So berechnen Sie die monatlichen Zinssätze • BUOM
22. Februar 2021
Bei der Aufnahme eines Kredits ist es äußerst wichtig, den geliehenen Betrag sowie die Zinsen zu berücksichtigen, die Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen müssen. Wenn Sie sich im Voraus über die Zinssätze informieren, erhalten Sie die Informationen, die Sie benötigen, um fundierte Entscheidungen zu treffen, die zu Ihrem Budget oder dem Ihres Unternehmens passen.
In diesem Artikel definieren wir Zinssätze, untersuchen die verschiedenen Faktoren, die sich auf die Kreditzahlungen auswirken, und geben Schritte zur Berechnung Ihrer monatlichen Zinszahlung an.
Was sind Zinssätze?
Es gibt viele verschiedene Arten von Krediten, wie zum Beispiel Kreditkarten, Hypotheken und Autokredite. Wenn Sie sich Geld von einem Kreditgeber leihen, werden Sie unabhängig von der Art des Kredits in der Regel zur Rückzahlung des ursprünglich geliehenen Betrags zuzüglich einer Gebühr für die Kreditaufnahme aufgefordert. Diese Gebühr wird Zinsen genannt. Die Zinssätze stellen einen Prozentsatz der Kreditsumme dar und werden so festgelegt, dass Kreditgeber mit den von ihnen vergebenen Krediten einen Gewinn erzielen können.
Obwohl es viele Menschen und Organisationen gibt, die Geld gegen Zinsen verleihen, wird dies am häufigsten von Banken genutzt. Um ihre Kunden zu Einzahlungen zu ermutigen, zahlen sie ihnen Zinsen auf ihr Kontoguthaben. Mit den Geldern auf Giro- und Sparkonten vergeben Banken dann verzinsliche Kredite. Die Zinssätze für Kreditnehmer sind in der Regel höher als die für Einleger gezahlten, sodass die Bank von der Transaktion profitieren kann.
Meistens variieren die Zinssätze je nach Kredithöhe, Kreditlaufzeit, Branche und Kreditgeber. Darüber hinaus werden die monatlich berechneten Zinssätze aufgezinst, sodass sich die gezahlten Zinsen im Laufe der Zeit ansammeln. Der effektive Jahreszins, auch effektiver Jahreszins genannt, ist der Zinssatz, der jedes Jahr für die Laufzeit des Darlehens berechnet wird. Im effektiven Jahreszins sind zusätzliche Gebühren enthalten, die im Zusammenhang mit der zinslosen Transaktion erhoben werden.
Was beeinflusst die Höhe der Zahlung des Kreditnehmers?
Mehrere Variablen bestimmen den Geldbetrag, den der Kreditnehmer zur Rückzahlung des Kredits zahlt, zum Beispiel:
Nennbetrag
Kreditlaufzeit
Rückzahlungsplan
Rückzahlungsbetrag
Zinsniveau
Nennbetrag
Der anfängliche Geldbetrag, den Sie leihen, wird als Kapitalbetrag bezeichnet. Die Zinssätze werden anhand eines Prozentsatzes des Kapitalbetrags des Darlehens berechnet. Wenn Sie bei einem Kreditgeber einen Kredit aufnehmen, ist es zwar wichtig, den Geldbetrag zu kennen, den Sie benötigen, Sie sollten aber auch den tatsächlichen Geldbetrag berücksichtigen, den Sie sich zur Rückzahlung leisten können. Um diese Zahl zu ermitteln, denken Sie über Ihr Budget auf verschiedenen Ebenen nach: wöchentlich, monatlich und jährlich.
Darüber hinaus sollten Sie sich etwas Zeit nehmen, um über alle Veränderungen im Leben nachzudenken, die sich auf Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung Ihres Kredits auswirken könnten. Planen Sie zum Beispiel, Kinder zu bekommen? Denken Sie darüber nach, wieder zur Schule zu gehen? Bereiten Sie sich auf einen großen Umzug vor?
Kreditlaufzeit
Die Kreditlaufzeit bestimmt, wie lange Sie das geliehene Geld zurückzahlen müssen. Wenn die Kreditlaufzeit kürzer ist, erhöht sich in der Regel der für jede monatliche Zahlung fällige Kapitalbetrag. Allerdings führt dies auch dazu, dass im Laufe der Zeit weniger Zinsen gezahlt werden. Andererseits reduzieren längere Laufzeiten in der Regel den geschuldeten Betrag jeden Monat, führen aber dazu, dass über die Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen gezahlt werden.
Schauen wir uns das Beispiel einer Hypothek an:
Sie nehmen eine Hypothek in Höhe von 150.000 USD zu einem Zinssatz von 3,5 % auf, um ein Haus zu kaufen.
Wenn Sie sich für die Aufnahme eines Standardkredits mit einer Laufzeit von 30 Jahren entscheiden, beträgt Ihre monatliche Zahlung 674 $ und Ihr Gesamtzins über die Laufzeit des Kredits beträgt 92.544 $.
Wenn Sie sich für ein Darlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren entscheiden, schulden Sie 1.072 $ pro Monat und 43.018 $ Zinsen über die Laufzeit des Darlehens.
Mit anderen Worten: Auf lange Sicht ist es rentabler, eine kürzere Kreditlaufzeit zu wählen, die monatlichen Raten sind jedoch deutlich höher.
Rückzahlungsplan
Die meisten Kredite folgen einem monatlichen Rückzahlungsplan. Sie können jedoch auch wählen, ob Sie wöchentlich oder zweiwöchentlich zahlen möchten. Ihr persönlicher Budgetierungsstil bestimmt den Zeitplan, der für Sie am besten geeignet ist. Wie bei einer kürzeren Kreditlaufzeit führen häufige Zahlungen dazu, dass im Laufe der Zeit weniger Zinsen gezahlt werden.
Rückzahlungsbetrag
Bei der Rückzahlung eines Kredits besteht der geschuldete Betrag in der Regel aus zwei Teilen:
Während der Darlehenslaufzeit fällige Zinsen
Verbleibender ursprünglicher Kreditbetrag
Banken nutzen häufig sogenannte Tilgungskredite. Diese Darlehen sind auf eine feste monatliche Zahlung ausgelegt, die sowohl Kapital als auch Zinsen umfasst. Am Ende der Kreditlaufzeit werden beide Variablen zurückgezahlt. Auch bei einem Tilgungsdarlehen bestimmt Ihr Kapital die Höhe der Zinsen, die Sie zahlen. Wenn möglich, können Sie jeden Monat zusätzliche Tilgungszahlungen leisten, um sowohl die Laufzeit des Darlehens als auch die Höhe der Zinsen, die Sie im Laufe der Zeit schulden, zu reduzieren.
Zinsniveau
Vermeiden Sie bei der Ermittlung der Zinshöhe eines Kredits die Verwendung eines Vergleichszinssatzes. Im Gegensatz zum effektiven Jahreszins sind im Vergleichszinssatz zusätzliche Gebühren und Abgaben im Zusammenhang mit Ihrem Darlehen enthalten, die dazu führen können, dass Ihre Zinsschätzungen überhöht und ungenau sind.
So berechnen Sie die monatlichen Zinsen
Bei der Ermittlung Ihres monatlichen Zinssatzes können Sie entweder einen kostenlosen Online-Zinsrechner nutzen oder die Berechnung selbst durchführen. Wenn Sie sich entscheiden, die Berechnungen manuell durchzuführen, sollten Sie folgende Schritte durchführen:
Bestimmen Sie den jährlichen Zinssatz.
Ermitteln Sie die Anzahl der Lohnperioden.
Wandeln Sie den Jahreszins in einen Monatszins um.
Berechnen Sie die monatliche Zinszahlung.
1. Bestimmen Sie Ihren effektiven Jahreszins
Um Ihren monatlichen Zinssatz zu ermitteln, müssen Sie zunächst Ihren Jahreszinssatz kennen. Diese Nummer finden Sie in der Regel auf Ihrer letzten Abrechnung oder im Originalkreditvertrag. Die Variable „i“ wird in diesen Berechnungen üblicherweise zur Darstellung des Zinssatzes verwendet.
2. Ermitteln Sie die Anzahl der Lohnperioden
Während einige Formeln die Gesamtzahl der Zahlungsperioden über die Laufzeit des Darlehens berücksichtigen, verwenden viele einfach den standardmäßigen Zahlungsplan mit 12 Perioden, unabhängig davon, ob die Darlehenslaufzeit länger oder kürzer ist. In diesen Berechnungen wird die Anzahl der Lohnperioden durch die Variable „n“ dargestellt.
3. Wandeln Sie den jährlichen Zinssatz in einen monatlichen Zinssatz um.
Bevor Sie die monatliche Zinszahlung bestimmen, müssen Sie den effektiven Jahreszins in einen monatlichen Zinssatz umrechnen. Dazu müssen Sie die Zinsdividende durch die Anzahl der Zahlungsperioden dividieren. Hier ist die Formel für Ihre Berechnungen:
monatlicher Zinssatz = i/n
oder
monatlicher Zinssatz = jährlicher Zinssatz / Zahlungsperioden
4. Berechnen Sie die monatliche Zinszahlung
Sobald Sie den monatlichen Zinssatz ermittelt haben, können Sie anhand dieser Zahl die Höhe der monatlich geschuldeten Zinsen ermitteln. Dies wird erreicht, indem die monatliche Rate mit dem Kreditsaldo multipliziert wird. Sie können diese Formel verwenden:
monatliche Zinszahlung = monatlicher Zinssatz * Kapitalsaldo
