Что означает процент для моего финансового здоровья?

22 февраля 2021 г.

Любой, кто когда-либо брал кредит или получал кредитную карту, имел дело с процентами. Хотя это распространенный термин, проценты не всегда легко понять или узнать, как они влияют на ваше финансовое здоровье. В этой статье мы рассмотрим, что такое проценты, почему они существуют, и дадим вам несколько стратегий как для выплаты процентов, так и для получения процентов.

Что значит интерес?

Проценты — это заранее определенная сумма денег, которая регулярно, чаще всего ежемесячно, добавляется к вашему основному балансу. Когда эти проценты применяются к долгу, который вы должны, он увеличивает сумму, которую вы должны заплатить, а это означает, что вы в конечном итоге платите больше, чем сумма, которую вы взяли взаймы. Когда проценты применяются к вашим сбережениям, облигациям или инвестиционному портфелю, они увеличивают сумму денег, которую вы имеете. Чем больше денег вы положите на эти процентные счета, тем больше процентов вы заработаете.

Проценты обычно рассчитываются как процент от общего остатка на счете. Затем этот процент суммируется в конце каждого установленного периода времени. Начисление сложных процентов просто означает расчет того, сколько процентов добавляется к балансу.

Например, предположим, что у вас есть кредит в размере 1000 долларов США с процентной ставкой 5%. По истечении первого месяца к сумме вашего долга будет добавлено 50 долларов США, что составляет 5% от 1000 долларов США. В следующем месяце, если вы абсолютно ничего не платите, проценты будут составлять 5% от вашего нового баланса в размере 1050 долларов США или 52,50 долларов США. Если, с другой стороны, вы сделали платеж в размере 100 долларов США, в следующем месяце с вас будет взиматься 5% от нового баланса в размере 950 долларов США или 47,50 долларов США. Как видите, фактическая долларовая стоимость процентов меняется в зависимости от текущего баланса счета при начислении процентов.

Почему важны проценты при кредитовании?

Кредиторы взимают проценты с денег, которые клиенты занимают, по нескольким причинам. Основная причина заключается в том, чтобы уменьшить риск дефолта. Если в какой-то момент во время погашения заемщик больше не может производить платежи и не выполняет свои обязательства по кредиту, кредитор просто теряет эти деньги. Начисление процентов помогает им минимизировать эти потери. Вот почему заемщики с низким кредитным рейтингом, как правило, взимают более высокие процентные ставки. Они считаются заемщиками с более высоким уровнем риска.

Еще одна причина взимания процентов — учет инфляции. В долгосрочных кредитах, таких как ипотека, сумма, которую вы первоначально заняли, не будет иметь такой же покупательной способности через 15 или 20 лет, когда вы, наконец, закончите ее возвращать. Если бы кредит был беспроцентным, кредиторы в конечном итоге фактически потеряли бы деньги в процессе, поскольку уровень инфляции уменьшил стоимость денег, которые они ссужали.

Почему проценты важны для заимствования?

Проценты чрезвычайно важны в заимствовании. Это то, что определяет, сколько вы на самом деле тратите в конце. Чем больше времени вам потребуется, чтобы погасить кредит или погасить кредитную карту, тем больше вы в конечном итоге заплатите. Свитер за 20 долларов, который вы купили с помощью кредитной карты, может в конечном итоге стоить вам 30 долларов или больше, если учесть проценты, добавляемые к вашему балансу. Поэтому, когда вы занимаете деньги, важно иметь разумный план погашения таким образом, который поможет вам не платить слишком много дополнительных процентов.

Как платить проценты

Ключ к выплате процентов, чтобы сделать это как можно быстрее. Вот несколько советов, как не платить больше, чем нужно:

• Погасить полный баланс вашей кредитной карты

• Всегда платите больше минимума

• Отдайте предпочтение долгу с наивысшей процентной ставкой

• Избегайте грабительских кредитов

• Выйти из грабительского кредита как можно скорее

Погасить полный баланс вашей кредитной карты

Если возможно, ежемесячно погашайте весь остаток на кредитной карте. Это предотвращает накопление процентов поверх процентов. Он также имеет дополнительный баланс улучшения вашего кредитного рейтинга за счет снижения коэффициента использования вашего кредита (сумма доступного кредита по отношению к сумме, которую вы использовали).

Всегда платите больше минимума

Возможно, у вас пока нет денег, чтобы полностью погасить задолженность. Тем не менее, вы должны, по крайней мере, попытаться платить немного больше минимального платежа каждый месяц. Может показаться, что это не так, но даже дополнительные 5 или 10 долларов сверх минимума сэкономят вам деньги в долгосрочной перспективе, помогая вам погасить свой долг немного раньше.

Отдайте предпочтение долгу с наивысшей процентной ставкой

Если у вас есть несколько источников долга, вложите как можно больше денег в тот, у которого самая высокая процентная ставка, а по остальным платите только минимум. Когда этот долг с высокой процентной ставкой будет погашен, повторите это со следующей задолженностью с самой высокой процентной ставкой.

Вам не нужно этого делать, если весь ваш долг составляет примерно одинаковую процентную ставку. В этом случае вы можете распределить имеющиеся средства более равномерно, чтобы заплатить как можно больше сверх каждого из минимальных платежей.

Избегайте грабительских кредитов

Один из самых сложных видов долга, из которого можно выбраться, — это грабительские кредиты. Это кредиты, которые специально разработаны, чтобы их было трудно когда-либо полностью погасить. Цель хищнического кредитора состоит в том, чтобы удержать вас запертыми в этом кредите как можно дольше, чтобы вы застряли с выплатой процентов дольше, чем по кредиту с разумными условиями.

Существует удивительное количество грабительских кредитов, и некоторые из них даже исходят от, казалось бы, уважаемых учреждений. Даже если вы работаете в известном банке, вы все равно хотите проверить конкретные условия кредита, который вам предлагают, чтобы убедиться, что вам не предлагают хищнический кредит.

Чтобы избежать хищнических кредитов, вот красные флажки, на которые вам нужно обратить внимание, прежде чем соглашаться на какой-либо кредит:

• Чрезмерные процентные ставки. Большинство кредитов имеют процентную ставку от 5% до 30% в зависимости от вашего кредитного рейтинга и некоторых других факторов. Если процентная ставка выше, чем это, вы должны быть подозрительны.

• Регулируемые процентные ставки: многие кредиты, особенно те, которые предлагаются людям с плохой или справедливой кредитной историей, имеют регулируемые процентные ставки. Однако это становится хищническим кредитом, когда эта регулируемая ставка может взорваться втрое или даже вчетверо по сравнению с начальной ставкой, и особенно когда процентная ставка не может быть ниже. Обычная регулируемая ставка даст вам фиксированный диапазон, например, от 4% до 9%, и может как снижаться, так и повышаться с течением времени.

• Целевая реклама: их может быть сложно идентифицировать, но в целом, если в рекламе делается акцент на том, что «плохая кредитная история не имеет значения», есть большая вероятность, что это грабительский кредит. Есть варианты кредита для людей, борющихся с плохой кредитной историей, но они, как правило, очень маленькие, обеспеченные залогом кредиты или предоплаченные кредитные карты. Вы должны быть особенно осторожны с кредиторами, которые пытаются подтолкнуть вас к подписанию с ограниченными по времени предложениями или которые связываются с вами, даже если вы никогда раньше не обращались к ним за кредитом.

• Штраф за досрочное погашение: авторитетные кредиторы не наказывают заемщиков за погашение кредита раньше, чем предполагалось. Однако хищные кредиторы хотят, чтобы вы оставались в кредите как можно дольше, чтобы они могли получить от вас как можно больше процентов. Если за досрочное погашение кредита взимается штраф, это определенно хищнический кредит, и его следует избегать.

Выйти из грабительского кредита как можно скорее

Если вы уже застряли в грабительском кредите, ваш главный приоритет должен выйти из него. Даже если есть штраф за досрочное погашение, его все равно стоит заплатить, чтобы избежать всех процентов, которые вы в конечном итоге заплатили бы, если бы остались в нем.

Начните изучать варианты рефинансирования прямо сейчас. Даже если ваш кредит существенно не улучшился с тех пор, как вы согласились на грабительский кредит, вы все равно сможете найти кредит с более разумными условиями.

Как заработать проценты

Получение процентов — один из лучших способов увеличить свои финансы. Есть множество способов сделать это. Тем не менее, все они сводятся к тому, какой баланс между низким риском, низким процентом и высоким риском, высоким процентом имеет смысл для ваших целей заработка.

Другими словами, чем больше риска вы готовы взять на себя, тем больше вы потенциально можете заработать в виде процентов. Однако рисковать означает подвергать себя возможности потерять эти деньги. Если вы не готовы подвергать свои деньги такому риску, вам может подойти более низкая процентная ставка, но более безопасный подход.

После того, как вы установили свои цели, вы можете выбрать один из следующих вариантов получения процентов:

• Текущий счет, приносящий проценты: хотя это и не является обычным явлением, некоторые банки предлагают текущие счета, по которым вам выплачиваются проценты на остаток, который вы храните на своем счете. Проценты, как правило, очень низкие, но, поскольку вам все равно нужен расчетный счет для ваших денег, вы также можете что-то заработать на нем.

• Сберегательный счет. Сберегательный счет — отличный способ начать зарабатывать проценты и управлять своими финансами. Большинство сберегательных счетов предлагают только около 1%-2% процентной ставки, но если вы умеете вносить на него постоянные взносы и не снимаете деньги часто, со временем это определенно может увеличиться.

• Депозитный сертификат (CD): CD похож на сберегательный счет, но с большим количеством правил. Они предлагают несколько более высокие процентные ставки в обмен на согласие не снимать деньги в течение фиксированного периода времени, например, года. Если вы откажетесь от компакт-диска до истечения срока, вы потеряете все проценты, заработанные на счете. Однако вы можете добавить к нему больше денег. Процентные ставки могут значительно различаться, но обычно составляют от 1% до 3%. В общем, чем дольше вы соглашаетесь не снимать со счета, тем выше процентная ставка, которую они предложат.

• Пенсионный счет. Существует множество пенсионных счетов, наиболее известными из которых являются IRA или Roth-IRA. Многие работодатели также предлагают 401(k). Эти счета позволяют вам не только получать проценты, но и обычно имеют дополнительное преимущество, заключающееся в том, что вам не нужно платить налоги с денег на этих счетах до тех пор, пока вы не снимаете с них средства. Сумма процентов, которые вы зарабатываете, не является фиксированной, потому что, в отличие от сберегательного счета или CD, это инвестиционные счета, поэтому доход зависит от фондового рынка и зависит от конкретного портфеля акций, в который вы вкладываете свои деньги.

• Облигации: облигации — это своего рода долговая расписка правительства. Вы платите федеральному правительству определенную сумму денег, а взамен правительство соглашается вернуть вам деньги в определенную дату в будущем с фиксированной процентной ставкой. Они считаются очень безопасными и имеют процентные ставки от 2% до 5%.

• Недвижимость: покупка недвижимости может быть разумной инвестицией, поскольку вы можете зарабатывать деньги не только на ее продаже, когда стоимость собственности увеличивается, но и на возможной сдаче ее в аренду. Однако владение недвижимостью требует гораздо больше усилий, чем сберегательный счет или облигация. Существует также риск, связанный с регулярными колебаниями рынка жилья. Когда вы будете готовы обналичить деньги, на рынке может произойти спад, а это означает, что вы не сможете заработать столько, сколько ожидали.

• Фонды денежного рынка: Подобно IRA, но без налоговых льгот, фонд денежного рынка в основном представляет собой финансовый счет, который вы открываете во взаимном фонде. Взаимный фонд — это, по сути, просто группа инвесторов с похожими инвестиционными целями, которые все вкладывают свои деньги в один и тот же портфель акций, а затем делят заработанные проценты на основе суммы вклада каждого человека. Преимущество этого по сравнению с самостоятельным инвестированием заключается в том, что портфели управляются на постоянной основе обученными управляющими фондами.