Что такое пенсионный план и как работает пенсия?

Пенсионный план является одним из многих преимуществ, которые работодатель может предложить работнику. Работодатель платит в фонд, а работник получает определенную сумму денег после выхода на пенсию. В этой статье мы обсудим, что такое пенсия, расскажем, как они работают, и ответим на несколько распространенных вопросов о них.

Что такое пенсия?

Пенсия — это тип пенсионного плана, который обеспечивает ежемесячный доход после выхода на пенсию. Работодатель обязан внести свой вклад в пул средств, инвестированных в пользу работника. Как сотрудник, вы также можете вносить часть своей заработной платы в план.

Не все компании предлагают эти планы. Они наиболее распространены в государственных организациях и крупных корпорациях.

Как работает пенсионный план?

Пенсионные планы требуют, чтобы ваш работодатель вносил деньги в ваш план, пока вы работаете. После выхода на пенсию вы зарабатываете накопленные пенсионные деньги, разделенные на ежемесячные чеки. В большинстве случаев формула определяет сумму, которую вы получаете. Некоторые из переменных формулы включают ваш возраст, компенсацию и годы работы в компании.

Пенсионные планы следуют определенным правилам, установленным Министерством труда США. Эти правила контролируют, сколько денег компании ежегодно откладывают в инвестиционные фонды для пенсий сотрудников. Пенсионные выплаты также подлежат распределению по графику. Они могут следовать графику наделения скалой или поэтапному графику наделения.

График вестинга Клиффа

График клиффвестинга означает, что вы имеете право на получение 100% заработанного пособия в определенный год. Например, при пятилетнем обрыве, если вы уйдете до своего пятого года, вы ничего не получите. Если вы уйдете после пяти лет, вы получите 100% денег, которые вы имеете право на основе пенсионной формулы.

Градированный график наделения правами

Градиентный график наделения правами означает, что вы имеете право на определенный процент заработанной выгоды, чем дольше вы работаете в компании. Для семилетнего графика распределения прав вы можете ничего не получить в первый и второй год, 20% в третий год, 40% в четвертый год, 60% в пятый год, 80% в шестой год и 100% в седьмой год. Фактическая сумма вашего пособия будет зависеть, во-первых, от пенсионной формулы, а во-вторых, от графика наделения правами.

Если вы уйдете с работы до выхода на пенсию, вы можете получить единовременную сумму для заработанной вами пенсии или вам, возможно, придется подождать до выхода на пенсию, чтобы получить доступ к фондам. Если вам необходимо дождаться выхода на пенсию, вы должны связаться с компанией, когда выйдете на пенсию, чтобы установить размер аннуитета. Если вы берете деньги единовременно, вы можете заплатить штраф за досрочное распределение.

Если вы не уверены в графике вестинга вашей компании, поговорите с представителем отдела кадров и спросите о минимальных требованиях вашей компании для получения пенсии.

Виды пенсионных планов

Существует два основных типа пенсии: с установленными выплатами и с установленными взносами. Менее распространенным типом является пенсия с выплатой по мере использования.

1. План с установленными выплатами

В плане с установленными выплатами сумма денег, полученная после выхода на пенсию, указывается заранее. Это не зависит от того, насколько хорошо работает инвестиционный пул. Работодатель несет ответственность за выплаты, и сумма обычно зависит от выслуги лет и заработной платы. Сумма денег, которую вы получите, если уйдете до выхода на пенсию, определяется графиком наделения правами.

Потенциальный недостаток заключается в том, что вы не можете контролировать начисленную сумму. Пенсионные пособия дают вам одну и ту же сумму на чек до конца вашей жизни.

2. План с установленными взносами

В плане с установленными взносами работодатель вносит определенную сумму, которая обычно в некоторой степени соответствует работнику. Окончательная выгода для работника полностью зависит от инвестиционной эффективности плана. Этот план становится все более популярным, особенно среди частных компаний, поскольку нет ответственности за сбор средств.

Наиболее распространенным планом с установленными взносами является план 401(k) вместо 403(b) для некоммерческих организаций. Сумма вашего 401 (k) зависит от того, сколько вы внесли во время работы. На него также влияют рыночные условия, которые могут быть нестабильными.

Если вы уходите с работы до выхода на пенсию, вы можете взять с собой форму 401(k), оставив учетную запись открытой или перенеся ее на новую учетную запись.

3. План с оплатой по мере использования

План с оплатой по мере использования менее распространен и устанавливается работодателем, но полностью финансируется работником. Вы можете выбрать отчисления из заработной платы или единовременные взносы для финансирования плана. Компаний нет. Социальное обеспечение является примером программы с оплатой по мере использования.

Планирование выхода на пенсию с помощью пенсионного плана

Для многих новых пенсионеров социальное обеспечение, пенсии работодателей и личные сбережения являются факторами их ежемесячного дохода. Вот как помочь подготовиться:

• Определите, как ваша пенсия соотносится с остальной частью вашего выхода на пенсию и другими доходами.

• Изучите документацию по плану и узнайте, какую сумму вы имеете право получать.

• Определите критерии, которым вы должны соответствовать для получения максимальных выплат.

• Исследуйте возрастные требования и требуемые минимальные распределения на веб-сайт налоговой службы. Эти рекомендации могут меняться по мере принятия новых законов, поэтому вам следует изучить эти требования всякий раз, когда вы планируете использовать дистрибутив.

• Найдите онлайн-калькулятор выхода на пенсию и введите расчетную сумму пенсии вместе с пособием по социальному обеспечению и другими источниками дохода. Это поможет вам определить, достижимы ли ваши пенсионные цели в вашем текущем финансовом состоянии. Если ваше число меньше, чем вы надеялись, воспользуйтесь калькулятором, чтобы установить для себя эталонные цели экономии.

Часто задаваемые вопросы о пенсионных планах и выплатах

Вот несколько распространенных вопросов и ответов о пенсиях:

Может ли мой работодатель лишить меня пенсии?

Если компания предлагает пенсию, они имеют право прекратить ее. В случае расторжения ваши накопленные пособия замораживаются. Вы получаете весь заработок до этого момента, но накопления для дополнительного пенсионного дохода больше нет.

Что такое государственная пенсия?

Государственная пенсия — это тип пенсии, предлагаемой работникам государственного сектора США. Они доступны на федеральном уровне, уровне штата и местном уровне правительства, и большинство государственных служащих соответствуют квалификационным требованиям.

Получают ли получатели государственной пенсии также социальное обеспечение?

Согласно Национальная государственная пенсионная коалиция, есть несколько штатов, которые не вносят вклад в социальное обеспечение. Работники в этих штатах не имеют права на получение пособий по социальному обеспечению во время выхода на пенсию. В штатах, которые делают взносы, работники получают как социальное обеспечение, так и пенсионные пособия.

Имеются ли налоговые последствия?

Вы не платите налоги по пенсионному плану, пока не начнете получать платежи. Эти распределения учитываются в вашей налоговой декларации как обычный доход, а это означает, что они облагаются налогом, как если бы это был обычный доход, полученный вами в виде заработной платы или заработной платы. Если вы заберете деньги досрочно, вы можете столкнуться с штрафом за досрочное распределение. Если вы дождетесь выхода на пенсию, чтобы снять деньги, вы можете столкнуться с минимальным штрафом за распределение, если вы возьмете меньше, чем требуется минимальное распределение.

Подходит ли пенсионный план для моей ситуации?

Если ваш работодатель предоставляет пенсионные планы, тщательно изучите их предложения перед регистрацией. Варианты планов сильно различаются, и многие из них более практичны для конкретных профессий или вариантов карьеры. Работа в компании достаточно долго для достижения минимальных требований может привести к ценным пенсионным выплатам. Если вам удобно оставаться с ними в течение длительного времени, их пенсионные планы могут быть вашим лучшим вариантом. Они обеспечивают гарантированный доход на пенсии по сравнению с другими пенсионными планами, которые не имеют гарантий.

Понимание вашего пенсионного плана и связанных с ним пособий подготовит вас к оценке оставшейся части вашего пенсионного дохода. Эта информация полезна при определении вашей стратегии сбережений на пенсию. Если вам нужна дополнительная информация о пенсионных планах вашей компании, обратитесь к представителю отдела кадров.

Как я должен получать свои платежи?

Пенсионные выплаты могут взиматься в виде ежемесячной выплаты, называемой «аннуитетом». Он обеспечивает стабильный, известный доход каждый месяц. Если вы берете все деньги сразу, это называется «единовременным платежом». Вы несете ответственность за то, какую часть суммы вы тратите или инвестируете.

Какие есть альтернативы пенсии?

Другие варианты включают 401 (k), планы с установленными взносами, индивидуальные пенсионные счета (IRA), неквалифицированные планы отложенных взносов, аннуитеты с гарантированным доходом и многое другое. Понимание налоговых последствий каждого плана важно для выбора наиболее подходящего плана. Некоторые планы предусматривают отсрочку уплаты налогов, что означает, что взносы не облагаются налогом, когда вы их делаете, но вы будете платить налоги позже при распределении. В других планах взносы облагаются налогом, что означает, что более поздние распределения не облагаются налогом.