Ein vollständiger Leitfaden zu ASO-Vergütungsplänen • BUOM
22. Februar 2021
Unternehmen, die ihren Mitarbeitern Leistungspakete anbieten, müssen einen Plan finden, der am besten zu ihrer Belegschaft und ihrem Budget passt. Sie können entweder einen herkömmlichen Gruppenplan oder einen ASO-Plan (Administrative Services Only) anbieten. Wenn Sie als Arbeitgeber verschiedene Leistungen an Arbeitnehmer in Betracht ziehen oder das Unternehmen, für das Sie arbeiten, einen ASO-Plan anbietet, ist es wichtig zu erfahren, was das Paket beinhaltet und wie es funktioniert. In diesem Artikel besprechen wir, was ein ASO-Plan ist und wie er sich von einem Gruppenversicherungsplan unterscheidet, und beantworten häufig gestellte Fragen zu ASO-Plänen.
Was ist ein ASO-Plan?
Ein ASO- oder Administrative Services Only-Plan ist ein Leistungsplan, bei dem der Arbeitgeber und nicht die Versicherungsgesellschaft die Leistungen finanziert. Beispielsweise kann sich ein Unternehmen dafür entscheiden, die Gesundheitsversorgung seiner Mitarbeiter zu bezahlen, anstatt eine Versicherungsgesellschaft in Anspruch zu nehmen. In vielen Fällen beauftragt ein Unternehmen eine Versicherungsgesellschaft mit der Durchführung administrativer Aufgaben wie der Beurteilung und Bearbeitung von Ansprüchen, wickelt die Zahlungen für diese Ansprüche jedoch selbst ab, weshalb der Plan „Nur Verwaltungsdienstleistungen“ heißt.
ASO-Pläne werden hauptsächlich von größeren Organisationen genutzt, die über genügend Mitarbeiter verfügen, um das Risiko höherer Kostenansprüche gleichmäßig zu verteilen. Der Hauptgrund, warum sich ein Unternehmen für einen ASO-Plan entscheidet, sind die Kosten. Wenn ein Unternehmen im Laufe des Jahres weniger auszahlt als erwartet, kann es den Überschuss wieder in sich selbst investieren. Zusätzlich zu den Kosten können Arbeitgeber mit ASO-Plänen Leistungen anbieten, die in regulären Versicherungsplänen normalerweise nicht verfügbar sind. Dies können sie dann während des Einstellungsprozesses zu ihrem Vorteil nutzen, um qualifiziertere Kandidaten zu gewinnen.
Einer der Nachteile eines Business-ASO-Plans besteht darin, dass es mehr Ansprüche gibt als erwartet. Der Arbeitgeber ist für etwaige Fehlbeträge am Jahresende verantwortlich. Plötzliche oder unerwartete Ereignisse können für jede Organisation mit einem ASO-Plan eine Herausforderung darstellen.
Um die Ansprüche innerhalb des Budgets zu halten, verfügen Unternehmen, die ASO-Pläne anbieten, in der Regel auch über einen Stop-Loss. Bei einer Stop-Loss-Vereinbarung übernimmt die Versicherung den Schaden, wenn dieser einen bestimmten Betrag übersteigt. Beispielsweise kann ein Unternehmen maximal 15.000 US-Dollar pro Mitarbeiter fordern, danach übernimmt die Versicherungsgesellschaft den Rest. Dadurch kann ein Unternehmen seinen Leistungsplan finanzieren und ist dennoch vor unerwarteten Großforderungen geschützt.
Unterschied zwischen einem ASO-Plan und einem Gruppengesundheitsplan
Der Unterschied zwischen einem ASO-Plan und einem Gruppenkrankenversicherungsplan besteht darin, wer für die Leistungen aufkommt. Bei einem ASO-Plan zahlt der Arbeitgeber die meisten Ansprüche, es sei denn, der Anspruch übersteigt die festgelegte Stop-Loss-Vereinbarung. Bei einem Gruppenkrankenversicherungsplan werden alle Ansprüche von der Versicherungsagentur bezahlt. Bei einem Gruppenkrankenversicherungsplan kauft der Arbeitgeber den Krankenversicherungsplan bei einer Versicherungsagentur. Dieser Krankenversicherungsplan deckt in der Regel alle Mitarbeiter des Unternehmens sowie deren Angehörige ab.
Häufig gestellte Fragen zu ASO-Plänen
Hier sind einige häufig gestellte Fragen zu ASO-Plänen mit Antworten:
Können nur große Unternehmen ASO-Pläne nutzen?
Was ist das empfohlene Stop-Loss-Level?
Können sich Mitarbeiter auf ASO-Pläne verlassen?
Sind ASO-Pläne immer eine gute Idee?
Wie kann mein Unternehmen zu einem ASO-Plan wechseln?
Können nur große Unternehmen ASO-Pläne nutzen?
ASO-Pläne werden typischerweise von großen Unternehmen genutzt, die das Risiko auf viele Mitarbeiter verteilen können. Es gibt jedoch keine Einschränkungen, die ein kleines Unternehmen daran hindern, einen ASO-Plan zu nutzen. Kleine Unternehmen müssen die Vorteile des Angebots eines ASO-Plans im Vergleich zu den Kosten, die ihnen möglicherweise entstehen, abwägen. Sie sollten auch darüber nachdenken, eine Stop-Loss-Vereinbarung abzuschließen, um sicherzustellen, dass sie nicht mehr zahlen, als sie sich leisten können.
Was ist das empfohlene Stop-Loss-Level?
Der Betrag, bei dem ein Unternehmen einen Stop-Loss festlegen sollte, hängt von vielen Faktoren ab. Ein Unternehmen muss überlegen, wie viele Mitarbeiter es hat und wie viel es sich jedes Jahr leisten kann. Herkömmliche Stop-Loss-Werte liegen zwischen 10.000 und 15.000 US-Dollar pro Mitarbeiter, was es für kleine Unternehmen schwierig macht. Sie können diesen Wert jedoch erhöhen oder senken, je nachdem, wie viel Risiko Sie eingehen möchten. Einige Unternehmen bieten Stop-Loss-Werte von nur 1.000 US-Dollar pro Mitarbeiter an, was für manche Unternehmen leichter zu leisten ist.
Können sich Mitarbeiter auf ASO-Pläne verlassen?
Mitarbeiter können sich wie bei jedem anderen Versicherungsplan auch auf ASO-Pläne verlassen. ASO-Pläne werden immer noch von Versicherungsunternehmen verwaltet. Sie erhalten lediglich eine weitere Finanzierungsquelle. Darüber hinaus bieten viele Arbeitgeber, die ASO-Pläne anbieten, möglicherweise Leistungen an, die Sie mit herkömmlichem Versicherungsschutz möglicherweise nicht erhalten, wie z. B. die Erstattung abzugsfähiger Kosten.
Sind ASO-Pläne immer eine gute Idee?
Es gibt bestimmte Situationen, in denen ein ASO-Plan wahrscheinlich nicht die beste Lösung ist. Beispielsweise gibt es bessere Optionen, wenn ein Unternehmen Lebensversicherungen oder langfristige Invaliditätsleistungen im Wert von mehr als 10.000 US-Dollar anbieten möchte. Diese beiden Dinge sind sehr kostspielig und passieren oft plötzlich. Dies macht es für Unternehmen schwierig, sie zu budgetieren und sich diese zu leisten.
Wie kann ein Unternehmen zu einem ASO-Plan wechseln?
Es gibt mehrere Schritte, die ein Unternehmen unternehmen kann, um auf einen ASO-Plan umzusteigen. Sie sind:
Erstellen Sie einen Plan. Als erstes müssen Sie einen Aktionsplan erstellen. Legen Sie einen Zeitplan fest, beginnen Sie mit der Erfassung der Details und informieren Sie alle, die von dieser Entscheidung betroffen sein werden.
Stellen Sie ein Team zusammen. Um diesen Übergang abzuschließen, arbeiten Sie mit anderen Fachleuten zusammen. Sie benötigen wahrscheinlich einen Buchhalter, Treuhandpartner und Kundenmakler. Jemand, der sich mit den Regeln auskennt, kann sicherstellen, dass alle notwendigen Standards eingehalten werden.
Bestimmen Sie den Non-Stop-Pegel. Finden Sie heraus, wo die Versicherung mit dem Versicherungsschutz beginnen soll. Traditionell liegt dieser Betrag zwischen 10.000 und 15.000 US-Dollar pro Mitarbeiter.
Stellen Sie einen Administrator ein. Jemand im Unternehmen muss die Krankenversicherung verwalten.
Halten Sie Ihre Mitarbeiter auf dem Laufenden. Teilen Sie den Mitarbeitern mit, dass der Übergang abgeschlossen ist, und erstellen Sie ein System zur Beantwortung etwaiger Fragen.