту, например, сильно зависит от того, успешен ли бизнес.
3. Андеррайтер акций
На фондовых рынках андеррайтеры действуют как финансовые эксперты, которые работают с компанией над выпуском акций и устанавливают цену этих акций. Они особенно важны в процессе IPO, когда ранее частные компании начинают продавать акции своей компании на публичной фондовой бирже. После IPO андеррайтеры продолжают помогать в покупке и продаже акций и обеспечивать соответствие компании всем правилам.
4. Андеррайтер ценных бумаг
Это чем-то похоже на андеррайтера акций в том смысле, что андеррайтер ценных бумаг помогает учреждению покупать и продавать долговые ценные бумаги. Эти ценные бумаги включают государственные облигации, привилегированные акции, корпоративные облигации и другие виды ценных бумаг. Основная ответственность этого андеррайтера состоит в том, чтобы оценить, какие ценные бумаги покупать, а также оценить, когда и как их перепродать с прибылью для компании.
Как стать андеррайтером
Чтобы получить работу в качестве андеррайтера, вам необходимо продемонстрировать экспертный уровень знаний в отрасли, в которой вы хотите работать, и аналитические навыки, необходимые для надежной оценки рисков. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы получить это уникальное сочетание опыта и навыков:
1. Получите степень бакалавра
Большинству работодателей требуется как минимум степень бакалавра. Специальной степени не требуется, но больше всего работодатели будут впечатлены курсами по финансам, бизнесу или бухгалтерскому учету. Если вы уже точно знаете, в какой отрасли вы хотите работать, прохождение специализированных курсов, связанных с этой отраслью, также будет полезным.
2. Получите сертификат
Сертификация не требуется, но настоятельно рекомендуется, особенно для кандидатов начального уровня. Есть несколько различных организаций, которые предлагают сертификационные экзамены по андеррайтингу для конкретных отраслей. Если вы надеетесь стать страховым андеррайтером, сертификация в области страхового андеррайтинга поможет вам продемонстрировать свою экспертность, даже если у вас еще нет профессионального опыта.
3. Ищите стажировки или стажировки
Многие компании предлагают специально разработанные вакансии для кандидатов без опыта работы, чтобы они могли пройти обучение на рабочем месте. Эти должности обычно включают в себя помощь старшему андеррайтеру в оценке заявок или полисов, поэтому вы сможете учиться как у опытного специалиста, так и у себя, выполняя некоторые простые оценки.
После того, как вы закончили свое образование и приобрели некоторый опыт работы, у вас должно быть впечатляющее резюме, которое вы можете отправить при подаче заявления на должность андеррайтера с полной занятостью. Если вы изо всех сил пытаетесь найти стажировку или программу обучения, вы можете подать заявку на постоянную работу сразу после колледжа.