Was ist ein Underwriter? | • BUOM
12. November 2021
Ein Underwriter arbeitet für ein Finanzinstitut, um es bei der Risikobewertung zu unterstützen und auf der Grundlage dieser Risikobewertung finanzielle Entscheidungen zu treffen. Underwriter sind in den unterschiedlichsten Branchen tätig, am häufigsten arbeiten sie jedoch für Versicherungsunternehmen oder Institutionen, die Kredite vergeben. Dies stellt eine große Verantwortung dar, da die Genauigkeit der Beurteilung des Underwriters Auswirkungen auf die zukünftige Finanzlage seines Unternehmens haben kann.
In diesem Artikel besprechen wir, was ein Underwriter ist, was die verschiedenen Arten von Underwritern tun und welche Schritte Sie unternehmen können, um eine Karriere als Underwriter zu beginnen.
Was ist ein Underwriter?
Ein Underwriter ist ein Mitglied eines Finanzinstituts, das das Risiko einer anderen Partei bewertet und sich dann bereit erklärt, dieses Risiko ganz oder teilweise gegen eine Gebühr zu übernehmen. Underwriter gibt es in einer Vielzahl von Branchen, darunter Versicherungen, Hypotheken und Kredite, Aktienmärkte und Schuldtitel.
Underwriter sind in der Regel Experten für die Berechnung von Risiko und Wert in ihrer jeweiligen Branche. Beispielsweise helfen sie an den Aktienmärkten in der Regel dabei, den Preis für den ersten Börsengang (IPO) zu bestimmen. In der Versicherungsbranche entscheiden Underwriter hingegen anhand ihrer Risikoanalyse, ob Versicherungsanträge angenommen oder abgelehnt werden.
Unabhängig davon, in welcher Branche sie tätig sind, müssen sie sich der Besonderheiten dieser bestimmten Branche bewusst sein. Die mit der Kreditgenehmigung verbundenen Risiken unterscheiden sich von den Risiken, die mit der Entscheidung eines Unternehmens verbunden sind, Stammaktien auf den Markt zu bringen.
Selbst innerhalb einer einzigen Branche muss sich ein Underwriter auf das jeweilige Geschäft spezialisieren, in dem er tätig ist. Beispielsweise erfordert die Risikobewertung bei Krankenversicherungsanträgen eine andere Analysemethode als die Risikobewertung bei Hausratversicherungsanträgen.
Mehr Details: Erfahren Sie, wie Sie Underwriter werden
Was macht ein Underwriter?
Underwriter übernehmen in ihrer Branche vielfältige Aufgaben im Zusammenhang mit der Bewertung, Preisgestaltung und Risikoakzeptanz. Hier sind einige der allgemeinen Pflichten und Verantwortlichkeiten von Underwritern in allen Branchen:
Datenerfassung und Interpretation
Underwriter müssen wissen, welche Daten für eine genaue Bewertung in ihrer Branche erforderlich sind. Sie müssen dann wissen, wie diese Daten im Hinblick auf das Risiko zu interpretieren sind.
Fundierte Einschätzungen vornehmen
Nach der Erfassung und Interpretation der Daten erstellen die Underwriter eine endgültige Schätzung. Im Allgemeinen wird diese Einschätzung in Form einer Empfehlung erfolgen, das Risiko entweder zu akzeptieren oder zu vermeiden. In der Versicherungsbranche wird beispielsweise ein Antrag auf Versicherungsschutz entweder genehmigt oder abgelehnt, basierend auf dem Risiko, mit dem der Antragsteller diese Versicherung beantragt. In der Hypothekenbranche erfolgt die Genehmigung oder Ablehnung aufgrund des Risikos, dass der Kreditnehmer die Hypothek nicht zurückzahlen kann.
Verwendung von Datenanalysesoftware
Underwriter müssen in der Lage sein, die Software zu verwenden, die von Underwritern in ihrer Branche am häufigsten verwendet wird. Dies kann dazu beitragen, Teile des Bewertungsprozesses zu automatisieren, was besonders für Versicherungs- oder Hypothekenversicherer wertvoll ist, die möglicherweise täglich große Mengen an Anträgen bearbeiten müssen.
Sorgfältige Erstellung von Richtlinien oder Geschäftsbedingungen
Einige der mit verschiedenen Finanzprodukten verbundenen Risiken können durch sorgfältige Formulierung der Richtlinien oder Bedingungen, denen der Antragsteller oder Käufer zustimmt, minimiert werden. Der Underwriter ist dafür verantwortlich, sicherzustellen, dass diese Vereinbarungen dazu beitragen, das Risiko für das Finanzinstitut so weit wie möglich zu reduzieren.
Sie tragen auch teilweise die Verantwortung dafür, dass alle Vereinbarungen den für dieses Finanzprodukt geltenden Gesetzen entsprechen. Wenn beispielsweise eine Versicherungspolice bestimmte gesetzliche Standards nicht erfüllt, kann die gesamte Vereinbarung ungültig sein, was dazu führen kann, dass das Finanzinstitut Geld aus der Police verliert.
Durchschnittliches Underwriter-Gehalt
Das durchschnittliche Gehalt als Underwriter beträgt 69.585 $ pro Jahr. Abhängig von ihrer langjährigen Erfahrung und der spezifischen Branche, in der sie tätig sind, können sie jedoch potenziell weit über dem Durchschnitt verdienen. Durchschnittsgehalt 74.223 $.
4 Arten von Underwritern
Während sie viele der gleichen Pflichten und Verantwortlichkeiten haben, gibt es auch einige wesentliche Unterschiede, die es bei den verschiedenen Arten von Underwritern zu verstehen gilt. Diese Typen werden durch die Branchen bestimmt, in denen sie tätig sind. Hier sind die vier Arten von Underwritern und die jeweiligen Verantwortlichkeiten:
1. Versicherungsversicherer
In der Versicherungsbranche sind die Versicherer dafür verantwortlich, das Risiko einzuschätzen, dass ein Antragsteller einen Versicherungsanspruch im Rahmen seiner Versicherungspolice geltend macht. Beispielsweise berücksichtigt ein Versicherer, der einen Hausversicherungsantrag prüft, Faktoren wie den Zustand des Hauses, die möglichen Naturkatastrophen, denen es ausgesetzt sein könnte, und die erwarteten Kosten für die Zahlung der Schadensarten, die durch die Police abgedeckt werden .
Bei diesen Beurteilungen müssen sie die Gesetze berücksichtigen, die die Art der Versicherung regeln, die sie abdecken. Beispielsweise ist es nicht mehr legal, einem Antragsteller die Krankenversicherung oder die Deckung einer bereits bestehenden Krankheit zu verweigern, auch wenn diese Krankheit das Risiko erhöhen kann, dass das Unternehmen Ansprüche auf medizinische Kosten bezahlen muss. Underwriter müssen sicherstellen, dass sie Risikobewertungen im Rahmen der für ihre Branche geltenden Regeln durchführen.
2. Hypotheken- und Darlehensversicherer
Unternehmen beauftragen häufig Underwriter mit der Genehmigung von Hypothekendarlehen, da es sich in der Regel um erhebliche Kreditbeträge handelt. Sie können jedoch auch andere Arten von Kreditanträgen genehmigen, beispielsweise einen Autokredit, einen Privatkredit oder einen Geschäftskredit. Ihre Hauptaufgabe besteht darin, jeden Antrag, den ein Finanzinstitut erhält, individuell im Hinblick auf das Risiko zu bewerten, dass der Antragsteller mit diesem Darlehen nicht zahlungsfähig ist. Je nachdem, wie viel Risiko das Institut einzugehen bereit ist, empfiehlt es dann aufgrund seiner Risikoeinschätzung, den Kreditantrag zu genehmigen oder abzulehnen.
Während ein Underwriter das Risiko für eine Reihe verschiedener Kreditarten bewerten kann, können größere Institute Underwriter beauftragen, die auf bestimmte Kreditarten spezialisiert sind. Dies liegt daran, dass unterschiedliche Kreditarten die Berücksichtigung unterschiedlicher Risikofaktoren erfordern. Zu den Faktoren, die variieren können, gehören:
Für bestimmte Arten von Krediten gelten auf Landes- und Bundesebene strengere Vorschriften, beispielsweise Richtlinien, die Hypothekenkreditnehmern die Kündigung erschweren, oder Vorschriften für Studienkredite.
Das Ausfallrisiko des Kreditnehmers kann je nach Zweck des Kredits variieren. Für Kreditnehmer bedeutet die Nichtzahlung einer Hypothek den Verlust ihres Eigenheims, und die Nichtzahlung eines Autokredits bedeutet den Verlust ihres Autos. In Zeiten finanzieller Not verlieren sie wahrscheinlich eher ihr Auto als ihr Zuhause.
Das Risiko einiger Kredite hängt direkter mit Prognosen und Vorhersagen zusammen. Das Risiko, dass ein Kreditnehmer beispielsweise bei einem Geschäftskredit in Verzug gerät, hängt stark davon ab, ob das Geschäft erfolgreich ist.
3. Underwriter teilen
An den Aktienmärkten fungieren Underwriter als Finanzexperten, die mit einem Unternehmen zusammenarbeiten, um Aktien auszugeben und den Preis dieser Aktien festzulegen. Sie sind besonders wichtig während des IPO-Prozesses, wenn bisher private Unternehmen beginnen, Aktien ihres Unternehmens an einer öffentlichen Börse zu verkaufen. Nach dem Börsengang unterstützen Underwriter weiterhin den Kauf und Verkauf von Aktien und stellen sicher, dass das Unternehmen alle Vorschriften einhält.
4. Wertpapierversicherer
Dies ähnelt in gewisser Weise einem Aktienversicherer, da ein Wertpapierversicherer einem Institut beim Kauf und Verkauf von Schuldtiteln hilft. Zu diesen Wertpapieren zählen Staatsanleihen, Vorzugsaktien, Unternehmensanleihen und andere Arten von Wertpapieren. Die Hauptaufgabe dieses Underwriters besteht darin, zu beurteilen, welche Wertpapiere gekauft werden sollen, und zu beurteilen, wann und wie diese mit Gewinn für das Unternehmen weiterverkauft werden können.
So werden Sie Underwriter
Um als Underwriter eingestellt zu werden, müssen Sie Expertenwissen in der Branche, in der Sie arbeiten möchten, sowie die analytischen Fähigkeiten nachweisen, die für eine zuverlässige Risikobewertung erforderlich sind. Hier sind einige Schritte, die Sie unternehmen können, um diese einzigartige Kombination aus Erfahrung und Fähigkeiten zu erlangen:
1. Erwerben Sie einen Bachelor-Abschluss
Die meisten Arbeitgeber verlangen mindestens einen Bachelor-Abschluss. Es ist kein bestimmter Abschluss erforderlich, Arbeitgeber werden jedoch von Kursen in den Bereichen Finanzen, Betriebswirtschaft oder Rechnungswesen am meisten beeindruckt sein. Wenn Sie bereits genau wissen, in welcher Branche Sie arbeiten möchten, ist es auch hilfreich, spezielle Kurse mit Bezug zu dieser Branche zu belegen.
2. Lassen Sie sich zertifizieren
Eine Zertifizierung ist nicht erforderlich, wird jedoch insbesondere für Einsteiger empfohlen. Es gibt verschiedene Organisationen, die Underwriting-Zertifizierungsprüfungen für bestimmte Branchen anbieten. Wenn Sie beabsichtigen, Versicherungsversicherer zu werden, Zertifizierung im Versicherungswesen hilft Ihnen dabei, Ihre Fachkompetenz unter Beweis zu stellen, auch wenn Sie noch keine Berufserfahrung haben.
3. Suchen Sie nach Praktika oder Praktika.
Viele Unternehmen bieten speziell für Kandidaten ohne Berufserfahrung konzipierte Stellen an, damit diese eine Ausbildung am Arbeitsplatz erhalten können. In diesen Positionen ist es in der Regel die Unterstützung eines leitenden Underwriters bei der Bewertung von Anträgen oder Policen, sodass Sie durch die Durchführung einiger einfacher Bewertungen sowohl von einem erfahrenen Fachmann als auch von sich selbst lernen können.
Sobald Sie Ihre Ausbildung abgeschlossen und Berufserfahrung gesammelt haben, sollten Sie einen aussagekräftigen Lebenslauf vorlegen können, wenn Sie sich für eine Vollzeitstelle als Underwriter bewerben. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, einen Praktikums- oder Ausbildungsplatz zu finden, können Sie sich direkt nach dem Studium auf eine Vollzeitstelle bewerben.