Как рассчитать отношение долга к доходу
Когда дело доходит до подачи заявки на кредит, главное, что вы должны учитывать, это соотношение вашего долга к доходу. Понимание вашего отношения долга к доходу и того, как его рассчитать, поможет вам определить, способны ли вы в финансовом отношении взять на себя больше долга, учитывая ваш текущий доход и финансовые обязательства. Если вы кредитор, вы будете использовать отношение долга к доходу вашего клиента, чтобы определить, должны ли они получить кредит, на который они претендуют. В этой статье мы определяем отношение долга к доходу и показываем вам, как шаг за шагом его рассчитать.
Что такое отношение долга к доходу?
Отношение долга к доходу – это формула, используемая кредиторами для определения способности своего клиента погасить кредит с учетом суммы денег, которую они уже должны. Если у вас высокое отношение долга к доходу, у вас меньше шансов получить кредит. Это происходит, когда сумма денег, которую вы должны по кредитам или другим долгам, уже слишком велика для суммы дохода, который вы получаете. Соотношение вашего долга к доходу будет состоять из следующих вещей:
Валовой доход: это то, сколько денег вы зарабатываете до вычетов, таких как налоги или планы медицинского обслуживания.
Долг: Долг — это сумма денег, которую вы должны. Например, у вас может быть задолженность по автокредиту, жилищному кредиту, студенческому кредиту или ипотеке.
Как только вы поймете, как валовой доход, так и долг, вы можете приступить к расчетам отношения долга к доходу.
Почему отношение долга к доходу важно?
Отношение вашего долга к доходу важно, потому что оно помогает определить, имеете ли вы право на получение кредита. Это также дает вам представление о том, где вы находитесь в финансовом отношении. Если вы должны много денег и не зарабатываете достаточно денег, чтобы покрыть все это, отношение вашего долга к доходу будет высоким. Обычно это свидетельствует о плохом финансовом планировании. Таким образом, знание соотношения вашего долга к доходу может стать тревожным сигналом и помочь вам принять решения по сокращению расходов, чтобы облегчить часть вашего долга в будущем.
Как рассчитать отношение долга к доходу
Расчет отношения долга к доходу поможет вам определить свое финансовое положение и даст кредиторам знать, сможете ли вы взять на себя больше долга. Чтобы выполнить этот расчет, вам понадобится ваш валовой доход, а также количество ежемесячных платежей по долгам. Например, в эту категорию попадают ваша арендная плата, платежи по студенческому кредиту или алименты. Используйте их, чтобы рассчитать соотношение долга к доходу, выполнив следующие действия:
Найдите свой ежемесячный валовой доход.
Сложите ежемесячные платежи по долгам.
Разделите ваши платежи по долгам на ваш валовой доход.
Превратите его в проценты.
1. Найдите свой ежемесячный валовой доход
Ваш ежемесячный валовой доход относится к сумме денег, которую вы зарабатываете до уплаты налогов или любых других вычетов. Если вам нужно найти свой ежемесячный валовой доход, обратитесь к своей зарплате. Если вам платят почасово, а не ежемесячно, умножьте почасовую ставку на количество часов, которые вы отработали в данную неделю, и умножьте на 52, чтобы рассчитать свой годовой валовой доход. Теперь возьмите это значение и разделите его на 12 (количество месяцев в году). Это и будет вашим ежемесячным валовым доходом.
Например: допустим, ваша почасовая ставка составляет 20 долларов, и вы работали 40 часов в неделю. Затем вы должны умножить 20 на 40, чтобы получить 800. Затем вы должны умножить 800 на 52, чтобы получить 41 600. Это ваш годовой валовой доход. Чтобы получить месячный валовой доход, разделите 41 600 на 12. В результате ежемесячный валовой доход составит примерно 3 467 долларов.
2. Сложите ежемесячные платежи по долгам
После того, как вы определили свой ежемесячный валовой доход, вы можете сосредоточиться на ежемесячных платежах по долгам. Это деньги, которые вычитаются из вашей зарплаты каждый месяц. Как только вы вычислите все свои ежемесячные долги, возьмите сумму каждого значения.
Например: допустим, вы должны 1000 долларов за аренду, 300 долларов по студенческому кредиту и 100 долларов по кредитной карте. Затем вы должны сложить 1000, 300 и 100. В результате ежемесячные платежи по долгу составят 1400 долларов.
3. Разделите платеж по долгу на свой валовой доход.
Теперь, когда вы определили свой ежемесячный валовой доход и ежемесячные платежи по долгам, используйте следующую формулу для завершения расчетов:
общая сумма ежемесячных платежей по долгу / валовой ежемесячный доход = отношение долга к доходу
Другими словами, разделите общую сумму ежемесячного платежа по долгу на свой валовой ежемесячный доход.
Например: Используя приведенные выше значения, разделите общую сумму ежемесячного платежа по долгу в размере 2400 долларов США на ваш валовой ежемесячный доход в размере 3467 долларов США. В результате отношение долга к доходу составит 0,69.
4. Превратите это в процент
После того, как вы рассчитали отношение долга к доходу, вам нужно будет преобразовать значение в проценты. Для этого используйте следующее уравнение:
отношение долга к доходу x 100 = отношение долга к доходу в процентах
Например: умножьте отношение долга к доходу 0,69 на 100. В результате отношение долга к доходу составит 69%. Это будет считаться высоким отношением долга к доходу, потому что кредиторы, как правило, предпочитают заемщиков, у которых отношение долга к доходу меньше 36. Следовательно, это, вероятно, не даст вам права на получение кредита.
Пример
Чтобы лучше понять расчет отношения долга к доходу, рассмотрим следующий пример:
Вы заинтересованы в подаче заявки на жилищный кредит. Прежде чем сделать это, вы хотели бы определить отношение вашего долга к доходу, чтобы определить ваши шансы на получение одобрения. Вы собрали свои финансовые документы и определили, что ваш ежемесячный валовой доход составляет 5000 долларов. Сложив ежемесячные платежи по долгам, вы определили, что ежемесячно должны 2000 долларов. Получив эти два значения, вы можете начать расчет.
Начните с деления ежемесячного платежа по долгу на ваш ежемесячный валовой доход. В этом случае вы должны разделить 2000 на 5000. В результате отношение долга к доходу составляет 0,4. Затем вы умножаете 0,4 на 100, чтобы получить 4% в качестве процента отношения долга к доходу. В конечном счете, от вашего кредитора зависит, одобрят ли они вам кредит. Поскольку это соотношение выше, чем они обычно считают, вы можете не соответствовать требованиям.