APY против APR: в чем разница? (плюс примеры)
29 марта 2022 г.
Финансы, будь то личные или корпоративные, включают в себя множество решений о кредитах и сбережениях, особенно когда вы рассматриваете выбор между различными услугами. При изучении финансов вы можете увидеть или услышать два термина: годовая процентная доходность (APY) и годовая процентная ставка (APR). Понимание обоих терминов может помочь вам сделать более разумный финансовый выбор, особенно в отношении решений, связанных с процентами. В этой статье мы объясним, что такое APR и APY, объясним их различия и приведем несколько примеров того, как их рассчитать, чтобы помочь вам принимать обоснованные решения в своей карьере.
Что такое АПЫ?
Годовая процентная доходность, известная как APY, представляет собой норму прибыли, которую вы можете ожидать через год на свои деньги, включая сложные проценты. Сложные проценты — это когда вы получаете проценты на сумму, которую вы вносите на свой счет или инвестиции, а также вы получаете проценты на проценты, которые вы зарабатываете в течение года с вашего первоначального депозита. Как правило, финансовые учреждения используют APY для выражения суммы, которую вы можете ожидать от инвестиций, таких как депозитный сертификат (CD) или сберегательный счет.
Чтобы рассчитать APY, вам нужно знать периодическую ставку, также известную как годовая процентная ставка, и количество периодов или раз, когда проценты начисляются каждый год. В зависимости от финансового учреждения ваш счет может накапливаться ежедневно, еженедельно, ежемесячно, раз в полгода, ежеквартально или ежегодно. Формула APY:
APY = ((1 + периодическая ставка) ^ количество периодов) – 1
Например, если сберегательный счет накапливается раз в полгода и имеет годовую процентную ставку 5%, вы можете рассчитать APY для своей учетной записи, добавив периодическую ставку, которая составляет 0,05, к 1, что равно 1,05. Затем возьмем 1,05 во второй степени, потому что в году есть два периода, когда счет составляется раз в полгода, что равно 1,1025. Затем вычтите 1 и преобразуйте его в проценты, что составляет 10,25%.
Что такое АПР?
Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, представляет собой годовой процент плюс любые сборы. Эти проценты применяются только к основной сумме кредита плюс любые сборы кредитора, такие как расходы на закрытие. Финансовые компании обычно используют APR для кредитов, включая ипотечные кредиты или кредитные карты. Если кредитор не включает какие-либо сборы, годовая процентная ставка может быть такой же, как процентная ставка. В этом случае формула для APR:
APR = периодическая ставка x количество периодов в году
Если вы хотите рассчитать APR, вам нужно знать только процентную ставку и количество периодов в каждом году. Например, если вы хотите узнать годовую процентную ставку по кредиту с периодической ставкой 7% и 12 периодами в год, вы умножите 0,07 на 12 и обнаружите, что годовая процентная ставка составляет 0,84, что составляет 84%.
Различия между APY и APR
И APY, и APR связаны с процентами, но одно существенное различие между ними заключается в том, что APY учитывает сложные проценты, а APR — нет. В зависимости от того, как часто вы составляете кредит, это может привести к значительному изменению суммы долга или сбережений с начала года до конца. Сберегательный счет, который ежемесячно начисляется, приносит больше процентов с APY, чем с APR, просто потому, что проценты за все предыдущие периоды начисления генерируют проценты вместе с первоначальным депозитом.
APY и APR имеют некоторое сходство, особенно потому, что они оба часто важны для финансирования. Например, они оба выражаются в процентах; однако APY обычно относится к ситуациям, когда кто-то откладывает деньги и ожидает возврата своих сбережений. И наоборот, финансовые учреждения обычно используют APR, когда кто-то занимает деньги, которые они должны вернуть, например, бизнес-кредит.
Примеры APY и APR
Чтобы объяснить APY и APR, вот несколько примеров обоих:
пример 1 апреля
Сьюзен хочет купить служебный автомобиль, и она находит идеальный автомобиль на стоянке подержанных автомобилей Алехандро за 15 000 долларов. К счастью, сегодня у Алехандро есть акция по автокредитам, и он отказывается от всех комиссий по кредиту. Если Сьюзен знает, что ссуда имеет один период в год и периодическая ставка составляет 3%, она знает, что годовая процентная ставка также составляет 3% (1 x 0,03 = 0,03).
пример 2 годовых
Глория покупает новое здание, чтобы открыть новое место для своей сети ресторанов, поэтому она запросила три разных предложения от банков в этом районе. Изучив котировки, она обнаружила, что все они предлагают одинаковые преимущества, и она примет решение на основе годовой процентной ставки, которую каждый банк предлагает по их кредиту. North Road Bank предлагает периодическую ставку 3% с четырьмя периодами в год. Банк Форест-Хилл имеет периодическую ставку 4% и два периода в год. Наконец, Central City Bank имеет периодическую ставку 5% и один период в год.
Глория вычисляет:
North Road Bank имеет годовую процентную ставку 12% (0,03 x 4 = 0,12 или 12%).
Банк Форест-Хилл имеет годовую процентную ставку 8% (0,04 x 2 = 0,08 или 8%).
Центральный городской банк имеет годовую процентную ставку 5% (0,05 x 1 = 0,05 или 5%).
Если Глория хочет выбрать банковский кредит с самой низкой годовой процентной ставкой, она выберет кредит Центрального городского банка.
APY пример 1
Грег хочет сэкономить деньги, которые он может вложить в свой бизнес в будущем, поэтому он изучает компакт-диски в своем банке. Финансовый консультант банка предлагает вариант с периодической ставкой 5%, которая начисляется ежемесячно. Грег может подсчитать, что APY составляет примерно 79,59%, решив ((1 + 0,05)^12) – 1, что равняется 0,7959, выраженному как 79,59%.
APY пример 2
Джейсон получил свою первую зарплату от своего онлайн-бизнеса и хочет положить деньги на высокодоходный сберегательный счет, чтобы получить прибыль. Он изучил банки в своем районе и нашел два, которые предлагают высокодоходные сберегательные счета с аналогичными преимуществами. Первый Юго-восточный банк имеет сберегательный счет с периодической ставкой 3%, которая начисляется ежеквартально. Lake County Bank предлагает сберегательный счет с периодической процентной ставкой 1%, которая накапливается ежемесячно. Он хочет выбрать банк с более высоким APY.
Джейсон сравнивает их, сначала вычисляя APY каждой учетной записи:
Первый Юго-Восточный банк предлагает 12,55% годовых. Прибавьте 1 к 0,03, что равно 1,03, затем возведите 1,03 в четвертую степень, потому что в году есть четыре периода, когда счет составляется ежеквартально, что равно 1,1255. Вычтите 1 из результата, чтобы получить 0,1255 или 12,55%.
Джейсон может найти APY банка Lake County Bank, прибавив 1 к 0,01, что равно 1,01. Затем он возводит 1,01 в двенадцатой степени, потому что в году есть 12 периодов, когда счет составляется ежемесячно. Результат 1,1268. Он вычитает 1 из 1,1268, чтобы получить 0,1268 или 12,68%. APY для счета в Lake County Bank немного выше, поэтому Джейсон выбирает этот банк.