Какова эффективная годовая ставка? (Как рассчитать и часто задаваемые вопросы)

1 июля 2021 г.

Понимание того, как работают проценты, может помочь вам принимать лучшие финансовые решения для ваших личных финансов или вашей компании. Эффективная годовая ставка может показать вам, сколько процентов вы заработаете за определенные инвестиции или сколько вы должны за кредит. Он может быть более точным, чем номинальные процентные ставки или годовые процентные ставки, поэтому он может быть важным расчетом перед принятием крупных финансовых решений. В этой статье мы обсудим, что такое эффективная годовая ставка, и объясним, как ее можно рассчитать.

Что такое эффективная годовая ставка?

Эффективная годовая ставка — это проценты, начисляемые по ссуде или инвестиции на основную сумму, то есть на первоначальную сумму денег. Это означает, что за каждый период проценты представляют собой процент от общей суммы на конец последнего периода, а не процент от основной суммы.

Например, если заемщик берет кредит в размере 100 долларов США с процентной ставкой 10%, он будет должен 10 долларов США в виде процентов после первого периода. Если они не выплатят часть кредита, проценты будут продолжать накапливаться. После второго периода проценты будут составлять 10% от общей суммы долга клиента. Поскольку клиент должен 110 долларов после первого периода, проценты за второй период составляют 11 долларов. Вот формула эффективной годовой ставки:

Эффективная годовая ставка = [1 + (i / n)]п – 1

В этой формуле «n» — это количество периодов, а «i» — номинальная процентная ставка.

Важность знания эффективной годовой ставки

Эффективная годовая ставка важна, потому что она отражает сумму денег, которую вы можете фактически заплатить или заработать от кредита или инвестиции. Вы можете рассчитать его, когда решаете, брать ли кредит, делать ли покупку или инвестировать во что-то. Это часть важного набора информации, например, как часто начисляются проценты и первоначальная сумма денег, которая может дать вам понять, какие финансовые обязательства вы берете на себя.

Большинство кредитных компаний и банков используют два других числа: номинальную процентную ставку и годовую процентную ставку. Оба они могут быть ниже, чем истинная процентная ставка в течение года, поэтому они могут ввести клиентов в заблуждение, в то время как эффективная годовая ставка является более точной.

Как рассчитать эффективную годовую ставку

Вот шаги, которые вы можете использовать, чтобы применить формулу для расчета эффективной годовой ставки кредита или инвестиции:

1. Найдите номинальную процентную ставку и количество периодов

Обычно вы можете найти эту ставку в кредитной или инвестиционной документации. Количество периодов относится к тому, как часто проценты добавляются к основной сумме. Ссуда, начисляемая ежемесячно, будет иметь 12 периодов в году, а ссуда, начисляемая ежеквартально, будет иметь четыре периода в году.

Пример: Кредитная компания предлагает личный кредит с ежемесячной процентной ставкой 20%. Клиент, узнавший о кредите, понимает, что 20% – это номинальная процентная ставка, и если проценты начисляются ежемесячно, в году 12 периодов.

2. Работайте внутри скобок

Затем вы примените эти числа к формуле эффективной годовой ставки. Часто лучше использовать калькулятор для всей этой формулы, чтобы получить быстрые и точные результаты.

Пример: Потенциальный клиент Кредитной компании рассчитывает эффективную годовую ставку для предлагаемого кредита, поэтому он начинает с вычисления внутренней части формулы эффективной годовой ставки до четырех знаков после запятой, имея в виду, что 20% равно 0,2:

1 + (и/н) = 1 + (0,2/12) = 1,0167

3. Возводим результат в число периодов и прибавляем единицу

Наконец, вы можете завершить уравнение, взяв свой первый результат, возведя его в степень количества периодов, а затем вычтя один.

Пример: Потенциальный клиент кредитной компании заполняет уравнение:

Эффективная годовая ставка = [1 + (i / n)]п – 1 = 1,016712 – 1 = 1,2194 – 1 = 0,2194

Чтобы превратить эту десятичную дробь в процент, потенциальный заемщик умножает на 100, чтобы получить эффективную годовую ставку 21,94%.

Часто задаваемые вопросы об эффективных годовых ставках

Вот несколько распространенных вопросов об эффективных годовых ставках:

Какая разница в количестве периодов?

Когда кредит или инвестиция имеют больше периодов в течение года, проценты начисляются чаще, поэтому проценты будут выше в течение всего года. Если вы берете кредит, большее количество периодов в году может означать, что вы должны больше процентов, в то время как для инвестиций это будет означать, что вы заработаете больше денег.

Пример: Кредитная компания предлагает два кредита, оба с процентной ставкой 10%. Ссуда ​​А начисляется ежемесячно, а ссуда Б — ежеквартально или четыре раза в год. Вот как сравниваются эффективные годовые ставки по каждому кредиту:

Эффективная годовая ставка Кредита A = [1 + (.1 / 12)]12 – 1 = 10,4713%

Эффективная годовая ставка Кредита B = [1 + (.1 / 4)]4 – 1 = 10,3813%

Поскольку ссуда А начисляется чаще, эффективная годовая ставка немного выше, и заемщик будет платить больше в течение года, чем по ссуде Б.

В чем разница между эффективной годовой ставкой и номинальной процентной ставкой?

Номинальная процентная ставка — это процентная ставка, которая добавляется после каждого периода. При начислении сложных процентов по ссудам или инвестициям эффективная годовая ставка выше номинальной процентной ставки, поскольку она учитывает начисление процентной ставки с течением времени. Оба являются процентами, поскольку сумма процентов, которые они добавляют, зависит от суммы кредита или инвестиций.

В чем разница между эффективной годовой ставкой и годовой?

Эффективная годовая ставка учитывает все проценты, включая начисленные проценты, которые добавляются к стоимости кредита или инвестиции в течение года. Годовая процентная ставка (APR) включает в себя платежи и сборы, которые заемщик может платить в течение года, но не учитывает сложные проценты. Банки или кредиторы могут рекламировать свои годовые процентные ставки, чтобы потребители могли сравнивать их при принятии решения о покупке. Финансовые организации принимают собственные решения о том, какие сборы включаются в APR, поэтому APR может включать или не включать все сборы.