Was sind sie und wie berechnet man sie? • BUOM

Gillian Davenport

5. Oktober 2021

Als Texterin mit Erfahrung in der Debitorenbuchhaltung setzt sich Jillian Davenport dafür ein, komplexe Finanzkonzepte sowohl für Kunden als auch für Leser klar und verständlich zu machen.

Einzelpersonen und Organisationen können Zinsen zahlen, wenn sie sich über einen Kredit oder eine Kreditkartentransaktion Geld leihen. Die Zinssätze können je nach Kreditwürdigkeit, Finanzhistorie und geschuldetem Geldbetrag einer Person variieren. Das Verständnis ihrer Arbeitsweise kann Fachleuten bei ihrer Finanzplanung helfen oder es einem Unternehmen ermöglichen, sein Jahresbudget zu vervollständigen. In diesem Artikel definieren wir, was ein Zinssatz ist, besprechen wichtige Informationen zu seiner Berechnung und gehen die Schritte durch, die beschreiben, wie man monatliche Zinssätze sowie Kredit- und Kreditkartenzinsen berechnet.

Wie hoch ist der Zinssatz?

Der Zinssatz ist ein Teil des Darlehens, der als jährlicher oder monatlicher Prozentsatz des ausstehenden Darlehensbetrags ausgedrückt wird. Einzelpersonen und Organisationen zahlen diese Gebühr regelmäßig zu einem vorher festgelegten Satz zusammen mit den Kreditraten, bis sie den geliehenen Betrag vollständig zurückgezahlt haben. Dies bedeutet, dass zusätzlich zu den Darlehenszahlungen Zinssätze erhoben werden. Je niedriger der Zinssatz der Organisation ist, desto weniger Geld zahlt sie.

Der Zinssatz variiert unter anderem abhängig von der Höhe des Risikos und den mit dem Kredit verbundenen Sicherheiten. Beispielsweise weisen Kreditkarten tendenziell höhere Zinssätze auf, da sie keine Sicherheit bieten. Alternativ haben Hypotheken und Autokredite in der Regel niedrigere Zinssätze, da sie wertvolle Sicherheiten zur Absicherung des Kredits bieten können.

Wichtige Informationen zur Berechnung Ihres Zinssatzes

Es gibt mehrere Faktoren, die Ihre Berechnungen bei der Bestimmung Ihres Zinssatzes beeinflussen können. Für die Berechnung Ihres Zinssatzes sind mehrere Informationen erforderlich, wie zum Beispiel:

Kreditlaufzeit

Die Laufzeit des Kredits bestimmt, wie lange der Kreditnehmer das ihm geliehene Geld zurückzahlen muss. Kürzere Kreditlaufzeiten bedeuten in der Regel höhere monatliche Tilgungszahlungen, aber auch geringere Gesamtzinszahlungen über die Laufzeit des Kredits. Alternativ bedeuten längere Kreditlaufzeiten eine geringere monatliche Zahlung, führen aber dazu, dass über die Laufzeit des Kredits mehr Zinsen gezahlt werden.

Hauptdarlehensbetrag

Der Kapitalbetrag ist der Gesamtbetrag des dem Kreditnehmer geliehenen Geldes, bevor dieser Zahlungen zur Rückzahlung der Schulden an den Kreditgeber geleistet hat. Der Kreditgeber berechnet den Zinssatz, indem er den Teil des Kapitalbetrags heranzieht, den der Kreditgeber für das Darlehen schuldet. Neben der Zahlung von Zinsen bei jeder Zahlung leisten Kreditgeber auch einen Beitrag zur Rückzahlung des Kapitalbetrags.

Jahreszinssatz

Durch die Bestimmung des vom Kreditgeber angebotenen effektiven Jahreszinses können Sie den Dollarbetrag berechnen, den Sie monatlich, vierteljährlich oder alle zwei Jahre zahlen müssen. Es ist wichtig, dass Sie den effektiven Jahreszins anstelle des Vergleichszinssatzes verwenden, um sicherzustellen, dass Ihre Berechnungen so genau wie möglich sind. In den Vergleichszinssätzen sind verschiedene mit Ihrem Darlehen verbundene Gebühren und Abgaben enthalten. Verwenden Sie daher bei der Schätzung der Zinsen nur den Jahreszinssatz.

Zeitplan für die Kreditrückzahlung

Die Rückzahlungspläne variieren in der Regel je nach Art des Kredits, obwohl viele Kredite und Hypotheken einen monatlichen Rückzahlungsplan verwenden. Möglicherweise können Sie Zahlungen nach einem Zeitplan leisten, der am besten zu Ihnen und Ihrem Budgetierungsstil passt. Bedenken Sie: Je häufiger Sie Zahlungen leisten, desto weniger Zinsen zahlen Sie über die Laufzeit des Darlehens. Das bedeutet, dass Sie Geld sparen können, indem Sie mehr Zahlungen in kürzerer Zeit tätigen.

Kreditsaldo

Der für einen Kredit geschuldete Betrag umfasst in der Regel den verbleibenden Kapitalbetrag und die Zinsen, die der Kreditgeber über die Laufzeit des Kredits zahlen muss. Kreditgeber und Banken leisten in der Regel eine feste monatliche Zahlung, die sowohl Zinsen als auch Kapital umfasst. Sie können Tilgungsdarlehen nutzen, die eine Rückzahlung beider Variablen bis zum Ende der Darlehenslaufzeit ermöglichen. Sie haben die Möglichkeit, mit einem Tilgungsdarlehen zusätzliche Zahlungen auf Ihr Kapital zu leisten, wodurch sich die Höhe der geschuldeten Zinsen über die Laufzeit des Darlehens verringert und gleichzeitig die Laufzeit des Darlehens verkürzt.

Worauf achten Kreditgeber bei der Berechnung der Zinssätze?

Kreditgeber können bei der Berechnung des Zinssatzes für eine Privatperson oder ein Unternehmen viele Faktoren berücksichtigen. Die US-Notenbank legt den Gesamtzinssatz fest, und auf der Grundlage dieser Zahl können Banken über die Spanne des effektiven Jahreszinses (APR) entscheiden, die sie anbieten können. Kreditgeber berücksichtigen möglicherweise die Kreditwürdigkeit einer Person, wenn sie den erwarteten Zinssatz einer Person beurteilen, und Verbraucher mit einer höheren Kreditwürdigkeit erhalten möglicherweise niedrigere Zinssätze. Kreditkartenunternehmen können sich auch Ihre Zahlungshistorie ansehen, da dies darauf hindeuten kann, dass Sie wahrscheinlich regelmäßige Kreditkartenzahlungen planen.

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So berechnen Sie den monatlichen Zinssatz

Mit einem kostenlosen Online-Zinsrechner können Sie Ihren monatlichen Zinssatz berechnen. Wenn Sie die Geschwindigkeit lieber manuell berechnen möchten, sollten Sie die folgenden Schritte in Betracht ziehen:

1. Bestimmen Sie Ihren effektiven Jahreszins

Um Ihren monatlichen Zinssatz zu bestimmen, müssen Sie den effektiven Jahreszins für Ihr Darlehen kennen. Diese Nummer finden Sie in der Regel auf dem ursprünglichen Kreditvertrag oder auf der aktuellsten Kreditabrechnung. Bei diesen Berechnungen verwenden Fachleute häufig die Variable „i“, um Zinssätze darzustellen.

2. Bestimmen Sie die Gesamtzahl der Kreditrückzahlungsperioden

Es gibt mehrere Formeln, die den Gesamtbetrag der Zahlungsperioden über die Laufzeit des Darlehens berücksichtigen. Die meisten verwenden jedoch eine relativ standardmäßige Zahlungsperiode von 12 Perioden, unabhängig von der tatsächlichen Laufzeit des Darlehens. Bei diesen Berechnungen verwenden Kreditgeber normalerweise die Variable „n“, um die Anzahl der Zahlungsperioden darzustellen.

3. Wandeln Sie den jährlichen Zinssatz in einen monatlichen Zinssatz um.

Wandeln Sie Ihren effektiven Jahreszins in einen monatlichen Zinssatz um, bevor Sie jeden Monat Ihre Zinszahlung berechnen. Um einen jährlichen Zinssatz in einen monatlichen Zinssatz umzuwandeln, dividieren Sie die Zinsdividende durch die Anzahl der Zahlungsperioden, die normalerweise 12 beträgt. Hier ist ein Beispiel für die Formel, die Sie für diese Berechnungen verwenden können:

Monatlicher Zinssatz = Jährlicher Zinssatz / Anzahl der Zahlungsperioden

4. Berechnen Sie Ihre monatliche Zinszahlung

Nachdem Sie nun Ihren monatlichen Zinssatz ermittelt haben, können Sie anhand dieser Zahl die Höhe der Zinsen berechnen, die Sie jeden Monat zahlen. Sie können dies tun, indem Sie den Restbetrag Ihres Darlehens mit der zuvor berechneten monatlichen Rate multiplizieren. Sie können diese Formel verwenden:

Monatliche Zinszahlung = Monatlicher Zinssatz x Kapitalsaldo

So berechnen Sie den Zinssatz für einen Kredit

Typischerweise betrachten Kreditgeber amortisierte Kredite als Privat-, Auto- und Wohnungsbaukredite. Bei diesen Darlehen handelt es sich um monatliche Zahlungen, die sowohl einen Teil des Gesamtkapitals als auch die Zinsen umfassen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens schulden. Da Sie während der Laufzeit des Darlehens möglicherweise zusätzliche Zahlungen auf Ihren Kreditbetrag leisten, kann die Höhe der von Ihnen geschuldeten Zinsen schwanken. Hier sind einige Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihre verbleibenden Zinsen nach der Zahlung zu berechnen:

1. Bestimmen Sie den Betrag, den Sie für das Darlehen gezahlt haben

Um zu verstehen, wie viel Sie noch für Ihr Darlehen schulden, schauen Sie sich den Betrag an, den Sie bereits als Tilgungszahlung geleistet haben. Diese Informationen finden Sie in der Regel auf Ihrer letzten Kreditabrechnung. Berücksichtigen Sie bei der Beurteilung der von Ihnen bereits gezahlten Zahlungen unbedingt den Zinsanteil und nicht den Kapitalanteil.

2. Bestimmen Sie den neuen Saldo

Sobald Sie den Betrag kennen, den Sie auf Ihr Kapital gezahlt haben, können Sie anhand dieser Zahl den Betrag berechnen, den Sie noch schulden. Dies kann Ihnen dabei helfen, abzuschätzen, wie viele Zahlungen Ihnen bis zur vollständigen Rückzahlung Ihres Darlehens noch verbleiben, und so Ihre Finanzen entsprechend planen zu können. Folgen Sie dieser Formel:

Neuer Saldo = Kapitalbetrag – (Rückzahlungsbetrag – Monatliche Zinszahlung)

3. Berechnen Sie die monatliche Zinszahlung

Schließlich können Sie den Restbetrag zurückgeben, um eine neue monatliche Zinszahlung zu erhalten. Dies kann zeigen, wie sich die Zinssätze abhängig von der Höhe des Kapitals, das Sie dem Kreditgeber schulden, ändern können. Hier ist eine Formel, mit der Sie Ihre monatliche Zinszahlung berechnen können:

Monatliche Zinszahlung = Monatlicher Zinssatz x Kapitalsaldo

So berechnen Sie den Kreditkartenzins

Obwohl Kreditgeber Kreditkarten selten als traditionelle Kredite betrachten, kann es für Sie hilfreich sein, sie so zu betrachten. Da Sie das Kreditkartenunternehmen dafür bezahlen, dass es sein Geld verwendet, können Sie es mit einem herkömmlichen Darlehen vergleichen. Bevor Sie mit der Berechnung beginnen, ermitteln Sie Ihren effektiven Jahreszins, Ihren durchschnittlichen Saldo für jeden Tag und die Anzahl der Tage in Ihrem Abrechnungszeitraum. Mit den folgenden Schritten können Sie die Zinsen ermitteln, die Sie jeden Monat zahlen:

1. Bestimmen Sie den täglichen Zinssatz

Ermitteln Sie bei der Berechnung Ihres Kreditkartenzinses zunächst den Tageszinssatz. Teilen Sie den Jahreszins durch die Anzahl der Tage im Jahr. Sie können diese Formel verwenden:

Täglicher Zinssatz = pro Jahr / 365

2. Finden Sie die tägliche Zinszahlung

Anschließend können Sie Ihr durchschnittliches Tagesguthaben mit Ihrem Tageszinssatz multiplizieren. Ihr durchschnittlicher Tagessaldo ist der durchschnittliche Geldbetrag, den Sie Ihrem Kreditkartenunternehmen pro Tag schulden. Um Ihre tägliche Zinszahlung zu ermitteln, folgen Sie dieser Formel:

Tägliche Zinszahlung = Durchschnittlicher Tagessaldo x Täglicher Zinssatz

3. Berechnen Sie die monatlichen Zinsen

Anschließend können Sie Ihre tägliche Zinszahlung mit der Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum multiplizieren, um den Zinsbetrag zu ermitteln, den Sie für den Monat zahlen müssen. Versuchen Sie es mit dieser Formel, um die monatlichen Zinsen zu berechnen:

Monatliche Zinsen = tägliche Zinszahlung x Anzahl der Tage im Zahlungszyklus.

Die meisten Kreditkartenunternehmen gewähren ihren Kunden eine 21-tägige Zahlungsfrist für alle Einkäufe, die sie mit ihrer Karte tätigen. Sie haben in der Regel einen Mindestrückzahlungsbetrag in Dollar oder verwenden einen Prozentsatz des ausstehenden Restbetrags als monatliche Mindestzahlung. Sie können davon profitieren, wenn Sie mehr als den Mindestbetrag Ihrer Rechnung bezahlen. Wenn Sie Ihr Guthaben regelmäßig vollständig abbezahlen, müssen Sie möglicherweise keine Zinsen für neue Einkäufe zahlen, die Sie während Ihres Abrechnungszeitraums tätigen.