Что такое сберегательный счет здоровья и может ли он сэкономить вам деньги?

7 мая 2021 г.

Медицинское страхование является важным фактором для многих сотрудников и преимуществом, которое многие люди ищут, прежде чем занять должность. Чтобы удовлетворить эту потребность, а также помочь с покрытием и сделать медицинское страхование более доступным, многие компании предлагают медицинские сберегательные счета (HSA).

В этой статье мы объясним, что такое сберегательный счет для здоровья, обсудим, как работает HSA, и ответим на некоторые часто задаваемые вопросы о сберегательных счетах для здоровья.

Что такое сберегательный счет здоровья (HSA)?

Медицинский сберегательный счет (HSA) — это сберегательный счет, специально предназначенный для покрытия расходов на здравоохранение, которые человек и его работодатель вносят на регулярной основе. HSA часто предлагаются только с планами медицинского страхования с высокой франшизой и имеют преимущества в плане экономии налогов. HSA действуют как сберегательные счета для утвержденных медицинских потребностей, таких как визиты к врачу и рецепты, чтобы помочь компенсировать высокие расходы. Они также обычно работают со зрением и стоматологической помощью.

Подробнее: Что такое HSA?

Как работает HSA?

HSA доступна только в том случае, если у вас есть план страхования с высокой франшизой, поскольку его цель — помочь компенсировать высокие наличные расходы. Вы можете подписаться на HSA самостоятельно или через своего работодателя, и часто ваш работодатель автоматически переводит сумму на сберегательный счет. Вы можете делать отчисления каждый год, чтобы помочь оплатить текущие и будущие расходы на здравоохранение. Эти вычеты подлежат налогообложению.

Сберегательный счет аналогичен тому, как работает традиционный 401 (k), поэтому, если вы снимаете средства за товары, не связанные со здоровьем, вы будете облагаться налогом на эти средства. Вы не обязаны платить налоги, если используете снятие на медицинские товары.

Если вы не используете все средства на своем сберегательном счете в течение определенного года, средства будут перенесены на следующий год, что сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе. Например, если вы не дебетуете HSA в течение года или двух, но затем в течение года вам потребуется критически важная медицинская помощь, например операция, вы сможете использовать сэкономленные средства для покрытия этих расходов.

Есть ли недостатки у HSA?

Несмотря на то, что сберегательный счет для здоровья предлагает много преимуществ, в зависимости от вашей ситуации могут быть и некоторые недостатки:

Не поддерживает хронические проблемы со здоровьем: поскольку план медицинского обслуживания с высокой франшизой является требованием HSA, он может быть не лучшим вариантом, если вы или кто-либо, охваченный вашим планом, склонны к проблемам со здоровьем. Вместо этого вы можете найти план с более низкими франшизами и более высокими страховыми взносами для покрытия ваших текущих высоких расходов.

• Плата за транзакцию и обслуживание: некоторые HSA взимают либо комиссию за транзакцию, либо ежемесячную плату за обслуживание, которая может стать дорогостоящей в зависимости от ваших потребностей и частоты ваших визитов к врачу.

• Могут быть наложены штрафы за использование или налоги. Подобно штрафам, связанным с преждевременным снятием средств по статье 401(k), если вы используете средства на что-то, не связанное с потребностями здравоохранения, вы рискуете понести налоги и штрафы.

• Требует ведения учета. Еще одним недостатком наличия сберегательного счета для здоровья является то, что вы должны обладать хорошими навыками ведения учета. Вы должны сохранять все чеки от покупок, в которых вы использовали HSA. Это должно помочь доказать, что снятие средств было использовано для соответствующих целей утвержденных медицинских нужд.

Как я могу использовать деньги HSA?

Ваш HSA может быть использован для любых «подходящих» медицинских расходов. Ниже приведены общие категории, используемые в качестве примеров, хотя в этих категориях могут быть «дисквалифицирующие» расходы:

• Медицинские затраты

• Расходы на зрение

• Стоматологические расходы

• Рецепты

• Франшизы

• Сострахование

Некоторые вещи, такие как отпускаемые без рецепта лекарства и некоторые процедуры по выбору, могут не считаться квалифицированными расходами, и вы можете быть оштрафованы за снятие средств. Для получения полной информации обо всех допустимых расходах, пожалуйста, обратитесь к этому Буклет IRS.

Кто может внести вклад в HSA?

Самое замечательное в HSA то, что средства могут поступать от любого, кто хочет внести свой вклад в вашу HSA. Как правило, вкладчиками в HSA являются сами люди, их работодатели или члены семьи. HSA может быть передан пережившему супругу в случае смерти держателя плана.

На кого распространяется HSA отдельного лица?

Любой налогоплательщик, который не использует какой-либо другой план медицинского страхования, застрахован в соответствии с индивидуальным планом HSA. Любой супруг или член семьи, не заявленный как иждивенец в чьей-либо налоговой декларации, также застрахован. Лица, зарегистрированные в Medicare, не имеют права на HSA.

Как настроить HSA?

После того, как вы зарегистрируетесь в плане страхования с высокой франшизой, вы можете либо зарегистрироваться на сберегательном счете для здоровья через работодателя, либо самостоятельно. Ваш работодатель предоставит информацию о зачислении после того, как вы согласитесь на должность в компании или когда в финансовом году здоровья вашей организации начнется открытая регистрация.

Если вы хотите подписаться на собственную HSA, важно обратиться за советом к профессиональному администратору, который имеет дело со сберегательным счетом для здоровья. Рекомендуется, чтобы вы тесно сотрудничали с банком, кредитным союзом или медицинской страховой компанией, чтобы создать свой сберегательный счет для здоровья.

Есть ли ограничения по взносам?

Для тех, кто имеет право вносить взносы в HSA, важно знать, что Служба внутренних доходов устанавливает ограничения на взносы, так же как они устанавливают годовые лимиты для взносов 401 (k). Ограничения на медицинские сберегательные счета также ежегодно устанавливаются IRS. Например, в 2020 г. IRS установила максимальную сумму денег Вы можете внести на свой сберегательный счет до 3550 долларов на человека и 7100 долларов на семью.

В чем разница между гибкой учетной записью расходов и HSA?

Как счет с гибкими расходами (FSA), так и HSA помогают ежегодно экономить деньги на медицинских расходах, но FSA используется по-разному. Работодатели обычно вносят взносы в FSA, и хотя они специально используются для определенных медицинских расходов, они также могут использоваться для нужд ухода за детьми.

В отличие от HSA, большинство FSA не пролонгируются после каждого годового года. Медицинские сберегательные счета обычно могут следовать за вами, куда бы вы ни пошли, и с любым работодателем, тогда как FSA предлагается через вашего нынешнего работодателя.