Что такое АЧ? Полное руководство по автоматизированным переводам клиринговой палаты
14 апреля 2021 г.
Многие компании используют автоматизированные расчетные палаты (ACH), также известные как прямые платежи, для быстрой и простой оплаты труда сотрудников и поставщиков. Вы можете получать платежи ACH, если получаете зарплату через прямой депозит. В этой статье мы объясним, как работают переводы ACH, и ответим на распространенные вопросы, чтобы помочь вам лучше понять эту форму оплаты.
Что такое перевод ACH?
Перевод ACH — это электронный денежный перевод из одного финансового учреждения в другое, обрабатываемый через автоматизированную сеть клиринговых палат. Тысячи банков входят в сеть автоматизированных клиринговых палат и могут быстро, безопасно и недорого переводить средства из одного банка в другой. Сеть ACH управляется Национальной ассоциацией автоматических клиринговых палат (NACHA), и транзакции ACH являются альтернативой оплате наличными, чеками и кредитными или дебетовыми картами.
Компании и государственные учреждения могут использовать прямые депозиты ACH для:
Физические лица могут использовать платежи ACH для:
Оплачивайте счета онлайн с банковского счета
Пополнить пенсионный или сберегательный счет
Отправляйте людям деньги с помощью приложений социальных платежей
Перевод денег между банковскими счетами
Когда вы отправляете или получаете деньги через ACH, средства появляются на вашем банковском счете в виде прямого платежа или прямого депозита соответственно.
Как работают транзакции ACH?
Чтобы транзакции ACH работали, вы должны сначала предоставить свою банковскую информацию или дать разрешение на снятие денег с вашего счета. Сделать это можно онлайн, по телефону или заполнив соответствующие документы. Если вы хотите совершать платежи через ACH — например, для оплаты регулярных счетов — настройте их следующим образом:
Предоставление вашего расчетного счета и номеров банковских маршрутов
Подписание формы авторизации ACH, дающей выставляющему счет или получателю разрешение принимать платежи с вашего банковского счета.
Ожидание от одного до четырех дней, пока деньги покинут ваш счет
Платежи ACH могут быть автоматическими, например, каждый месяц, единовременным платежом или по запросу. Автоматические платежи ACH полезны, если вы хотите своевременно оплачивать регулярные счета, такие как страховка или ипотека. Платежи по требованию дают вам больший контроль над транзакциями, поскольку вы должны давать разрешение на перевод денег каждый раз, когда делаете платеж.
Депозиты ACH от компаний поставщикам или сотрудникам работают аналогично. Шаги включают в себя:
Предоставление вашему работодателю вашего текущего счета и банковских маршрутных номеров.
В день выплаты жалованья ваш работодатель отправляет в свой банк электронный файл ACH, который включает ваше имя, банковские номера и сумму транзакции.
Через один-четыре дня деньги появятся на вашем счете в виде кредита ACH.
Весь процесс автоматический и электронный.
Каковы преимущества транзакций ACH?
Преимущества транзакций ACH включают скорость, удобство и низкую стоимость. Причины, по которым многие компании и частные лица используют ACH, включают:
Простота отправки и получения денег: транзакции ACH избавляют от необходимости выписывать, отправлять по почте и депонировать бумажные чеки, что может отнимать много времени как у работодателей, так и у лиц, получающих чеки.
Экономия на почтовых расходах: поскольку транзакции ACH являются электронными, вам не нужно покупать марки или оплачивать почтовые расходы для отправки платежей.
Надежность: с транзакциями ACH вы не рискуете задержать платежи или потерять их по почте. Вы также можете легко отслеживать их через свой банк.
Низкий риск: транзакции ACH обычно очень безопасны. Ваша финансовая информация надежно хранится, и вы не рискуете потерять или украсть бумажные чеки, содержащие номера ваших банковских счетов. Кроме того, федеральный закон защищает вас от ошибок или мошенничества с вашей учетной записью.
Низкие комиссии: транзакции ACH имеют более низкую комиссию за платеж, чем банковские переводы или кредитные или дебетовые карты. Переводы через ACH обычно обходятся меньше или около 1 доллара в виде платы за обработку. Некоторые транзакции ACH, такие как оплата счетов и прямые депозиты зарплаты, бесплатны.
Периодическое выставление счетов: вы можете настроить повторяющиеся транзакции ACH, чтобы своевременно оплачивать счета и избегать комиссий за пропущенные платежи. Компании также могут настроить выставление счетов через ACH, чтобы напомнить клиентам о необходимости своевременно вносить платежи.
В интересах окружающей среды: транзакции ACH безвредны для окружающей среды, поскольку они сокращают использование бумаги и топлива, необходимого для перевозки платежей по почте.
Каковы недостатки транзакций ACH?
Транзакции ACH, хотя и полезны и выгодны для многих типов платежей, имеют несколько недостатков. Это включает:
Проблемы безопасности: с транзакциями ACH вы предоставляете свой банковский счет и номера маршрутизации и позволяете кому-то еще получить доступ к вашей учетной записи.
Лимиты транзакций: некоторые банки устанавливают ограничения на сумму денег, которую вы можете отправить с помощью перевода ACH за транзакцию, день, неделю или месяц. Банки также могут отказать в международных транзакциях ACH.
Риск перерасхода: если на указанном вами счету недостаточно средств для совершения платежа, он может быть отклонен, как бумажный чек, и привести к взиманию комиссий.
Забудьте об автоматических платежах: вы можете забыть, что настроили регулярную оплату счетов через ACH и продолжать платить за услугу, которой больше не пользуетесь.
Переводы ACH против банковских переводов
Транзакции ACH отличаются от других транзакций уровнем безопасности, удобства и стоимости. Банковские переводы выполняются быстрее, чем транзакции ACH, и многие люди используют их, если им нужно обслуживание в тот же день. Однако как отправляющий, так и принимающий банки взимают комиссию за банковские переводы, которая может быть значительно выше, чем комиссия ACH. Комиссия за банковский перевод может варьироваться от 10 до более чем 75 долларов США для международных переводов. Кроме того, вы можете отменить транзакции ACH, если подозреваете ошибку или мошенничество, но вы не можете отменить банковские переводы.
Переводы ACH и электронные чеки
Электронные чеки представляют собой цифровую форму бумажного чека, аналогичную ACH, поскольку они также перемещают деньги между двумя банковскими счетами в электронном виде. Хотя по сути нет большой разницы между переводами ACH и электронными чеками, электронные чеки — это разовые платежи. Кроме того, в отличие от транзакций ACH, электронные чеки не хранят банковскую информацию о компании или физическом лице для будущего или повторного использования. Другими словами, eCheck — это всего лишь особый вид платежа ACH.
Переводы через ACH и дебетовые карты
Списание средств карты также переводят деньги в электронном виде между банковскими счетами. Дебетовые карты обычно обрабатываются в режиме реального времени, поэтому средства становятся доступными раньше, чем при переводе через ACH, обработка которого может занять до четырех дней. Однако транзакции по дебетовой карте обычно проходят через третью сторону, что делает комиссию за дебет выше, чем комиссию ACH. Разрешение споров также должно проходить через эту третью сторону.
Переводы ACH и электронные платежи
EFT, или электронные переводы средств, — это именно то, на что они похожи: платежи, осуществляемые в электронном виде с одного счета на другой. Вы можете переводить деньги между двумя счетами в одном банке или между разными финансовыми учреждениями. Перевод ACH является одним из популярных типов электронных переводов, как и другие типы электронных транзакций, упомянутые выше.