Что такое ментальный учет? (Плюс, почему это важно)

25 ноября 2021 г.

Люди думают о деньгах по-разному, поэтому у них разные привычки тратить и экономить. Они берут ограниченные средства, которые у них есть, и ограничивают их использование определенными категориями расходов и сбережений. Понимание концепции мысленного учета может помочь вам изменить свое отношение к деньгам и принимать более разумные финансовые решения. В этой статье мы даем определение ментальному учету и объясняем, почему его важно понимать.

Что такое ментальный учет?

Ментальный учет — это процесс того, как люди решают сберегать, тратить и инвестировать свои деньги. Известный экономист Ричард Талер впервые описал эту концепцию в статье 1999 года, опубликованной в рецензируемом журнале Journal of Behavioral Decision Making. Концепция объясняет, как убеждения и мыслительные процессы о деньгах могут привести к менее чем полезному финансовому поведению.

Как работает ментальный учет?

Люди участвуют в ментальном учете, когда распределяют деньги по разным категориям расходов или «счетам». Они отказываются переводить деньги между счетами, потому что они классифицируют свои средства таким образом, что на каждом счете могут находиться только определенные суммы. Такой образ мышления проистекает из неверия в то, что деньги взаимозаменяемы, а это означает, что их стоимость остается неизменной независимо от того, где вы их храните.

Несмотря на то, что мысленный учет может помешать людям переводить деньги, когда это необходимо, мысленные «счета», которые люди создают, могут иметь практическое применение. Первое использование заключается в том, что они продвигают разумные компромиссы между конкурирующими видами использования ограниченных средств. Они также помогают людям контролировать нерациональные или безответственные расходы, оставаться в рамках своего бюджета и минимизировать потребительский долг. Если человек полагается исключительно на эти ограничивающие категории, он может не оптимизировать свои доступные средства.

Почему важен ментальный учет?

Понимание влияния ментального учета важно, потому что:

Это ограничивает представление человека о своих финансах

Ментальный учет может привести к тому, что человек будет иметь ограниченное представление о своих финансах. Они могут просматривать все имеющиеся у них деньги исключительно по категориям, и они могут быть не в состоянии рассматривать свое финансовое положение на целостном уровне. Например, у человека может быть ментальный «счет» за то, что он ходит обедать раз в неделю. Хотя этот мысленный «учет» облегчает принятие решений, он может помешать человеку по-настоящему подумать о своей покупке. Они могут продолжать оплачивать стоимость еды, приготовленной в ресторане, каждую неделю, не оценивая, разумно ли они платят.

Это может заставить людей поверить в маркетинговую тактику

Если человек ведет мысленный учет, он с большей вероятностью поверит маркетинговой тактике. Например, они могут платить больше за товары, которые маркетологи называют «высококачественными» или «роскошными». Люди могут тратить больше на дизайнерскую сумку, потому что на одном из их мысленных «счетов» есть средства, доступные для дорогих вещей. Такой образ мышления может привести к тому, что у кого-то разовьются привычки покупать вещи, которые им на самом деле не нужны, и охотно платить более высокие цены.

Это может поддержать заблуждение о невозвратных затратах

Ошибка невозвратных затрат — это привычка продолжать вести себя дольше, чем это разумно. Это часто заставляет людей зацикливаться на плохих финансовых решениях в прошлом и пытаться компенсировать их. В результате они могут поставить себя в еще более тяжелое финансовое положение. Если люди понимают ограничения мысленного учета и активно думают о его влиянии, они могут забыть о прошлых финансовых действиях и посвятить свое время принятию хорошо обоснованных решений в будущем.

Как избежать мысленного учета

Вот несколько шагов, чтобы избежать мысленного учета:

1. Создайте бюджет

Вместо того чтобы мысленно отслеживать свои расходы и привычки к сбережениям, составьте бюджет. Вы можете начать с отслеживания своих обычных расходов за месяц и определить, где вам нужно внести изменения, чтобы удовлетворить ваши основные потребности. Поделитесь своим бюджетом со всеми членами вашей семьи, чтобы убедиться, что все понимают финансовый план.

2. Используйте наличные для крупных покупок

Если вы хотите совершить крупную покупку, используйте наличные со сберегательного счета. Некоторые люди могут использовать кредитную карту для покупки дорогой вещи, даже если у них есть наличные деньги на сберегательном счете. Использование кредитной карты позволяет деньгам оставаться на сберегательном счете, но может привести к тому, что потребитель накопит долг под высокие проценты.

3. Отслеживайте свои инвестиции в целом

Многие индивидуальные инвесторы имеют инвестиции различных категорий риска. Хотя это разумно, вы можете принимать более разумные решения, рассматривая свою инвестиционную ситуацию в целом. Вместо того, чтобы оправдывать плохие инвестиции тем, что у вас есть несколько хороших, определите, выигрываете вы или проигрываете по всем своим инвестициям в совокупности.

Примеры ментального учета

Вот два примера ментального учета в реальной жизни и то, как они могут привести к неправильным финансовым решениям:

Пример 1

Вот пример сотрудницы, которая не решается инвестировать часть своих денег из-за ментального учета:

Элеонора уже несколько лет работает инженером-программистом в успешной стартап-компании и накопила на своем сберегательном счете 10 000 долларов. В настоящее время ее доход составляет примерно 7000 долларов в месяц, из которых она выделяет 4000 долларов на аренду и коммунальные услуги, 400 долларов на еду, 600 долларов на транспорт, 500 долларов на медицинскую страховку, 500 долларов на сбережения и 1000 долларов на разные расходы, например на развлечения.

Она хочет инвестировать в фондовый рынок, но не решается сделать это, потому что считает, что все деньги на ее сберегательном счете должны оставаться там, где они есть. Она также считает, что не может отклоняться от своих текущих расходов. Ментальный учет заставил ее размещать свои деньги на определенных счетах, которые, по ее мнению, она не может изменить. В результате она вообще не инвестирует в фондовый рынок и упускает его долгосрочную прибыль.

Пример 2

Вот пример двух братьев и сестер, один из которых демонстрирует мыслительный процесс ментального учета, а другой нет:

Стивен и Джейкоб купили своему младшему брату батут. Они купили его на сайте объявлений за 300 долларов. После покупки обнаружили, что одна из ножек сломана. Чтобы устранить проблему, им пришлось бы ехать два часа в ремонтную мастерскую и платить ремонтнику 100 долларов за его работу и материалы. Стивен и Джейкоб спорили о том, стоит ли исправлять проблему. Стивен утверждал, что они уже потратили 300 долларов, поэтому было разумно отремонтировать батут, чтобы его можно было использовать.

Джейкоб утверждал, что пара уже потратила впустую 300 долларов независимо от исхода. Он не думал, что долгая дорога и дополнительные расходы стоили работающего батута. Стивен проходил через движения мысленного учета, так как считал, что должен оправдать свои первоначальные инвестиции, независимо от дополнительных шагов, которые ему пришлось предпринять. Джейкоб мыслил не только в уме, так как он понимал, что если он сделает ремонт, это может привести к худшему результату, чем отказ от ремонта, поскольку это приведет к большей трате времени и денег.