14 вопросов, которые нужно задать работодателю о вашей 401(k)
Планирование выхода на пенсию может показаться сложной задачей, но многие работодатели немного облегчают ее, предлагая своим сотрудникам пенсионный счет 401(k). Счета 401 (k) позволяют вам экономить деньги с каждой зарплаты для инвестирования, чтобы, когда вы будете готовы выйти на пенсию, вы, надеюсь, накопили желаемую сумму денег. Если вы недавно были приняты на работу в новую компанию, вы можете задать множество вопросов о своих льготах, в том числе много вопросов о том, как работает их форма 401(k), если они ее предлагают. В этой статье мы объясняем, что такое форма 401(k), и предлагаем 14 вопросов 401(k), которые можно задать своему работодателю, например, когда вы получаете право на участие и предлагает ли ваш работодатель программу согласования взносов.
Что такое 401(к)?
401(k) — пенсионный инвестиционный фонд, который многие работодатели предлагают в качестве пособия для сотрудников. Существует множество государственных правил о том, как вы можете инвестировать в 401 (k), поскольку средства вычитаются из вашей зарплаты до вычета налогов. Кроме того, существуют правила относительно того, когда вы можете снять деньги и должны ли вы уплатить какие-либо налоги или штрафы с денег, когда вы это делаете. Инвестирование в 401 (k) может быть большим подспорьем при планировании выхода на пенсию, особенно когда пенсии становятся менее распространенными.
401(k) вопросы, которые нужно задать работодателю
Вот некоторые из вопросов, которые вы должны задать своему работодателю о программе 401(k), которую они предлагают, особенно если вы скоро получите право на участие или недавно присоединились к компании:
1. Когда я получу право на участие в 401(k)?
У работодателей разные правила, когда вы получаете право на участие в их планах 401(k), как и в других льготах. У некоторых работодателей может быть вводный период, когда вы не имеете права на льготы, который может длиться месяц, три месяца, шесть месяцев или дольше. Некоторые работодатели разрешают вам подписаться на другие льготы, но требуют, чтобы вы немного подождали, чтобы присоединиться к их 401(k). Другие работодатели позволяют вам зарегистрироваться в их 401 (k), как только вы начнете.
Вам также может потребоваться соответствовать определенным критериям, чтобы получить квалификацию, например, быть штатным сотрудником, а не временным или неполным рабочим днем. Если вы надеетесь в будущем работать полный рабочий день и пытаетесь узнать о потенциальных преимуществах, эта информация также может оказаться полезной для вас. Когда вы начинаете работать в компании, вы, вероятно, захотите спросить, когда вы получите право на получение льгот, в том числе 401(k).
2. Взимается ли плата за мою форму 401(k)?
Некоторые компании 401(k) взимают комиссию, а другие нет. Некоторые из этих сборов могут автоматически вычитаться в определенное время, например ежегодно, в зависимости от планов, в которые вы инвестировали, но лучше быть в курсе того, как это работает. Это особенно полезно для того, чтобы вы не несли неожиданных комиссий за инвестирование в новые фонды, снятие денег или получение кредита. Многие работодатели используют компанию для управления своими 401 (k), поэтому вам может потребоваться обратиться к этой компании, а не к вашему работодателю.
3. Соответствует ли компания взносам сотрудников?
Совпадение с работодателем для 401 (k) может быть отличным способом сэкономить больше денег, не вычитая их из своей зарплаты. Когда работодатель сопоставляет 401(k), он сопоставляет ваши взносы до определенного процента или суммы каждой зарплаты бесплатно для вас. Не все работодатели предлагают программу согласования, поэтому может быть полезно узнать, есть ли она у вас. Знание того, подходит ли ваш работодатель и насколько он может соответствовать, может помочь вам спланировать, сколько вы хотите инвестировать из каждой зарплаты, чтобы максимизировать свои сбережения и свой потенциал соответствия.
Например, если ваш работодатель уплачивает 100% ваших взносов до 4%, вы можете принять решение отчислять 6% своей зарплаты в ваш 401(k), что дает вам в общей сложности 10% вашего дохода, перечисляемого в ваш 401. (к). Возможно, вы захотите узнать о ваших максимальных ежегодных взносах, разрешенных правительством, поскольку в них может быть включен взнос вашего работодателя.
4. Существует ли сумма взноса по умолчанию?
Некоторые работодатели устанавливают размер взноса по умолчанию для всех сотрудников, выбравших форму 401(k), чтобы упростить процесс. Однако эта сумма взноса по умолчанию может быть больше или меньше той суммы, которую вы хотите внести, поэтому рекомендуется спросить, существует ли сумма по умолчанию и какова она. Таким образом, вы можете решить, хотите ли вы изменить его или оставить как есть.
5. Каков максимальный годовой взнос?
Максимальный годовой взнос обычно определяется федеральным правительством и может увеличиваться каждый год в зависимости от его решения. На то, что вы можете внести, также может влиять ваш возраст, поскольку те, кто ближе к пенсионному возрасту, могут иметь возможность инвестировать больше в свой 401 (k), чтобы наверстать упущенное. Максимальный годовой взнос должен быть числом, которое легко доступно вашему работодателю или которое административная компания 401 (k) сообщает вам через свои документы или онлайн-ресурсы.
6. Как я могу изменить своих бенефициаров?
Со временем, поскольку у вас есть 401 (k), вы можете обнаружить, что хотите изменить своих бенефициаров. Это может быть связано с браком, рождением или усыновлением ребенка, потерей любимого человека или многими другими причинами. По этой причине хорошо быть информированным о том, как вы можете изменить своих бенефициаров. Может быть полезно иметь в виду, что могут существовать правила, связанные с тем, что супругам необходимо расписаться в том, что они не являются бенефициарами, если вы решите удалить супруга в пользу кого-то другого, особенно если вы находитесь в процессе развода, который еще не завершено.
7. Какие есть онлайн-инструменты для отслеживания моей формы 401(k)?
Большинство компаний, занимающихся администрированием 401(k), имеют какой-либо веб-сайт или приложение, которое вы можете использовать для отслеживания вашего пенсионного фонда. Некоторые из этих онлайн-инструментов лучше других, но любой сервис, который использует ваш работодатель, должен использовать и вы, поэтому лучше освоиться с тем, как найти информацию на его веб-сайте. Вы, вероятно, также хотите знать, как выполнять определенные действия, такие как изменение вашего вклада, снятие средств или завершение ролловера.
8. Есть ли у вас какие-либо образовательные ресурсы для изучения моей формы 401(k)?
В зависимости от услуги, которую использует ваш работодатель для своей формы 401(k), и от того, как он настраивает свою собственную информацию о льготах, вам может потребоваться найти образовательные ресурсы о вашей форме 401(k) различными способами. Некоторые работодатели могут располагать обширной информацией о своем плане для внутреннего ознакомления. Другие работодатели могут полагаться на административную службу 401 (k) для предоставления этой информации либо физически, либо через Интернет. Эти ресурсы могут варьироваться от того, как выполнять определенные административные задачи для вашего 401(k), такие как изменение взносов, до информации о каждом из фондов, доступных для инвестирования.
9. Есть ли вариант Roth для инвестиций после уплаты налогов?
Некоторые работодатели включают опцию Roth в свои планы 401(k), что означает, что сотрудники могут делать взносы после уплаты налогов, а не до уплаты налогов. Одна из причин, по которой вы, возможно, захотите это сделать, заключается в том, что вы считаете, что после выхода на пенсию ваша налоговая ставка будет выше, чем в настоящее время. С опцией Roth, поскольку вы облагаетесь налогом до того, как внесете вклад, ваши изъятия не облагаются налогом, поэтому, если ваша налоговая ставка повысится позже, вы заплатите более низкую ставку, которую вы должны сейчас.
10. Когда я полностью обрету права?
Полное участие в плане 401(k) означает, что вы владеете им на 100%. Некоторые работодатели, особенно те, которые уплачивают взносы, поначалу могут не полностью возлагать на сотрудников обязательства. Например, если вы вносите 6 %, а ваш работодатель — 4 %, но вы полностью ответственны за свой вклад, и требуется год, чтобы ваш вклад работодателя был полностью закреплен, это может повлиять на ваши карьерные планы. Если вы покинете компанию со средствами, которые не полностью закреплены за вами, вы можете потерять эти средства. Поэтому знание графика для вас, чтобы стать полностью наделенным, может быть важным.
11. Какие планы предлагаются?
Существует множество вариантов 401(k), и доступные вам варианты могут различаться в зависимости от выбора вашего работодателя и компании, которая управляет вашим 401(k). В некоторых случаях у вас есть выбор между несколькими вариантами взаимных фондов, некоторые из которых могут быть нацелены на ваш запланированный год выхода на пенсию. В других случаях у вас может быть возможность выбрать свои собственные инвестиции в акции, взаимные фонды, облигации и другие категории инвестиций. Ваши решения о том, как инвестировать свои деньги, могут меняться в зависимости от того, какие варианты предлагаются в рамках вашей 401(k).
12. Могу ли я перенести баланс из предыдущего 401(k), и если да, то как?
Для многих людей оставаться в одной компании с самого начала своей карьеры и до выхода на пенсию — дело прошлого, но они по-прежнему хотят планировать выход на пенсию во время работы. Если у вас уже была форма 401(k) в предыдущих компаниях, вы можете перенести ее в новую форму 401(k), чтобы максимизировать свои средства и упростить количество открытых счетов. У большинства 401 (k) есть метод для приема средств для переноса средств, а также для переноса их средств на другой счет. Возможно, вам придется провести некоторое исследование процесса и убедиться, что это вариант для вас.
13. Когда я могу вывести свои средства?
Существует множество правил, касающихся 401(k), в том числе, когда вы можете снимать средства и сколько денег вы получите. Например, если вы достигли пенсионного возраста и начинаете регулярно снимать средства, а все ваши взносы были до уплаты налогов, вам придется платить налоги со средств по мере их снятия. Существуют также правила, которые гласят, что по достижении определенного возраста вы должны снимать средства со своего счета 401(k). Если вы снимаете средства до достижения пенсионного возраста, вы можете заплатить подоходный налог, а также налоговый штраф, хотя могут быть обстоятельства, не требующие штрафа.
14. Каков процесс получения кредита или экстренного снятия средств с моей формы 401(k)?
Некоторые 401(k) дают вам возможность взять ссуду с вашим 401(k) в качестве источника финансирования, поэтому вам предоставляется единовременная сумма, которую вы затем платите сверхурочно, чтобы заменить средства в вашем 401(k). Вам также может понадобиться снять средства со счета 401(k) в экстренном порядке, и в определенных обстоятельствах вы не будете платить за это налоговый штраф, а в других придется.
Полезно узнать у своего работодателя или администратора плана, как этот процесс работает с вашей формой 401(k), и узнать больше о специфике каждого из них, чтобы, если вам нужны деньги, вы знали, какие у вас есть варианты.