Как рассчитать годовых |

22 февраля 2021 г.

Заимствование средств у учреждения или ссуда денег сопряжены с затратами. Банки и финансовые учреждения зарабатывают деньги на депозитах, которые люди вкладывают на их попечение. Они получают прибыль, взимая с людей, занимающих у них деньги, определенный процент от заемных денег. В этой статье мы объясним, что такое APR, типы APR и как его рассчитать.

Что такое АПР?

Годовая процентная ставка, или APR, представляет собой общую стоимость заимствования у финансового учреждения в течение одного года. Годовая процентная ставка является хорошим способом расчета стоимости заимствования, поскольку она учитывает все связанные с заимствованием расходы, включая дополнительные сборы, такие как пеня за просрочку платежа, плата за закрытие и административные сборы.

Годовая процентная ставка не учитывает эффект начисления процентов в тех случаях, когда он применяется. Годовая процентная ставка используется для сравнения затрат различных кредиторов.

Типы АТР

Существует два типа АПР:

• Фиксированная годовая процентная ставка: при фиксированной годовой процентная ставка, применяемая к основной сумме займа, не меняется. Годовая процентная ставка, рассчитанная на основе процентной ставки, также будет фиксированной. Ставка не меняется, поэтому сумма, выплачиваемая в год за заимствование этих денег, остается неизменной.

• Переменная годовая процентная ставка: переменная годовая процентная ставка может изменяться, поскольку процентная ставка, применяемая к основной сумме, время от времени меняется. Это зависит от движения основной кредитной ставки в США. Переменный характер означает, что как только происходит рост процентной ставки, заемщик платит больше.

Чем выше APR, тем больше процентов платит заемщик. Владельцы кредитных карт, которые полностью и вовремя оплачивают свои счета, как правило, не страдают от годовой процентной ставки. Это связано с тем, что годовая процентная ставка рассчитывается на основе остатка. Если остаток выплачивается полностью и вовремя, годовая процентная ставка не применяется.

Как рассчитать годовую процентную ставку

Чтобы рассчитать годовую процентную ставку по кредиту, вам необходимо принять во внимание основную сумму, количество лет, в течение которых будет действовать кредит, и дополнительные расходы, которые несет кредит в дополнение к процентам.

Чтобы рассчитать APR, выполните следующие действия:

1. Рассчитать процентную ставку

2. Добавьте административные сборы к сумме процентов

3. Разделить на сумму кредита (основной долг)

4. Разделите на общее количество дней в сроке кредита

5. Умножьте все на 365 (один год)

6. Умножьте на 100, чтобы перевести в проценты

Вот формула годовой процентной ставки:

Годовая процентная ставка = ((Проценты + Комиссия / Сумма кредита) / Количество дней в сроке кредита)) x 365 x 100

Например, Фрэнсис занимает 2000 долларов под 5% годовых на два года. Заключительные административные расходы на кредит составляет $ 200. Чтобы найти APR, сначала рассчитайте проценты по этому кредиту, используя формулу простых процентов: A = (P(1+RT), где A = общая начисленная сумма, P = основная сумма, R = процентная ставка и T = период времени.

В этом случае P = 2000 долларов, R = 5% и T = 2 года. Следовательно, A = ( 2000 (1 + 0,05×2)), или A = 2200 долларов США.

Начисленные проценты = A – P = 2200 – 2000 долларов, а проценты = 200 долларов.

Затем добавьте проценты к стоимости закрытия. Используя формулу APR, сборы + проценты = 200 долларов США + 200 долларов США = 400 долларов США.

Наконец, разделите сумму кредита и количество периодов, а затем умножьте на 100, чтобы получить процент.

Годовых = (400/2000) / 2 х 1 х 100 = 10%

Годовая процентная ставка по этому кредиту составляет 10%.

Из расчетов APR вы можете обнаружить, что, хотя кажется, что процентная ставка по этому кредиту составляет 5%, реальная годовая стоимость этого кредита составляет 10%, когда включены все сборы.

годовых против APY

Хотя APR дает вам реальную стоимость кредита в год, он не принимает во внимание эффект начисления процентов по кредиту, когда кредит не рассчитывается на основе простых процентов, как показано выше.

Вышеприведенный расчет процентных платежей основан на простой процентной модели, которая широко не используется для долгосрочных кредитов, таких как студенческие кредиты или ипотечные кредиты.

Чтобы учесть эффект сложных процентов по кредиту, вы можете использовать годовую процентную доходность (APY) вместо APR.

Годовая процентная доходность — это сумма, полученная от сберегательного депозита, принимая во внимание сложный характер сложных процентов. Годовой доход в процентах дает общую сумму, которую сбережения или инвестиции принесут за определенный период.

По сравнению с годовой процентной ставкой годовая доходность измеряет то, что кредитор получит, инвестируя свои деньги, принимая во внимание количество раз, когда инвестиции были сложными.

Формула расчета годовой процентной доходности: APY = 100.[(1+ interest/principal) ^ (365/days in loan term)-1]

Например, Фрэнсис получила проценты в размере 40 долларов за вклад в банк 2000 долларов. Чтобы рассчитать APY для внесенной суммы, используйте формулу APY:

АПГ = 100[(1+40/2000)^(365/365)-1]

Годовая процентная доходность составляет 2%.

Годовая процентная ставка против номинальной процентной ставки

Номинальная процентная ставка – это процентная ставка без учета инфляции. Это не реальная процентная ставка, используемая банковскими учреждениями. Номинальная процентная ставка с поправкой на инфляцию становится реальной процентной ставкой, которая обычно отличается от номинальной процентной ставки.

Когда банки рекламируют свои процентные ставки, обычно рекламируются номинальные ставки. Номинальные ставки — это базовые ставки, которые банки используют для кредитования.

Когда вкладчики вносят депозит или инвестируют в банк, они рассчитывают заработать на своих инвестициях. Заработанная сумма определяется реальной процентной ставкой, а не номинальной процентной ставкой.

Реальная процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться. Когда происходит повышение, вкладчик зарабатывает больше денег, а если реальные ставки падают, он зарабатывает меньше.

Ключевые различия между годовой процентной ставкой и номинальной процентной ставкой

Между годовой процентной ставкой и номинальной процентной ставкой существует несколько ключевых различий, в том числе следующие:

• Годовая процентная ставка рассчитывает общую стоимость заимствования в год, а номинальная процентная ставка — это процентная ставка, которую привлекает заемная сумма.

• Годовая процентная ставка использует реальную процентную ставку, скорректированную с учетом инфляции, а также включает другие дополнительные административные расходы по займам в год. Номинальная процентная ставка не учитывает инфляцию.

• Годовая процентная ставка используется для реалистичного сравнения ссуд для заемщика, в то время как номинальная процентная ставка, используемая для сравнения ссуд, может быть неточной.

Недостатки АТР

Годовая процентная ставка, хотя и является хорошим показателем для расчета общей стоимости заимствования, также имеет недостатки, которые делают его несовершенным для сравнения кредитов. Ниже приведены основные недостатки использования только APR в качестве сравнительного показателя при выборе кредитного пакета:

• APR работает только тогда, когда вы знаете, что вы будете платить кредит в полном объеме. Если вы планируете рефинансировать кредит на полпути, условия получения нового APR от другого кредитора могут измениться, что сделает ваши первоначальные расчеты APR бесполезными.

• APR отличается от кредитора к кредитору. При покупке кредита важно проверить все предлагаемые ставки, особенно с учетом дополнительных расходов и переменных процентных ставок. Если процентная ставка является переменной, APR может быть неточным, так как любое изменение процентной ставки повлияет на общую стоимость кредита.

• Годовая процентная ставка не учитывает совокупный эффект процентных ставок. Там, где процентная ставка влияет на выбор кредита, годовая процентная ставка не будет хорошим индикатором стоимости.