Знай своего клиента (KYC): определение, важность и требования соответствия

«Знай своего клиента» или KYC — важная концепция в финансовом и деловом мире. Он требует, чтобы финансовые учреждения, кредитные компании и страховые агентства проверяли личность клиентов до и во время деловых операций. Правила KYC помогают предотвратить финансовые преступления. В этой статье мы обсудим процесс и важность процесса «Знай своего клиента», включая правило пригодности и требования соответствия.

Что такое «Знай своего клиента» (KYC)?

«Знай своего клиента», также известная как «Знай своего клиента», — это обязательный процесс, который финансовые учреждения и предприятия должны пройти при открытии или ведении счетов для клиентов. С помощью KYC компании могут оценивать риски и выполнять юридические требования в соответствии с законами о борьбе с отмыванием денег. Проверка KYC включает в себя исследование личности клиента, финансовой деятельности и уровня криминального риска.

Банки выполняют проверки KYC, когда клиент открывает счет, через установленные календарные интервалы и всякий раз, когда происходит подозрительная транзакция. Если клиент не соответствует требованиям KYC, финансовые учреждения могут отказать в открытии счета или прекратить деловые отношения. Хотя традиционно это выполняется с бумажными документами, многие компании переходят на электронный KYC (eKYC), чтобы ускорить процесс проверки.

Почему важен процесс KYC?

Правила «Знай своего клиента» служат четырем важным целям:

• Ограничивает отмывание денег, финансирование терроризма, коррупцию и другую незаконную деятельность

• Позволяет предприятиям управлять своими рисками, проверяя клиентов и их финансовые операции.

• Защищает клиентов от того, чтобы стать жертвой финансового преступления

• Обеспечивает справедливое отношение к клиентам со стороны финансовых учреждений

На кого влияет KYC?

Финансовые учреждения, кредитные компании и страховые компании должны расследовать личности клиентов, назначение счетов клиентов и финансовые отношения клиентов. Банки постоянно проверяют финансовые операции клиентов на наличие любых незаконных или подозрительных действий. Банки также должны постоянно вести точные учетные записи клиентов в случае проведения регулятивной проверки. Учреждения, которые не соблюдают правила KYC, могут быть оштрафованы.

Процесс KYC также влияет на клиентов финансовых учреждений. При открытии счета клиентам необходимо подтвердить свой доход, предъявив такой документ, как платежная квитанция. Клиенты также должны подтвердить свою личность, предоставив одну или несколько форм идентификации, таких как:

• Удостоверение личности государственного образца

• Водительское удостоверение

• Карточка социального обеспечения

• Свидетельство о рождении

• Заграничный пасспорт

Что такое правило пригодности?

Правило пригодности работает в сочетании с правилом «Знай своего клиента». Согласно правилу пригодности, финансовый специалист должен иметь разумные основания для рекомендаций клиентам. Проще говоря, брокер должен добросовестно полагать, что сделанные рекомендации подходят клиенту, исходя из его финансовых потребностей и текущей ситуации.

Требования соответствия ЗСК

В любой программе «Знай своего клиента» есть три важнейших компонента:

Идентификация клиента

Финансовые учреждения должны проверять личность всех клиентов. Минимальными требованиями для открытия счета в финансовом учреждении являются имя клиента, день рождения, адрес и идентификационный номер. Учреждения должны проверять личность клиента в разумные сроки. Финансовые учреждения также могут создавать профиль клиента, используя такую ​​информацию, как:

• Годовой доход

• Чистая стоимость

• Статус занятости

• Инвестиционные цели

• Полный инвестиционный профиль

• Налоговый статус

• Инвестиционный опыт

• Терпимость к риску

• Финансовые потребности

• Ожидаемое время инвестирования

• Требования доступности инвестиций (ликвидности)

Надлежащая проверка клиентов

Надлежащая проверка клиентов — это процесс, который помогает финансовым учреждениям управлять рисками и защищать себя от преступной деятельности. Существует три уровня должной осмотрительности:

• Упрощенная комплексная проверка: процесс проверки используется, когда риск отмывания денег и других незаконных действий низок.

• Базовая комплексная проверка: Специалисты собирают стандартную информацию, такую ​​как адрес клиента, дату рождения и доход, для подтверждения личности и проведения базовой оценки рисков.

• Расширенная комплексная проверка: это процедура проверки, используемая для клиентов с высоким уровнем риска, которая требует сбора дополнительной информации для оценки риска.

Несколько факторов определяют требуемый уровень должной осмотрительности:

• Адрес клиента или место работы

• Род занятий клиента

• Тип операций, которые совершает клиент

• Ожидаемые модели транзакций, в том числе типы транзакций, суммы в долларах, входящие и выходящие со счета, а также частота транзакций.

• Ожидаемый способ оплаты

Регулярный текущий мониторинг

Помимо проверки клиентов при открытии ими счетов, финансовые учреждения также регулярно контролируют транзакции клиентов. Частота мониторинга зависит от уровня риска, связанного с финансовым клиентом. Регулярный мониторинг ищет:

• Текущая учетная запись

• Соответствие между назначением счета и типом и суммой транзакций в долларах.

• Соответствие между доступным уровнем риска учетной записи и типом и суммой транзакций в долларах.

• Значительные изменения в активности на счете, включая частоту и размер депозитов или снятия средств.

• Действия по счету, которые происходят за пределами обычной географической зоны клиента или за пределами значительной границы, например крупной границы.

• Включение клиентов в списки санкций или политически значимых лиц (PEP)

• Неблагоприятное упоминание клиентов в СМИ

Финансовые учреждения должны немедленно сообщать властям о любой подозрительной деятельности.

Корпоративный ЗСК

Финансовые учреждения также используют процедуры «Знай своего клиента» для проверки корпоративных счетов. При использовании для проверки бизнеса KYC известен как «Знай свой бизнес» (KYB). KYB похож на процесс KYC для физических лиц, требующий надлежащей идентификации, должной осмотрительности и мониторинга корпоративных счетов. Корпоративный KYC просматривает важную информацию для корпоративных счетов, в том числе:

• Название организации

• Адрес

• Регистрационный номер

• Положение дел

• Имена всех сотрудников исполнительного или руководящего звена

• Имена лиц или групп, владеющих компанией

• Все бенефициарные владельцы компании

KYC и криптовалюта

Криптовалюта — это цифровая валюта, используемая для покупки услуг и товаров в Интернете. Управляющие агентства усердно работают, пытаясь найти эффективные процедуры «Знай своего клиента», характерные для рынка криптовалют. Есть несколько проблем при использовании KYC с криптовалютой:

• Сложная онлайн-проверка: покупка и торговля криптовалютой почти полностью происходят онлайн. Без личного общения проверка личности для учетной записи становится более сложной задачей. К счастью, многие компании разрабатывают пакеты программного обеспечения для проверки, которые быстро и точно проверяют личность клиентов.

• Географическое разнообразие: люди используют криптовалюту по всему миру, но в каждой стране есть свои правила, дизайн и нормы для документов, удостоверяющих личность. Программное обеспечение для проверки может измениться, чтобы учесть изменения в документах и ​​​​правилах, удостоверяющих личность.

• Скорость: проверка личности может потребовать от клиентов сканирования документов и загрузки фотографий, что может задержать процесс. Несмотря на задержку, многие считают, что простота прохождения онлайн-проверки предпочтительнее личной проверки.