Was ist der Unterschied? • BUOM

Mit flexiblen Sparkonten (FSAs) und Gesundheitssparkonten (HSAs) können Sie das ganze Jahr über Geld für medizinische Ausgaben sparen. Jeder Kontotyp hat seine eigenen Vor- und Nachteile, die Sie möglicherweise berücksichtigen müssen, bevor Sie den für Sie geeigneten Kontotyp auswählen. In diesem Artikel besprechen wir die einzelnen Kontotypen, ihre Unterschiede, ihre Vorteile und wie man zwischen einem FSA und einem HSA wählt.

Was ist ein flexibles Ausgabenkonto?

Ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) ist eine Leistung, die Arbeitgeber anbieten können und mit der bestimmte medizinische Ausgaben wie Arztbesuche, medizinische Eingriffe und diagnostische Tests bezahlt werden können. FSAs können auch zur Finanzierung von Zahn-, Seh- und Kinderbetreuung verwendet werden. Ihr Arbeitgeber zieht das Geld, das Sie auf Ihr FSA-Konto einzahlen, nach und nach von Ihrem Gehaltsscheck ab, bevor die Regierung Ihre Steuern abzieht. Auf diesen Konten befindet sich jedoch normalerweise Geld, wenn Sie sich während der offenen Einschreibefrist an Ihrem Arbeitsplatz für Leistungen anmelden. Dies bedeutet, dass Ihr Konto zu Beginn des Jahres vorfinanziert und einsatzbereit ist, sobald Sie den vollen Beitragsbetrag ausgewählt haben.

Die meisten Unternehmen haben für FSAs eine „Verwenden Sie es oder verlieren Sie es“-Richtlinie, was bedeutet, dass Sie am Ende des Jahres jeden Betrag verlieren, den Sie nicht ausgegeben haben. Einige Unternehmen verfügen über eine Rollover-Option, mit der Sie Geld auf das nächste Planjahr übertragen können. Das IRS begrenzt diesen Betrag jedoch auf 500 US-Dollar oder weniger.

Was ist ein Gesundheitssparkonto?

Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist ein Konto für qualifizierte medizinische Ausgaben, das Personen mit einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt zur Verfügung steht. Nicht alle HDHPs haben Anspruch auf eine HSA, und Sie müssen sich möglicherweise bei Ihrer Versicherungsgesellschaft erkundigen, ob Sie berechtigt sind.

Die Regierung legt jedes Jahr fest, was als Mindestselbstbehalt für Pläne mit hoher Selbstbeteiligung gilt. Sie schätzen auch, wie viel Sie jedes Jahr zu Ihrer HSA beitragen können.

Arbeitgeber und private Versicherungsgesellschaften bieten möglicherweise HSAs an, und die jährlichen Beiträge können Sie von Ihrer Steuer absetzen. Normalerweise zieht der Arbeitgeber den Betrag für Sie ab, aber wenn Sie privat versichert sind, müssen Sie die Beiträge, die Sie an Ihre HSA gezahlt haben, möglicherweise selbst bei der Steuererklärung abziehen.

Unterschiede zwischen FSAs und HSAs

FSAs und HSAs weisen mehrere Unterschiede auf, die sie voneinander unterscheiden. Sie können diese Unterschiede ermitteln, indem Sie die folgenden Faktoren berücksichtigen:

  • Beitragsgrenzen: HSAs bieten höhere Beitragsgrenzen und geben Familien die Möglichkeit, mehr Geld einzuzahlen. FSAs bieten niedrigere Beitragsgrenzen und Familien haben nicht die Möglichkeit, mehr Geld hinzuzufügen.

  • Übertrag: Nicht genutzte Guthaben können gespeichert und auf den nächsten HSA-Leistungszeitraum übertragen werden. Die meisten FSAs erlauben keine Verlängerungen, was bedeutet, dass Sie am Ende des Jahres auf ungenutztes Geld verzichten.

  • Ändern Ihres Beitragsbetrags: Mit HSAs können Sie Ihren Beitragsbetrag im Laufe des Jahres ändern.

  • Zulassungsvoraussetzungen: Sie müssen über eine Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung verfügen, um sich für eine HSA zu qualifizieren. Ihr Arbeitgeber muss eine FSA anbieten, um die Vorteile nutzen zu können.

  • Steuerliche Auswirkungen: Ihre HSA-Beiträge sind steuerlich absetzbar oder können vor Steuern abgezogen werden. Das Wachstum und die Ausschüttung einer HSA sind ebenfalls steuerfrei. Beiträge, die Sie auf ein FSA-Konto leisten, sind ebenfalls steuerlich absetzbar, und Ausschüttungen sind steuerlich absetzbar.

  • Arbeitgeberverbindung: HSA-Konten werden mit Ihnen übertragen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, und Sie können auch dann über ein HSA verfügen, wenn Sie arbeitslos sind. Sie verlieren Ihr FSA-Konto, wenn Sie den Job wechseln, es sei denn, Sie sind berechtigt, mit einem COBRA-Plan fortzufahren.

Vorteile von FSAs und HSAs

Die Teilnahme an einem FSA- oder HSA-Plan bietet eine Reihe von Vorteilen.

Zu den Vorteilen von FSA gehört die Tatsache, dass es:

  • Erhöht Ihren Gehaltsscheck: FSAs ermöglichen es Ihnen, Steuern zu sparen, was bedeutet, dass sie den Geldbetrag erhöhen können, den Sie das ganze Jahr über mit nach Hause nehmen.

  • Reduziert das steuerpflichtige Einkommen: FSAs reduzieren Ihr steuerpflichtiges Einkommen, da Ihr Arbeitgeber Ihren Beitrag normalerweise über Lohnabzüge einnimmt.

  • Die Mittel stehen sofort zur Verfügung: Der von Ihnen zugesagte Beitragsbetrag zu Ihrer FSA ist verfügbar, sobald Ihre neue Kulanzfrist beginnt.

Die Vorteile einer HSA bestehen darin, dass sie:

  • Beinhaltet einen jährlichen Rollover, sodass Sie nicht das gesamte Geld, das Sie in Ihr HSA eingezahlt haben, bis zum Jahresende aufbrauchen müssen. Der Betrag wird verlängert, sodass Sie sich auf langfristige Einsparungen konzentrieren können.

  • Ermöglicht es anderen, Beiträge zu Ihrem HSA-Konto zu leisten: Beiträge zu Ihrem HSA-Konto können von Ihrem Arbeitgeber, Ihnen, einem Familienmitglied oder jeder anderen Person stammen, die zu Ihrem HSA-Konto beitragen möchte. Das IRS hat Grenzen dafür, wie viel jemand zu Ihrem HSA beitragen kann.

  • Viele Ausgaben sind förderfähig: Es gibt eine breite Palette an medizinischen und zahnärztlichen Ausgaben, die von Ihrer HSA übernommen werden können.

So wählen Sie zwischen einer FSA und einer HSA

Mit diesen Schritten können Sie zwischen einer FSA und einer HSA wählen:

  1. Berücksichtigen Sie die Gesundheitsausgaben des Vorjahres.

  2. Berechnen Sie Ihre voraussichtlichen Ausgaben für das kommende Jahr.

  3. Bestimmen Sie, wie hoch Ihre langfristigen medizinischen Kosten sein werden.

  4. Wählen Sie ein Konto, das Ihre Auslagen senkt.

1. Berücksichtigen Sie Ihre Gesundheitsausgaben für das vergangene Jahr.

Bewerten Sie Ihren allgemeinen Gesundheitszustand und den Betrag, den Sie im vergangenen Jahr für Arztbesuche und Medikamente ausgegeben haben, um festzustellen, ob Sie niedrigere Selbstbehalte benötigen oder ob Krankenversicherungspläne mit hoher Selbstbeteiligung für Sie akzeptabel sind. Gesunde Menschen geben in der Regel weniger Geld für Rezepte und andere Gesundheitskosten aus und können mit HDHPs und HSAs gut zurechtkommen, da HDHPs kostengünstigere Krankenversicherungen sind und HSAs bei Bedarf dabei helfen können, einige Ausgaben zu decken, die von der Versicherung nicht abgedeckt werden.

2. Berechnen Sie Ihre voraussichtlichen Gesundheitskosten für das kommende Jahr.

Wenn Sie wissen, dass Sie oder einer Ihrer krankenversicherten Angehörigen eine Operation oder einen anderen medizinischen Eingriff benötigen, sollten Sie überlegen, welches Konto Ihnen dabei hilft, den Höchstbetrag an Eigenkosten zu bezahlen.

Gesundheitsausgaben sind nicht immer planbar, aber die Berechnung Ihrer jährlichen Gesundheitskosten hängt weitgehend davon ab, was in Ihren Finanzplan passt und was Ihrer Situation am meisten zugute kommt.

3. Bestimmen Sie, wie hoch Ihre langfristigen medizinischen Kosten sind

Bestimmen Sie alle langfristigen medizinischen Kosten, die Ihnen möglicherweise entstehen, z. B. für die Geburt eines Kindes, eine kieferorthopädische Behandlung oder andere teure medizinische Eingriffe, die Sie in der Zukunft geplant haben. Wenn bei Ihnen anstehende oder langfristige medizinische Ausgaben anfallen, möchten Sie möglicherweise eine HSA in Anspruch nehmen, da eine HSA Geld für langfristige Einsparungen bereitstellt, die Sie für Eingriffe verwenden können.

4. Wählen Sie ein Konto, das Ihre Auslagen reduziert

FSAs bieten weniger Flexibilität und HSAs müssen mit HDHPs verwendet werden. Beide Konten haben ihre Vor- und Nachteile, und für welches Konto Sie sich entscheiden, hängt letztendlich von Ihren spezifischen Bedürfnissen ab. Es empfiehlt sich, einen Betrag an Ihre FSA oder HSA einzuzahlen, der Ihre grundlegenden medizinischen Kosten abdeckt, z. B. Arzneimittelkosten und erwartete Arztbesuche.

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