Актуарное ценообразование и оценка: в чем разница?

16 сентября 2021 г.

Актуарное ценообразование и оценка являются необходимыми процессами для компаний, которые продают страхование, включая страхование жизни, автомобильное страхование и медицинское страхование. Хотя эти два процесса могут частично пересекаться, между ними есть несколько различий. Если вы заинтересованы в карьере актуария, важно учитывать различные аспекты этой области. В этой статье мы исследуем, что такое актуарное ценообразование и оценка, объясним сходства и различия между ними и перечислим некоторые роли, которые входят в эти области карьеры.

Что такое актуарное ценообразование?

Актуарное ценообразование относится к процессу, который актуарии используют для определения наиболее эффективной цены для установления страховой премии. Актуарное ценообразование включает в себя оценку потенциального риска страхования клиентов и определение ценовых диапазонов, которые могут принять этот риск, но при этом получать прибыль. В отличие от оценки, актуарное ценообразование зависит от вероятности возникновения убытков при покрытии страхового полиса клиента. Кроме того, актуарное ценообразование помогает страховщикам устанавливать страховые премии, которые могут учитывать любые убытки от соответствующего финансового риска. Это также гарантирует, что компании могут осуществлять платежи держателям полисов, когда они предъявляют требования.

Что такое актуарная оценка?

При актуарной оценке актуарии используют предположения и оценки для расчета резервов компании. Они используют эти предположения и оценки для создания моделей оценки, которые помогают определить, достаточна ли стоимость резерва для покрытия затрат и страховых требований, которые компания предполагает заплатить в более поздние сроки. В страховой компании оценка учитывает источник дохода после того, как компания определяет, сколько у нее резервов. При оценке резервной стоимости актуарии сравнивают оценки модели с фактическими выплатами по полису в течение определенного периода.

Актуарное ценообразование против оценки

Хотя ценообразование и оценка необходимы для актуарных целей, между этими двумя областями есть несколько различий:

Премии против резервов

Самая большая разница между актуарной оценкой и ценообразованием заключается в процессах, за которыми наблюдает каждый отдел. При актуарном ценообразовании компании рассчитывают стоимость страховых премий, которые клиенты платят для получения покрытия. При актуарной оценке компании рассчитывают резервы, которые необходимо отложить для будущего покрытия выплат пособий. Это различие также означает, что установление размера премии основывается на самых последних оценках, поскольку актуарная оценка дает представление о наиболее подходящих ценовых диапазонах, которые компании устанавливают для страхователей.

Моделирование

Актуарное ценообразование основано на моделях оценки, которые оценивают риск, предполагают денежные оценки и прогнозируют наихудшие сценарии выплат. В течение года компания может изменять допущения для обновления моделей оценки, что приводит к более точным прогнозам страховых премий. Модели оценки также показывают данные о текущих страхователях. Напротив, актуарное ценообразование включает в себя установление ценовых моделей, которые определяют стоимость страховой премии для поддержки будущего бизнеса и привлечения новых клиентов.

Предположения

Актуарное ценообразование основано на допущениях, которые актуарии оценки устанавливают при создании своих моделей оценки. Допущения представляют собой финансовые обязательства, которые страховая компания рассчитывает покрыть по каждому полису, который она предоставляет своим клиентам. Несколько примеров допущений, которые актуарии учитывают при оценке страховых премий, включают расходы, вероятность требований и процент невыполнения страховых требований для страхователей. Этими предположениями актуарии руководствуются при создании моделей оценки, которые их организации затем оценивают для установления прибыльных ценовых моделей.

Финансовый анализ и расчеты

Еще одним важным отличием актуарного ценообразования от актуарной оценки является метод анализа. Актуарная оценка использует частые расчеты для определения резервов, которые компании откладывают для покрытия возможных выплат. Как правило, актуарии оценивают модели каждый год, хотя они также могут оценивать эти финансовые показатели ежеквартально и раз в два года. Актуарное ценообразование, однако, происходит на индивидуальной основе, когда актуарии ценообразования координируют свои действия с актуариями оценки, чтобы установить цены для различных политик. Установив цену одной политики, они завершают новые ценовые проекты в зависимости от потребностей своих организаций.

Сходства между актуарным ценообразованием и оценкой

Актуарное ценообразование и оценка важны для установления, формирования и покрытия страховых премий. Хотя обе области имеют различия, они также имеют несколько пересекающихся областей:

Андеррайтинговые процессы

Ценовые актуарии часто тесно сотрудничают с андеррайтерами при установлении премий по различным страховым полисам. Процесс андеррайтинга часто зависит от рейтинговой шкалы, которую актуарное ценообразование использует при установлении различных ценовых факторов, таких как возраст, уровень дохода и пол. Поскольку актуарное ценообразование помогает определить диапазоны цен для полисов, процесс андеррайтинга использует эти диапазоны цен для дальнейшего определения соответствующих надбавок для отдельных клиентов. Благодаря этому сотрудничеству многие актуарии ценообразования и андеррайтеры работают вместе, чтобы поддерживать как цели прибыли компании, так и потребности клиентов.

Анализ риска

Как актуарное ценообразование, так и оценка основаны на предположениях и прогнозах, которые делают профессионалы при анализе риска покрытия держателей полисов. При оценке риска новых клиентов страховые компании обычно используют модель оценки, которая дает представление об относительном риске, который могут нести различные демографические группы при страховании. Многие компании могут использовать рейтинговую шкалу, которая описывает рейтинговую шкалу для различных факторов, которые актуарии могут использовать для оценки риска и установления базовых цен для различных премий.

статистический анализ

И актуарное ценообразование, и оценка используют статистический анализ. Когда актуарии устанавливают ценовые диапазоны, они часто используют статистические данные, измеряющие средний возраст и уровень доходов на соответствующих рынках. Это похоже на оценку, когда актуарии полагаются на статистический анализ для прогнозирования финансового риска, выгод и затрат на предоставление страховых услуг. Кроме того, оценка статистической информации для установления цен и распределения резервов необходима для обеспечения точности оценочных допущений, моделирования и ценовых шкал.

квалификация актуария

И актуарное ценообразование, и оценка требуют, чтобы профессионалы получили как минимум степень бакалавра. Многие актуарии ценообразования получают ученые степени в области актуарных наук, статистики, математики или экономики. Актуарии-оценщики также могут получить степень в области актуарной науки с дополнительными областями обучения в области финансового анализа, анализа данных или бизнес-анализа. Как ценообразование, так и оценка предлагают актуариям возможность продвинуться по карьерной лестнице, где профессионалы могут занимать должности в высшем и исполнительном руководстве.

Кто занимается актуарным ценообразованием и оценкой?

Как правило, актуарии ценообразования и оценки — это профессионалы, которые работают в области ценообразования и оценки для страховых компаний. Актуарии ценообразования могут также работать со страховщиками при установлении премий для различных страховых продуктов. Несколько других специалистов, которые могут работать в роли актуариев, включают:

• Бизнес-аналитики

• Статистики

• Аналитики рисков

• Страховые агенты

• Актуарные менеджеры

• Кредитные аналитики

• Финансовые консультанты

• Аналитики недвижимости

• Планировщики инвестиций

• Портфельные аналитики

• Специалисты по льготам

• Актуарные консультанты

• Финансовые директора (CFO)

• Главные исполнительные директора (генеральные директора)