Что происходит с вашей 401(k) после того, как вы уволитесь с работы?
31 марта 2022 г.
Многие работодатели предлагают 401(k)s как способ помочь сотрудникам накопить на пенсию. Когда вы уволитесь с работы, вам нужно будет решить, что делать со своей формой 401(k). В зависимости от того, чем вы занимаетесь после ухода с работы, у вас есть несколько вариантов. В этой статье мы описываем четыре варианта, которые у вас есть, когда вы решаете, что делать с 401(k), когда уходите с работы.
Что такое 401(к)?
401 (k) — это тип пенсионного плана, который работодатели предоставляют своим сотрудникам. Вы ежемесячно вносите средства на счет 401(k) до определенного предела. Сумма, которую сотрудники вносят на счет 401(k), ограничена максимум 19 500 долларов США на 2020-2021 годы финансовый год. Для сотрудников в возрасте 50 лет и старше им разрешено инвестировать еще 6500 долларов в качестве «догоняющих взносов».
Как правило, все взносы 401 (k) являются планами участия в прибылях. По этой причине взносы работодателей ограничены 25-процентным пределом вычета. Однако отсрочки по зарплате свободны от этого ограничения. За последние несколько десятилетий пенсионный план 401(k) завоевал популярность как среди работодателей, так и среди работников. Это квалифицированный пенсионный план, в котором сотрудники вносят часть своей заработной платы и выбирают, должна ли она облагаться налогом до налогообложения или облагаться налогом при выходе.
Работник также может выбрать Roth 401(k), где работодатель пополняет инвестиционный счет деньгами после уплаты налогов (в пределах лимита взносов). Этот план идеально подходит для тех, кто, вероятно, будет платить больше налогов на пенсии. При выходе из Roth 401(k) налог не взимается.
Что происходит с вашей формой 401(k) после того, как вы уходите с работы?
Профессионалы все чаще меняют работу несколько раз на протяжении всей своей карьеры, а это означает, что большинству людей приходится решать, что делать с 401(k) после ухода с работы. Когда вы меняете работу или вас увольняют, вы должны оценить свои варианты того, что вы делаете со своей учетной записью 401 (k).
После увольнения с текущей работы у вас есть до 60 дней, чтобы решить, что делать с вашими пенсионными накоплениями. В противном случае ваши сбережения будут автоматически переведены на другой пенсионный счет. В большинстве случаев у работодателей есть четкие инструкции, указывающие что вы можете сделать со своим 401(k).
Что делать с формой 401(k) после ухода с работы
Прежде чем сменить работу, полезно узнать, что вы можете сделать со своей 401(k). Технически у вас есть четыре варианта 401(k):
Оставьте свои деньги у бывшего работодателя
Для некоторых людей наиболее правдоподобным вариантом является оставить свои инвестиции у своего бывшего работодателя. Этот вариант позволяет вам продолжать инвестировать деньги, даже если вы не работаете с этим работодателем. В большинстве случаев старые работодатели разрешают вам оставить свои инвестиции, если у вас более 5000 долларов в пенсионных накоплениях 401(k) учетная запись. Если на вашем счету меньше этой суммы, ваш предыдущий работодатель может решить обналичить ваш план и отправить вам чек на остаток.
Преимущество этого варианта в том, что он позволяет вам оставить форму 401(k) у бывшего работодателя, если он предложит хорошие условия. Оставив свой пенсионный счет у предыдущего работодателя, вы можете дождаться открытия регистрации у нового работодателя.
Когда вы оставляете свои сбережения 401(k) своему бывшему работодателю, ваш доступ к вашим деньгам может быть ограничен. Некоторые работодатели могут взимать огромные сборы за обслуживание, вводить ограничения на выбор инвестиций и блокировать доступ к вашим сбережениям, пока вы не достигнете пенсионного возраста. Если вы не собираетесь выходить на пенсию и знаете, что не будете часто менять работу, не оставляйте форму 401(k) своему бывшему работодателю.
Переход на ИРА
Если вы не можете найти нового работодателя или ваши сбережения составляют менее 5000 долларов, вы можете перевести свои деньги на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Это также идеальный вариант, если ваш новый работодатель не предлагает пенсионный план или условия не соответствуют вашим ожиданиям. В отличие от счетов 401 (k), IRA предоставляют неограниченные возможности для инвестиций, такие как ETF, облигации, акции и взаимные фонды.
IRA имеет отсрочку уплаты налогов, что означает, что вы будете платить налоги при снятии средств, когда вам исполнится 59,5 лет. Как только вы достигнете возраста 70-1/2, вы будете подвергаться необходимым минимальным распределениям. Если вы сделаете какие-либо выводы до того, как вам исполнится 59-1/2 года, вам придется заплатить 10% штраф. Вы также можете выбрать IRA Roth, где распределения на 100% не облагаются налогом. Вы платите налоги с суммы, которую вы положили на счет.
Вы можете воспользоваться недорогими инвестиционными фондами в IRA, сэкономив со временем тысячи долларов. Как только вы переведете свои деньги, вы самостоятельно управляете своей учетной записью IRA.
Передайте форму 401(k) новому работодателю.
Если вы меняете работу и ваш новый работодатель предлагает 401(k), вам не нужно беспокоиться о том, что произойдет с 401(k), если вы уйдете с работы — вы можете создать новую учетную запись и перевести на нее свои средства. .
Твой план нового работодателя 401(k) может быть гибким и хорошо работать с вашими инвестиционными вариантами и финансовыми целями. Кроме того, поскольку легче отслеживать ваши инвестиционные счета, когда они находятся в одном месте, перевод ваших денег на новый счет 401(k) может быть хорошим вариантом. Переводы с 401(k) на 401(k) выполняются без проблем и не включают налоги и штрафы.
Узнайте, как перенести старую форму 401(k) на новую, прежде чем уйти с работы. Если вы получаете выручку от своего старого работодателя чеком или наличными, к сбережениям применяется обязательный налог в размере 20%. Если вы не внесете деньги на свой новый пенсионный счет в течение 60 дней, вы облагаетесь штрафами и налогами.
Обналичить
Если у вас нет других вариантов оплаты 401(k), вы можете обналичить ее. Когда вы обналичите деньги, ваш работодатель отправит весь ваш баланс чеком или банковским переводом. Обналичивание облагается штрафами и 20% налоговой ставкой, что намного выше среднего налога. Если вы можете, рассмотрите возможность открытия IRA вместо обналичивания.
Как решить, какой вариант лучше для вас
Когда вы решаете, что делать со своим 401(k), рассмотрите следующие варианты:
Обратите внимание на существующие кредиты 401 (k)
Если вы взяли кредит на свой 401 (k), он будет считаться просроченным, и вы будете облагаться налогом на непогашенный остаток, если вы решите обналичить его.
Рассмотрим прямые переводы с 401(k) на 401(k)
Если вы продлеваете срок, прямые переводы с 401(k) на 401(k) могут быть идеальными, так как они не влекут за собой дополнительных расходов. Переход на IRA означает, что вам придется управлять своими инвестициями самостоятельно или нанять финансового менеджера.
Выбирайте компании IRA с широкими возможностями инвестирования
Некоторые IRA предлагают ограниченные инвестиционные возможности и обходятся довольно дорого. Потратьте время на покупку учетной записи, которая соответствует вашим инвестиционным целям.
Консолидируйте свои заначки
Если вы знаете, что будете переходить с одной работы на другую в своей карьере, объедините свои сбережения на одном счете 401 (k) или IRA для удобства управления.
Избегайте штрафов и налогов
Вы имеете право на налоговые льготы, если откладываете в плане 401(k). Тем не менее, избегайте ненужных штрафов и налогов, не снимая деньги до достижения возраста 59-1/2 лет. Кроме того, избегайте прямого чека от вашего работодателя, потому что 20% будут удержаны в качестве подоходного налога.