Вопросы и ответы: в чем разница между пенсией и 401 (k)?

25 августа 2021 г.

Когда дело доходит до выбора пенсионного плана для сотрудников, компании обычно выбирают между предложением пенсии и 401(k). Хотя оба пенсионных плана обеспечивают пенсионный доход, между ними есть некоторые ключевые различия: A пенсия представляет собой план с установленными выплатами, который гарантирует пенсионерам определенный ежемесячный доход, в то время как 401 (к) план — это план с установленными взносами, который зависит от того, сколько вы (и ваш работодатель) решите внести и инвестировать.

В этой статье более подробно объясняется, как работают эти два пенсионных плана, и представлены основные различия между пенсией и 401(k).

Что такое пенсионный план?

Пенсионный план — это форма пенсионного плана, в которой работник вносит деньги — обычно из своей зарплаты — в фонд, в который также вносит вклад работодатель. Стоимость взноса определяется рядом факторов, таких как продолжительность работы сотрудника в компании, годовой доход и время выхода на пенсию.

Большинство пенсионных планов облагаются налогом, и процент налога может различаться в зависимости от уровня взноса, места жительства и уровня взноса работодателя.

Что такое план 401(k)?

План 401(k) — это пенсионный план, спонсируемый компанией, который позволяет сотрудникам отчислять часть своей зарплаты на пенсионный счет, который может приносить проценты с отсрочкой налогообложения. Отложенный налог относится к сбереженному доходу, который не подлежит налогообложению до тех пор, пока он не будет изъят в возрасте 65 лет.

Одно ключевое различие между двумя вариантами выхода на пенсию заключается в том, что с 401 (k) могут быть более серьезные штрафы за снятие средств до достижения 65-летнего возраста.

Ключевые различия между пенсионным планом и 401 (k)

Есть несколько ключевых различий между пенсионным планом и планом 401(k). Следующий список подчеркивает эти аспекты и дает представление о процессах, связанных с внесением вклада в оба варианта выхода на пенсию:

• Уровень вклада

• Вестинг

• Преимущества защиты

• Контроль инвестиций

• Управление деньгами

• Заем денег

Установка уровня вклада

Одно из наиболее распространенных различий между 401 (k) и пенсионным планом заключается в том, как устанавливается уровень взноса. Если у вас есть форма 401(k), вы можете выбрать сумму для каждой зарплаты. Однако существует годовой лимит взносов, и вы можете изучить требования вашего штата, чтобы убедиться, что вы не выходите за годовой лимит.

И наоборот, когда у вас есть пенсия, ваш работодатель отвечает за решения о взносах. Это может быть выгодно, поскольку предлагает постоянные суммы финансирования и устанавливает лимиты. Однако, если финансирование пенсионной программы организации не удается, покрытие может быть минимальным или вообще отсутствовать.

Чтобы спланировать, сколько отчислять на пенсию, вы можете оценить уровень своего дохода, сколько вы можете позволить себе откладывать и существуют ли какие-либо минимальные ограничения.

Вестинг

Вестинг — это термин, который относится к тому, когда работник может получать накопленные пенсионные пособия.

Часто план 410 (k) может подлежать наделению правами. Любые деньги, которые распределяются по 401(k), полностью принадлежат вам, поэтому, если вы покинете свою позицию в будущем, деньги, которые вы вложили, останутся вашими.

Когда у вас есть пенсия, льготы могут зависеть от того, как долго вы проработали в компании, и от уровня вашей зарплаты. После оценки этих двух факторов пенсионный план может подлежать поэтапному наделению правами или ограничению прав.

Клифф-вестинг происходит, когда вы остаетесь в бизнесе в течение определенного периода времени, который часто может составлять минимум пять лет. После этого у вас есть полный доступ к пенсионным выплатам.

Градированное наделение правами отличается тем, что вы можете иметь доступ к своим пенсионным пособиям по ставке 20 процентов в год и только после того, как вы проработаете в компании не менее трех лет. Кроме того, после семи лет работы в компании вы можете иметь право на получение всей своей пенсии.

Преимущества защиты

Пособия по защите также различаются между пенсионными планами и планами 401 (k). Пособия по защите — это пособия, присуждаемые в случае банкротства компании-участника либо из-за банкротства, либо из-за отсутствия финансирования. С пенсионным планом и уровнями взносов компании в него может быть ограниченная защита, поскольку работодатели обычно имеют равные или более высокие уровни взносов в пенсионные фонды, чем работники и персонал.

Однако с формой 401K работодатели не участвуют в ваших ежегодных взносах. Средства в вашей форме 401(k) принадлежат вам и никому другому, поэтому, даже если компания потерпит неудачу, вы все равно сможете получить доступ ко всем своим преимуществам.

Контроль инвестиций

С пенсионным планом сотрудники могут иметь небольшой контроль над инвестиционными решениями. Это может быть преимуществом в некоторых случаях, когда сотрудники начального уровня все еще развивают свои знания в области инвестиций и диверсификации. Недостатком, однако, может быть потенциал плохой инвестиционной стратегии работодателя.

С 401 (k) вы можете полностью контролировать свои инвестиционные возможности. В качестве выгодной точки зрения это может позволить вам выбирать свои собственные методы инвестирования, диверсифицировать свои средства по своему усмотрению и контролировать, когда вы отказываетесь от инвестиций или добавляете больше средств.

Управление деньгами

Еще одним важным отличием пенсионных планов от 401(k) является возможность управлять своими деньгами. Пенсии обычно не переводятся, если вы переходите с одной работы на другую. Как правило, вы можете выбрать получение единовременной суммы при выходе на пенсию или уходе с должности, ежемесячные выплаты или перевод вашей пенсии на индивидуальный пенсионный счет (IRA).

401 (k) также может управляться единовременно, в виде ежемесячных платежей или переводиться в IRA. Вы можете перенести форму 401(k) на новую учетную запись, если вы меняете работу или карьеру.

Заем денег

Заимствование из пенсий по сравнению с 401 (k) s также представляет различия. Например, если у вас есть пенсия, средства могут быть недоступны до выхода на пенсию. И наоборот, план 401 (k) может позволить вам занять до 50% ваших взносов.

Однако могут быть исключения из обоих этих планов. Например, если вы хотите купить дом, есть варианты кредита и займа, доступные как для пенсий, так и для 401 (k) s. В зависимости от компании, в которой вы работаете, и пенсионного плана, который у вас есть в настоящее время, вы можете рассмотреть возможность изучения вариантов получения кредита на случай, если вы планируете купить новый дом.

Хотя и пенсионные планы, и 401(k) имеют свои различия, работодатель должен выбрать, какой из них он предложит своим сотрудникам.