Что такое P2P-кредитование? (с преимуществами и примерами)
2 апреля 2022 г.
Кредитование P2P или одноранговое кредитование — это процесс финансового кредитования, который связывает кредиторов или инвесторов с физическими лицами, которым нужны средства для коммерческих предприятий. Его также называют социальным кредитованием или краудлендингом, поскольку он создает деловые отношения между двумя профессионалами или профессионалом и сторонней службой, а не отдельными лицами и банками. Узнав больше информации о кредитовании P2P, вы сможете лучше определить, подходит ли вам этот метод кредитования. В этой статье мы исследуем, что такое P2P-кредитование, объясним его общие преимущества по сравнению с потенциальными недостатками, опишем, как оно работает, и приведем примеры ситуаций, в которых оно может потребоваться.
Что такое P2P-кредитование?
P2P-кредитование предполагает подключение профессионалов бизнеса, которым требуются кредиты, к другим лицам или компаниям, которые могут предоставить их через онлайн-платформу. Вместо этого финансовые учреждения, такие как банки или кредитные союзы, обычно предоставляют кредиты заемщикам. Кредитование P2P позволяет заемщикам полностью обойти эту систему, что часто может помочь им быстрее получить средства. Это также позволяет кредиторам получать доход от инвестиций в другого человека, поскольку они могут накапливать наличные деньги от процентной ставки. Многие онлайн-платформы имеют функции безопасности для защиты финансовой и личной информации как заемщиков, так и кредиторов.
Преимущества кредитования P2P
Кредитование P2P имеет много преимуществ как для кредиторов, так и для заемщиков, в том числе:
Возможность наращивания богатства: поскольку кредиторы P2P могут не получать средства обратно от заемщиков, не выполняющих свои обязательства по своим контрактам, они часто устанавливают процентные ставки на более высоком уровне, чем средние ставки в учреждениях другого типа. Это позволяет кредиторам увеличить свой доход после осуществления инвестиций.
Дополнительные возможности для заемщиков, ищущих наличные: некоторые заемщики могут быть неквалифицированными или неспособными получить кредит в обычных финансовых учреждениях. Кредиторы P2P могут иметь уникальные требования, которые могут предоставить заемщикам больше кредитных возможностей.
Больше вариантов процентных ставок. Кредиторы часто основывают процентные ставки исключительно на кредитном рейтинге клиента, а не на стоимости его активов. В результате у них может быть больше недорогих вариантов процентных ставок, чем у других типов финансовых учреждений.
Варианты предварительной квалификации для заемщиков. Многие кредитные платформы быстро и легко проводят предварительную квалификацию для получения кредитов, предлагая заемщикам заполнить первоначальную анкету. В своих результатах заемщики могут просмотреть свою квалификацию по условиям кредита, размерам и процентным ставкам.
Возможность наращивания кредита: если заемщик стремится повысить свой кредитный рейтинг, получение личного кредита позволяет заемщику объединить долги за меньшие ежемесячные платежи. Упорядочив этот процесс, они смогут вносить более регулярные и своевременные платежи, чтобы в будущем получить больше возможностей для получения кредита.
Недостатки кредитования P2P
Некоторые недостатки или риски, связанные с кредитованием P2P, могут включать:
Меньше защиты
Кредиторы P2P редко получают страховые полисы, поскольку Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и аналогичные государственные органы не регулируют использование тех же стандартов, что и традиционная услуга кредитования. В результате кредиторы P2P могут быть не в состоянии защитить свои активы от последствий невыполнения кредитного договора. Чтобы снизить этот риск, часто бывает полезно провести углубленное исследование любого заемщика, подающего заявку на получение кредита. Также важно эффективно планировать бюджет кредитной компании P2P, чтобы гарантировать, что она сможет выдержать любые большие финансовые потери.
Больше кредитного риска
Некоторые люди, которые обращаются за кредитами в службу P2P-кредитования, могут иметь более низкий кредитный рейтинг, поскольку традиционные банковские системы могут не претендовать на получение кредита в соответствии с их рекомендациями. В результате эти заемщики могут подвергаться большему финансовому риску, а это означает, что они могут пропустить сроки оплаты, а кредиторы P2P могут не получить средства обратно из кредита в соответствии с условиями первоначального контракта. Рассмотрите возможность разработки подробного контракта с положениями о неуплаченных платежах и проведения дополнительных исследований по каждому заемщику. Например, вы можете изучить их доступные активы или предыдущую историю погашения.
Больше кредитных комиссий
Онлайн-платформы P2P обычно взимают с заемщиков комиссию за обмен деньгами и договорами. В зависимости от индивидуального кредитного договора заемщик может платить авансовый платеж или производить платежи каждый месяц в течение определенного периода времени. Чтобы убедиться, что и кредиторы, и заемщики понимают условия плана погашения кредита, может быть полезно обсудить эти ожидания на специальной встрече. Если вы являетесь заемщиком, подумайте о том, чтобы просмотреть план оплаты комиссии и задать кредиторам любые уточняющие вопросы, которые могут у вас возникнуть.
Как работает P2P-кредитование?
Кредиты P2P могут проводить как обеспеченный, так и необеспеченный процесс кредитования. Процесс обеспеченного кредитования предполагает использование активов заемщика в качестве залога в случае невыполнения ими кредитного договора. Необеспеченные кредиты не требуют условий и, как правило, более распространены при кредитовании P2P, поскольку заемщики могут не владеть достаточным количеством необходимых активов, чтобы служить залогом. Вот общие шаги как обеспеченного, так и необеспеченного процесса кредитования P2P:
Заемщик заполняет заявку. Затем платформа онлайн-кредитования рассматривает заявку и определяет ее параметры, позволяя заемщику просматривать свои квалификационные данные.
Заемщик подает заявку. После этого платформа оценивает заемщика и предоставляет кредитный рейтинг на основе его кредитного рейтинга. Кредитная компания P2P использует эту информацию, чтобы определить, достоин ли заемщик инвестиций, а затем предоставляет варианты процентной ставки.
Кредитор выдвигает свои условия. После рассмотрения заявки заемщика кредитор составляет договор с условиями кредита, включая его сумму, предпочтительную процентную ставку и период амортизации.
Заемщик выбирает кредитора. Если они получают несколько вариантов плана для одной операции по кредиту, заемщик выбирает, какой план лучше всего соответствует их потребностям.
Заемщик получает деньги. После подписания кредитного договора заемщик получает кредитные деньги посредством электрического банковского перевода в течение определенного периода времени, установленного кредитором.
Заемщик производит платежи. После получения средств заемщики обычно несут ответственность за внесение платежей в соответствии с заранее установленным графиком. Как только они закончат эти платежи и погасят свой долг, кредитор может проверить свою способность завершить кредитный договор.
Примеры P2P-кредитования
Есть много причин, по которым люди могут подать заявку на личный кредит P2P. Вот несколько распространенных примеров:
Обустройство дома: ремонт кухни, ванной или другой комнаты может потребовать больших затрат, и для полной выплаты этих сумм потребуются кредиты. Кредитование P2P дает заемщикам возможность быстро получить финансирование для проектов, что позволяет им оптимизировать процесс ремонта.
Консолидация долга: это включает объединение нескольких долгов в один план платежей с единой процентной ставкой. Если у людей есть несколько долгов, они могут использовать услугу кредитования P2P, чтобы объединить эти планы в один контракт и получить деньги для их выплаты по установленному графику.
Крупные покупки: кредитование P2P также может помочь заемщикам получить средства для крупных покупок, таких как автомобили, дома или долгосрочные услуги по уходу за ребенком. Например, они могут получить более низкую процентную ставку для финансирования транспортных средств, чем автосалон или специалист по ипотечному кредитованию.
Медицинские счета: поскольку медицинские счета могут возникнуть неожиданно, некоторым заемщикам может потребоваться больше средств для предварительной оплаты расходов на быстрые процедуры. P2P-кредитование может помочь предоставить заемщикам деньги, необходимые для оплаты счетов, и в то же время дать им больше времени, чтобы накопить деньги, чтобы вернуть их.