График амортизации: определение, советы и льготы по кредиту
Полезно использовать график амортизации при совершении крупной покупки и принятии решения о том, какой вариант кредита выбрать. Если вы надеетесь получить кредит с фиксированной процентной ставкой на хороших условиях, график погашения может помочь в вашем финансовом планировании. В этой статье мы объясним, что такое график амортизации, обсудим основные преимущества его использования и предложим список советов, которые помогут вам понять, как его настроить.
Что такое график амортизации?
График погашения — это документ, в котором указана стоимость платежей по кредиту за весь его срок. В графике расходы разбиты по основным выплатам, выплате процентов, общей сумме выплаченных процентов и непогашенному остатку по кредиту. Это может предоставить людям понятный и подробный отчет о том, сколько они будут платить за каждый период и как будет использоваться их платеж. Чаще всего в графиках амортизации используется последовательный общий платеж, который вначале в большей степени фокусируется на процентах, а по мере развития кредита становится более сосредоточенным на выплатах основной суммы долга по самому кредиту.
Кредиты, которые, скорее всего, включают амортизацию, включают:
Жилищные кредиты: банки и другие кредиторы могут предоставлять ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой с неизменным графиком погашения, который длится 15 или 30 лет. Однако некоторые кредиторы могут вместо этого предложить ипотечный кредит с регулируемой ставкой, что впоследствии может повлиять на ваши графики погашения.
Персональные кредиты: некоторые кредиторы могут предлагать персональные кредиты с графиком погашения. Чаще всего эти кредиты имеют трехлетний план платежей и используются для таких вещей, как консолидация кредита или мелкие проекты.
Автокредиты: Эти кредиты часто длятся около пяти лет и позволяют физическим лицам выплачивать свои автомобили ежемесячными платежами с процентами, а не одной большой суммой.
Преимущества графика амортизации
Вот некоторые из основных преимуществ графиков амортизации:
Легче оценить варианты кредита
Графики амортизации позволяют людям легче сравнивать варианты кредита, потому что графики могут сказать им, сколько денег они будут платить по каждому типу кредита и общий начисленный процент. Это может помочь им понять, какие процентные ставки по кредиту в сочетании с продолжительностью обеспечивают им наилучший вариант оплаты.
Например, если человек выбирал между двумя кредитами с одинаковой процентной ставкой, которые позволяли ему иметь небольшие ежемесячные платежи в течение 25-летнего периода или более крупные ежемесячные платежи в течение 10-летнего периода, график погашения мог бы сообщить ему, насколько больше. деньги, которые они в конечном итоге потратят на 25-летний кредит вместо 10-летнего кредита.
Фиксированные платежи по кредиту
При получении кредита с фиксированной процентной ставкой график амортизации может предоставить людям простой способ отслеживать свои платежи и текущую сумму причитающихся процентов. Это может позволить людям планировать свои платежи и легче поддерживать свои финансы. Это также обеспечивает им определенную степень безопасности, поскольку их платежи будут оставаться постоянными из месяца в месяц, а не повышаться или понижаться с различными процентными ставками.
Шанс построить собственный капитал
В зависимости от типа ссуды на амортизацию, которую они приобретают, график амортизации может позволить людям увеличить собственный капитал. Например, если кто-то покупает дом с помощью ипотечного кредита с графиком погашения, он может одновременно выплатить основную сумму кредита и проценты, что позволит ему более эффективно наращивать собственный капитал. Это может позволить им быстрее использовать стоимость своего дома для таких вещей, как кредиты под залог дома или рефинансирование наличными.
Настраиваемая временная шкала
График амортизации может помочь людям скорректировать график платежей в зависимости от того, сколько они платят по кредиту в месяц. Например, если ежемесячный платеж по кредиту составляет 364 доллара США, добавление дополнительных 50 долларов США к платежу может помочь им быстрее уменьшить непогашенный остаток по кредиту, поскольку проценты за период уже выплачены. Это может позволить им погасить кредит немного раньше и скорректировать сроки кредита, возможно, сэкономив им деньги в процессе.
Советы по составлению графика амортизации
Вот несколько советов, которые вы можете использовать при составлении графика амортизации:
Знайте, какой план оплаты лучше
При принятии решения о плане платежей может быть полезно знать, какой план наиболее выгоден для ваших финансовых потребностей. Это позволит вам более эффективно планировать свои финансы и, возможно, сэкономить деньги. Например, если кредитор предлагает вам 15-летнюю ипотеку или 30-летнюю ипотеку, может быть полезно знать, что, хотя 30-летняя ипотека может стоить меньше в месяц, в целом она может стоить больше денег из-за дополнительный интерес.
Разбираться в разных методах амортизации
Может быть важно понимать различные методы амортизации, потому что каждый из них может создать свой график амортизации. Вот основные типы методов амортизации и способы их использования:
Прямая линия
Прямолинейный метод — это когда установленная сумма процентов равномерно распределяется в течение срока действия плана платежей. Часто это один из наиболее распространенных методов расчета амортизации, поскольку он может потребовать меньше финансовых расчетов. Это также может позволить платеж по кредиту быть последовательным на протяжении всего срока его действия.
Аннуитет
Аннуитет — это метод, который требует, чтобы люди производили платежи в течение равных промежутков времени. Чаще всего эти платежи также постоянны на протяжении всего срока кредита. Различия в каждом типе аннуитета могут вызвать небольшие различия в графиках амортизации в зависимости от процентной ставки по кредиту и продолжительности плана платежей. Часто они просят оплату двумя разными способами:
Обычный аннуитет: Обыкновенный аннуитет требует выплаты в конце каждого периода кредита.
Аннуитетный платеж: Аннуитетный платеж требует оплаты в начале каждого периода кредита.
Снижение баланса
Метод амортизации по уменьшающемуся остатку предоставляет физическим лицам уменьшающуюся процентную выплату, но увеличивающуюся основную выплату в течение срока действия кредита. Это позволяет им быстрее погасить кредит за счет уменьшения общего остатка кредита и снижения процентных ставок.
Узнать о дополнительных расходах и сборах
Вполне возможно, что в некоторых графиках амортизации не указаны все расходы и сборы, связанные с получением кредита, включая затраты на закрытие и сборы за выдачу. Это также может включать другие расходы, связанные с крупными покупками автомобиля или дома, включая налог на недвижимость и ипотечное страхование. При создании графика амортизации может быть важно изучить любые дополнительные сборы, включенные в него, чтобы лучше спланировать свои финансы и подготовиться к платежам.