Что такое 401(k) и как это работает?

8 марта 2021 г.

Как только вы начнете работать, вы можете начать готовиться к пенсии. Другими словами, неважно, сколько вам лет, как соглашается большинство экспертов, раннее начало — лучший способ накопить на пенсию. Многие работодатели предлагают взносы 401(k) как часть пакета льгот, поэтому важно понимать, что это значит, чтобы оценить предложение о работе. В этой статье мы объясним, что такое форма 401(k) и как она работает.

Что такое 401(к)?

401(k) — это спонсируемый работодателем сберегательный план, предназначенный для предоставления работникам дохода после выхода на пенсию. Сотрудники могут инвестировать часть своего дохода до налогообложения в свою форму 401(k), а их работодатель может принять решение о том, чтобы уравнять часть взносов всех своих сотрудников. Налог по стандарту 401(k) является отсроченным, что означает, что он не взимается при получении дохода, а вместо этого применяется, когда деньги снимаются со счета.

Название 401(k) происходит от раздела налогового кодекса, посвященного их управлению. Они стали невероятно популярны в 1980-х годах как альтернатива традиционным пенсионным планам. До введения 401 (k) большинство работодателей предлагали пенсионные фонды, которые они контролировали, и выплачивали регулярный доход работникам после их выхода на пенсию.

Постепенно введение пенсионных счетов, контролируемых сотрудниками, облегчило людям контроль над тем, куда и как вкладывать свои средства. 401 (k) стал популярным выбором из-за налоговых преимуществ и уровня контроля, предоставляемого сотрудникам.

Существуют годовые ограничения на сумму, которую вы можете внести в свой 401 (k), с дополнительными положениями для тех, кто приближается к пенсионному возрасту и хочет увеличить свои взносы.

Связанный: [How To Negotiate Salary (With Tips and Examples)](career-advice/pay-salary/how-to-negotiate-salary)**

Почему 401 (k) важны?

Форма 401(k) является основным источником пенсионных накоплений для многих после прекращения работы. Участие в программе 401(k) на протяжении всей вашей карьеры может помочь вам накопить деньги на пенсию. Многие работодатели также будут вносить средства в ваш план 401(k) (называемый «совместными фондами»), когда вы регулярно откладываете, поэтому это может быть простым способом максимизировать сбережения.

Когда вы ведете переговоры о предложении о работе, работодатель может предложить вам социальный пакет, включающий форму 401(k). Важно ознакомиться с условиями 401(k), чтобы узнать, сколько они намерены внести и когда вы сможете создать учетную запись. Некоторые компании позволяют вам создать 401 (k) немедленно, в то время как вам может потребоваться подождать до года, чтобы начать его с другими компаниями.

Как работает 401(к)с

401(k) работает путем перечисления части вашей зарплаты или заработной платы на специальный счет. Ты сможешь выбрать внести свой вклад до 19 500 долларов США в год к вашей 401 (k) в 2020 году, при этом догоняющий взнос для тех, кому за 50, составляет дополнительные 6 500 долларов США. Работодатели обычно работают с преданным финансовым профессионалом, чтобы инвестировать ваши средства в рынок. Таким образом, ваши средства продолжают расти в соответствии с инвестиционным планом. Ваш работодатель может предложить вам различные варианты инвестирования, в том числе различные сочетания акций и облигаций.

Все взносы, которые вы делаете, входят в вашу форму 401(k) без налогов. Это означает, что если вы вносите 200 долларов на каждую зарплату, эти деньги идут в вашу форму 401(k) до вычета налогов. Когда вы выходите из формы 401(k), налоги вычитаются. Обычно существуют дополнительные штрафы, если вы берете средства из своего 401 (k) до выхода на пенсию.

Некоторые работодатели предлагают дополнительную выгоду, сопоставляя ваши взносы до определенной суммы. Например, работодатель может уравнять ваши взносы в размере до 4% от вашей зарплаты. Если ваша зарплата составляет 30 000 долларов, то работодатель внесет 1 200 долларов, если вы тоже внесете столько же.

Вестинг — еще одна важная часть статьи 401(k). Работодатели могут установить график наделения правами, то есть они вносят определенную сумму в вашу форму 401(k), но вы не сможете получить к ней доступ, пока не пройдет определенный период времени. Если вы уйдете до того, как их средства будут переданы, вы потеряете эти деньги. Деньги, которые вы внесли, остаются, но средства, внесенные работодателем, возвращаются к ним. Распределение может происходить поэтапно, то есть вы можете получить 25% взносов вашего работодателя через один год, затем 50% через два года и так далее.

Работодатели не обязаны предлагать или вносить вклад в 401 (k). Они могут дать вам возможность начать 401 (k), но не делать никаких взносов. В некоторых случаях вы можете начать 401 (k), как только вас наняли, в то время как в других ситуациях вам может потребоваться подождать определенный период времени, чтобы начать план. Многие работодатели предлагают уплатить определенную сумму, чтобы привлечь конкурентоспособных кандидатов и сохранить лояльных сотрудников.

Что делать с 401(k), если вы меняете работу

Когда вы переходите с одной работы на другую, вам нужно будет решить, что вы хотите делать со средствами в вашем 401(k). Доступно несколько вариантов:

Переведите деньги новому работодателю.

Если у вашего нового работодателя есть пенсионный план, вы можете перевести свои существующие средства 401 (k), что называется ролловером. Вы также можете перевести столько денег, сколько захотите, в альтернативный план сбережений, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA).

Перевод существующей учетной записи на план вашего нового работодателя означает, что вам не нужно платить какие-либо налоги или штрафы. Процесс переноса разработан для того, чтобы вам было легко перемещать форму 401(k) вместе с вами при смене места работы. Это идеальный вариант, если ваш новый работодатель предлагает пенсионный план.

Переведите деньги самостоятельно через непрямой ролловер

Вы можете перевести свой 401 (k) на свой собственный IRA, что является косвенным переносом. Если вы завершите процесс в течение 60 дней, он по-прежнему будет считаться переносом для целей администрирования нового плана.

Вы можете использовать эти деньги в течение 60 дней между их снятием и завершением ролловера. Это означает, что ваш план 401(k) должен удерживать 20% от общей суммы федерального налогообложения, которая будет зачислена в вашу налоговую декларацию за год. Удержанная сумма будет рассматриваться как налогооблагаемое распределение, если у вас нет средств, чтобы компенсировать дополнительные 20% при внесении средств. Также может быть 10% штраф за преждевременное распределение, и если вы не внесете депозит в течение 60 дней, вся сумма будет облагаться налогом.

Обычно лучше всего использовать непрямой ролловер, если вы планируете немедленно перевести средства на IRA.

Держите деньги в своем существующем 401 (k)

У вас может быть возможность оставить деньги в том же 401(k), как правило, если на вашем счету более 5000 долларов. Если у вас меньше, ваш работодатель может попросить вас отозвать его. Предполагая, что вы завершили период наделения правами, он будет включать взносы, сделанные вашим работодателем, ваши взносы и доход, полученный в качестве возврата инвестиций.

Оставить форму 401(k) у предыдущего работодателя может быть полезно, если вас устраивает возвращаемый доход. Обычно вы можете перевести средства на другой счет в любое время, чтобы вы могли оставить их там, пока не примете другие меры. Деньги сохраняют свой статус отложенного налогообложения все время. Вы можете выбрать этот вариант, если вас устраивает сумма, которую вы получаете, или если вам все еще нужно принять другие меры.

Снять деньги со своего 401(k)

У вас будет возможность вывести средства из вашего 401 (k) единовременно. Вы можете попросить администратора плана предоставить вам чек на ваше имя. Если вы снимете деньги со своей формы 401(k), вы будете платить федеральный подоходный налог и обычно штатный подоходный налог с этих денег.

Для больших сумм это может поставить вас в более высокую налоговую категорию за год, в котором вы снимаете деньги. Если вы снимаете деньги до достижения возраста 59,5 лет, вам, возможно, придется заплатить 10% штрафа за досрочное снятие в дополнение к подоходному налогу, хотя есть исключения для лиц в возрасте 55 лет и старше. Ваш работодатель также должен будет удержать 20% от общей суммы для уплаты федеральных налогов, что значительно сократит общую сумму.

Обычно лучше выбрать этот вариант, если у вас нет другого выбора, поскольку вы можете потерять значительную сумму денег из-за налогов и штрафов.