Как рассчитать отношение долга к доходу и почему это важно

1 сентября 2021 г.

Если вы надеетесь подать заявку на кредит, важно учитывать текущее соотношение долга к доходу. Этот метод измеряет, сколько долга вы сможете взять на себя, учитывая любой долг, который у вас уже есть, и ваш текущий валовой доход. Кредиторы, в частности, учитывают соотношение вашего долга к доходу при принятии решения о том, имеете ли вы право на получение кредита, и это также влияет на ваш кредитный рейтинг.

В этой статье мы объясняем отношение долга к доходу и способы его расчета, а также перечисляем советы по сокращению долга и приводим пример хорошего соотношения долга к доходу.

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу — это формула, используемая для определения того, сколько денег вы зарабатываете по отношению к тому, сколько денег вы должны. По сути, это ваш валовой ежемесячный доход, разделенный на сумму ваших ежемесячных платежей по долгам. Знание отношения вашего долга к доходу полезно для определения ваших шансов на получение кредита. Это потому, что кредиторы используют его, чтобы оценить, сможете ли вы вернуть их, учитывая сумму денег, которую вы уже должны, и ваш доход, который вы приносите домой. По сути, чем больше денег вы зарабатываете и чем меньше у вас кредитов или других долгов, тем лучше. Такая ситуация увеличивает ваши шансы на получение кредита.

Что включить в соотношение долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу состоит из двух вещей: вашего долга и вашего дохода. Чтобы быть конкретным, вам нужно знать свой ежемесячный валовой доход, а также сумму ваших ежемесячных платежей по долгам. Они определяются следующим образом:

• Валовой доход: Валовой доход относится к сумме денег, которую вы зарабатываете до вычетов. Это сумма заработной платы, которую ваш работодатель дает вам до вычета налогов и других отчислений, таких как медицинская страховка или пенсионные планы.

• Долг: Долг относится к деньгам, которые вы должны. Примеры долга включают студенческие ссуды, арендные платежи и ипотечные кредиты.

Как рассчитать соотношение долга к доходу

Чтобы рассчитать соотношение долга к доходу, вам нужно знать свой годовой доход до уплаты налогов. Это ваш валовой доход. Вам также понадобится общая сумма ежемесячных платежей по долгам. Это может включать любые кредиты, которые вы взяли, или любые другие долги или расходы, которые вы должны. Получив эти два значения, выполните следующие шаги для расчета отношения долга к доходу:

1. Определите свой ежемесячный валовой доход

Ваш ежемесячный валовой доход — это сумма денег, которую вы зарабатываете до вычета налогов. Эту сумму можно найти в вашей зарплате. Вы также можете проконсультироваться с вашим отделом заработной платы, чтобы проверить. Если у вас есть годовой валовой доход, разделите его на 12, чтобы найти месячный валовой доход. Если у вас есть почасовая оплата, умножьте это число на количество часов, которые вы отработали каждую неделю, и умножьте на 52. Это приведет к вашему годовому валовому доходу. После того, как вы сделали этот расчет, разделите эту сумму на 12, чтобы получить свой ежемесячный валовой доход.

2. Возьмите сумму ваших ежемесячных платежей по долгу

Чтобы определить ваши ежемесячные платежи по долгу, возьмите сумму всего, что вы должны в финансовом отношении. Это может включать любые долги по кредитным картам, жилищные кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты или студенческие кредиты.

3. Разделите два значения

После того, как вы определили свой ежемесячный валовой доход и ежемесячные платежи по долгам, разделите общую сумму ежемесячных платежей по долгам на ваш ежемесячный валовой доход. Чтобы получить процент, умножьте полученное значение на 100. Это будет ваш процент отношения долга к доходу. Вы можете использовать эту формулу:

общая сумма ежемесячных платежей по долгу / валовой ежемесячный доход = отношение долга к доходу

отношение долга к доходу x 100 = процент долга к доходу

Например, предположим, что ваш ежемесячный валовой доход составляет 5000 долларов США, а ваш ежемесячный долг составляет 1000 долларов США. Вы должны разделить 1000 долларов на 5000 долларов, чтобы получить 0,2. Умножьте это количество на 100, чтобы получить 20 процентов. С этим процентом, вероятно, вы будете претендовать на получение кредита.

Что считается хорошим соотношением долга к доходу?

Кредиторы предпочитают заемщиков, у которых отношение долга к доходу меньше 36 процентов. Максимум у заемщика может быть 45-процентное отношение долга к доходу. Как можно предположить, чем ниже соотношение вашего долга к доходу, тем выше ваши шансы на получение кредита. Важно отметить, что ваши шансы на получение кредита также будут зависеть от самого кредитора.

Советы по снижению отношения долга к доходу

Чтобы снизить отношение долга к доходу, воспользуйтесь следующими советами:

• Увеличивайте ежемесячные платежи. Чем быстрее вы сможете снизить свой долг, тем лучше будет соотношение вашего долга к доходу.

• Избегайте больших долгов. Снизьте отношение долга к доходу, погасив любой текущий долг, не увеличивая его. Вы также можете избежать крупных покупок.

• Договаривайтесь о более высокой зарплате. Если вы сможете увеличить свой ежемесячный доход, вы будете в лучшем положении, чтобы снизить платежи по долгам. Вы можете сделать это, согласившись на более высокооплачиваемую работу или договорившись о более высокой заработной плате с вашим работодателем.

• Получите подработку. Аналогичным образом подумайте об увеличении своего ежемесячного дохода, устроившись на работу с частичной занятостью, чтобы заработать дополнительные деньги.

• Сверхурочные. Еще один способ увеличить доход — работать сверхурочно на текущей работе. Поскольку сверхурочная работа позволяет вам получать больше денег в час, чем ваша ежедневная зарплата, это также отличный способ принести домой дополнительные деньги.

Почему важно отношение долга к доходу?

Соотношение долга к доходу является важным фактором при анализе того, будет ли вам предоставлен кредит. Кредитор использует его, чтобы определить, сможете ли вы вернуть долг. Можно сказать, что заемщикам с более высоким отношением долга к доходу будет труднее выплачивать долги. Поскольку кредиторы, очевидно, хотят получать выплаты каждый месяц, они предпочитают брать на себя меньший риск, предлагая кредиты людям с более низким отношением долга к доходу.

На протяжении всей жизни вам, вероятно, придется брать кредит. Определение отношения вашего долга к доходу и понимание его и его прогресса — это первый шаг к тому, чтобы узнать, есть ли у вас шанс претендовать на получение кредита.