Как я понимаю APY?

11 марта 2021 г.

Накопление сбережений и регулярное пополнение счета поможет вам чувствовать себя в большей безопасности в случае чрезвычайных ситуаций или непредвиденных событий. Независимо от суммы, которую вы регулярно откладываете, важно убедиться, что имеющиеся у вас средства приносят как можно больше процентов.

Понимание процентных ставок и изучение того, что предлагают банки, может помочь вам принять лучшее решение для ваших нужд. В этой статье мы рассмотрим, что такое годовая процентная доходность (APY), как она работает, и рассмотрим советы по сберегательным счетам, которые помогут вам чувствовать себя более уверенно при откладывании денег.

Что такое АПЫ?

Годовая процентная доходность (APY) — это годовая доходность вашего депозита или сберегательного счета с учетом сложных процентов. Сложные проценты — это, по сути, проценты, полученные на ранее накопленные проценты, которые затем добавляются к общему балансу. Со временем общая сумма на счете увеличивается, а также увеличиваются проценты. Сложные проценты периодически добавляются к счету, увеличивая сумму и увеличивая потенциальный доход от имеющихся средств. Чем выше APY, тем быстрее растет ваш баланс.

Чем APY отличается от процентов?

Процентная ставка — это сумма процентов, выплачиваемых на инвестиции или депозит, который вы делаете. Термин «простые проценты» применяется, когда ваши средства ежегодно приносят одинаковую процентную ставку, рассчитываемую исключительно на основе суммы вашего первоначального депозита. Инвестирование 1000 долларов под пятипроцентную процентную ставку приведет к тому, что ваши деньги будут приносить 50 долларов в год. Если вы не добавляете и не снимаете деньги, ваши первоначальные инвестиции в тысячу долларов будут продолжать накапливаться в размере 50 долларов каждый год.

APY рассчитывает ваш баланс с учетом сложных процентов или процентов, заработанных на уже заработанные проценты. Оставляя проценты на счете и позволяя им расти со временем, вы увеличиваете баланс быстрее. Со сложными процентами в первоначальном примере получения пяти процентов на инвестиции в 1000 долларов баланс вырастет более чем на 50 долларов на второй год, потому что база баланса составляет не менее 1050 долларов, а не первоначальные 1000 долларов. Потенциал заработка увеличивается из-за увеличения баланса. APY является более точной оценкой возможной прибыли и прогнозируемого баланса, чем простые проценты.

Пример APY

APY показывает, сколько процентов можно заработать по депозиту в течение года со сложными процентами. При поиске сберегательного счета APY может указать, какой счет принесет вам наибольший процент.

Например: представьте, что вы накопили 40 000 долларов и положили их на сберегательный счет с 1,25 APY. Через 12 месяцев с ежедневным начислением процентов ваш конечный баланс составит 40 503,13 доллара. По прошествии второго года, когда средства не вносились и не выводились, а проценты снова ежедневно начислялись, конечный баланс увеличился до 41 012,59 долларов. Проценты накапливаются, добавляются к общему балансу, а затем работают, чтобы накапливать больше процентов на общую большую сумму.

Как работают APY и сложные проценты

Когда деньги депонируются на сберегательный счет, счет денежного рынка или счет депозитного сертификата (CD), на них начисляются проценты. Проценты — это сумма денег, которую платит банк, чтобы держать ваши деньги на депозите или хранить вместе с ними. Банки используют деньги, которые у вас есть на депозите, чтобы ссужать заемщиков, которые платят проценты по этим средствам или кредитам, а банки, в свою очередь, платят вам процент, чтобы сохранить вас в качестве клиента и привлечь новых. Процентная ставка варьируется от банка к банку, а иногда и от счета к счету в зависимости от выбранного вами типа счета. Три наиболее распространенных типа сберегательных счетов:

1. Сберегательный счет

Они также известны как транзакционные сберегательные счета и, как правило, представляют собой самый простой способ заработать проценты на сэкономленные деньги. Для открытия этого счета обычно требуется небольшой минимальный депозит, и если вы поддерживаете определенный баланс, вы можете избежать комиссии за депозит.

Они обладают высокой ликвидностью, что означает, что при необходимости легко снимать средства, и их можно привязать к текущему счету или банковской карте для упрощения транзакций и переводов. Они приходят с максимум шестью транзакциями в месяц. Однако из-за их простоты и высокой ликвидности они часто предлагают самые низкие APY и процентные ставки.

3. Счет денежного рынка

Счета денежного рынка функционируют на той же основе, что и транзакционные сберегательные счета. Однако для открытия обычно требуется более высокий начальный депозит. Многие взимают комиссию, если депозит падает ниже указанной суммы, но они предлагают более высокие процентные ставки, что позволяет вашим деньгам накапливать больше процентов.

Эти учетные записи также ограничивают количество транзакций до шести в месяц, но позволяют выписывать чеки на средства, содержащиеся на счете. Если чек выписан на сумму, превышающую доступный баланс, чек не будет погашен. Он будет подпрыгивать.

3. Сертификат депозитного счета

Из этих трех наиболее распространенных сберегательных счетов депозитные сертификаты или компакт-диски имеют самую низкую ликвидность (с них труднее всего снять), но имеют самый высокий APY. Экономия денег на компакт-диске требует, чтобы вы купили его на период времени от нескольких месяцев до десяти лет. Это называется «период созревания».

Чем больше срок, тем выше предлагаемая процентная ставка. Если вы снимете деньги до истечения периода погашения, с вас, скорее всего, будет взиматься штраф. Тем не менее, если вы оставите деньги на время действия, а затем переведете их на новый компакт-диск, вы получите более высокие результаты, поскольку на вашем балансе будут накапливаться проценты, а затем проценты будут начисляться в новом периоде.

Чтобы любой из ваших сберегательных счетов давал наилучшие результаты и извлекал выгоду из APY, вы должны оставить заработанные проценты на счете в дополнение к первоначальному депозиту для начисления процентов. Кроме того, вы хотите знать, как часто происходит соединение депозита. Чем чаще он складывается, тем быстрее увеличивается баланс.

Советы по сберегательным счетам

При открытии сберегательного счета следует учитывать следующее:

Сумма первоначального депозита, которую вы готовы внести

Обычные транзакционные сберегательные счета часто требуют лишь небольшого депозита, а некоторые банки запрашивают только первоначальный депозит в размере 20 долларов. Если вы хотите или можете внести больше, счет денежного рынка или депозитный сертификат могут быть более полезными, поскольку эти два варианта будут иметь более высокий APY для ваших инвестиций.

Как часто вам потребуется доступ к средствам

Чем дольше средства остаются на сберегательном счете, тем больше накапливается процентов. Однако некоторые учетные записи, такие как компакт-диски, предлагают гораздо более высокую APY, поскольку цель состоит в том, чтобы средства оставались дольше. Если вам нужно чаще получать доступ к своим средствам, ищите счет с более высокой ликвидностью.

На какой срок можно оставлять средства на счету

Если вы рассматриваете сберегательный счет на случай чрезвычайной ситуации или, возможно, для будущих инвестиций в образование, вы можете рассмотреть варианты, которые имеют более высокий APY, но требуют, чтобы вы оставляли средства на более длительные периоды. Компакт-диски являются хорошим вариантом в этом случае.

Высший APY

Чем выше APY, тем быстрее строится баланс. Это позволяет накапливать средства, и когда проценты увеличиваются, ваш базовый баланс будет увеличиваться каждый год.

Как часто происходит накопление средств

Чем чаще начисляются средства, тем больше увеличивается ваш баланс.