Как рассчитать сложные проценты (с преимуществами и недостатками сложного процента)

17 марта 2021 г.

Есть много концепций, которые нужно понимать при управлении личными финансами. Сложные проценты — это распространенный финансовый термин, который иногда трудно полностью понять, особенно когда речь идет об инвестициях и заемных деньгах. Сложные проценты могут помочь увеличить ваши сбережения более быстрыми темпами или затруднить выплату кредита, и то, как это работает в вашу пользу, зависит от нескольких различных переменных. В этой статье вы узнаете, как работают сложные проценты, как их рассчитать и когда они выгодны и не выгодны для ваших финансовых целей.

Что такое сложные проценты?

Сложные проценты — это экспоненциальный рост денег без дополнительных депозитов. Это проценты, полученные на деньги, которые уже принесли проценты. Чтобы разбить это просто вот пример:

Вы начинаете с депозита в 100 долларов. Затем банк выплачивает вам 5% годовых на ваш депозит.

В конце первого года вы заработаете 5 долларов, и теперь на вашем счету будет 105 долларов. Вот где вступает в дело начисление сложных процентов. Ваш депозит уже получил проценты, и теперь в течение следующего года вы будете получать 5% процентов на ваш новый баланс счета в размере 105 долларов США.

Этот эффект начисления процентов будет продолжаться каждый год, при этом на увеличивающийся баланс вашего счета будет начисляться 5% годовых.

Сложные проценты работают так же для кредитов, но вместо увеличения вашего депозита проценты применяются к сумме денег, которую вы заняли, и процентам, которые вы начисляете на эту сумму. Поэтому важно получить кредиты и кредитные карты с низкими процентными ставками.

Как рассчитать сложные проценты

Онлайн-калькуляторы хорошо подходят для быстрых расчетов, но если вы предпочитаете заниматься математикой самостоятельно, вот формула для расчета сложных процентов по инвестициям и кредитам:

А = Р (1+r/n) ^ (nt)

A = будущая сумма

P = первоначальный депозит или сумма кредита (основная инвестиция)

r = процентная ставка, представленная в виде десятичной дроби

n = количество начислений процентов в год

t = количество лет, на которые начисляются деньги.

Пример 1: Вы берете кредит в размере 2000 долларов США, который ежемесячно начисляется по ставке 4,5% в течение 5 лет. Вы хотите знать, сколько денег вы выплатите к концу 5 лет.

А = 2000 (1 + 0,045/12) ^ (12 х 5)

А = 2000 (1,00375) ^ (60)

А = 2000 (1,25179)

А = 2503,59

К концу 5 лет погашения кредита у вас также будет начислено 505,59 долларов США в виде процентов для погашения.

Такой же расчет используется для процентов, начисленных на инвестиции.

Пример 2. На этот раз вы вносите 2000 долларов на сберегательный счет, и ваш банк ежегодно увеличивает ваш счет по ставке 6%. Вы хотите знать, насколько вырастет ваш счет через 2 года без каких-либо дополнительных депозитов или снятия средств.

1 год:

А = 2000 (1 + 0,06/1) ^ (1 х 1)

А = 2000 (1,06) ^ (1)

А = 2000 (1,06)

А = 2120

2 год:

А = 2120 (1 + 0,06/1) ^ (1 х 1)

А = 2120 (1,06) ^ (1)

А = 2120 (1,06)

А = 2247,20

2247,2 – 2120 = 127,2

В первый год на ваш счет будет начислено 120 долларов США в виде процентов, в результате чего ваша общая сумма составит 2120 долларов США. Во второй год процентная ставка 6% будет применяться к балансу вашего нового счета в размере 2120 долларов США, и проценты будут начисляться на 127,20 долларов США, что на 7,20 долларов США больше, чем годом ранее.

«Правило 72»

В дополнение к расчету сложных процентов вы можете использовать правило 72, чтобы определить, когда ваши инвестиции удвоятся. Уравнение работает только с годовым начислением сложных процентов и имеет вид (72/i), где i = процентная ставка.

Пример 1: Если ваши инвестиции имеют годовую процентную ставку 6%, то 72/6 = 12. Ваши первоначальные инвестиции удвоятся через 12 лет из-за начисления процентов.

Пример 2: Если ваши инвестиции имеют годовую процентную ставку 4%, то 76/4 = 18. Ваши первоначальные инвестиции удвоятся за 18 лет за счет начисления процентов.

Что такое период компаундирования?

Период начисления процентов — это количество начислений процентной ставки в год. При годовом начислении процентов процентная ставка начисляется один раз, поэтому существует один период. Для ежемесячного начисления процентов процентная ставка делится на 12 для 12 «периодов» года и начисляется на эту сумму в месяц. Некоторые банки могут начислять сложные суммы ежедневно, ежеквартально и раз в полгода. Обратитесь в свой банк, чтобы узнать, с какой периодичностью начисляются проценты по вашему счету.

Преимущества и недостатки компаундирования

У сложных процентов есть много преимуществ, особенно для увеличения ваших счетов и инвестиций. У начисления сложных процентов также есть некоторые недостатки применительно к кредитам и кредитным картам. Вот как переменные начисления сложных процентов могут повлиять на ваши деньги.

• Частота

• Периоды

• Уровень интереса

• Депозиты и снятие средств

• Основная сумма

Частота

Более частое начисление сложных процентов, например ежедневные и ежемесячные периоды, окажет большее влияние на основную сумму инвестиций. Для сберегательных счетов ежедневное начисление сложных процентов с течением времени дает впечатляющие результаты, помогая вам увеличивать свои деньги, не делая дополнительных депозитов.

Когда вы занимаете деньги, лучше всего найти кредит или кредитную карту с годовым периодом начисления сложных процентов, чтобы свести к минимуму сумму процентов, которые вам придется выплачивать.

Время

Чем дольше накапливается основная сумма, тем больше денег она будет начисляться. Это особенно выгодно для инвестиций и дает вам стимул, чтобы ваши деньги оставались и приумножались. Но это недостаток заемных денег, поэтому более короткие кредиты, такие как кредит на 36 месяцев вместо 72, могут помочь уменьшить начисление процентов.

Уровень интереса

Процентная ставка — это ставка, по которой ваш основной процент и последующие проценты будут складываться. При инвестициях более высокая процентная ставка означает более быстрый рост счета. Это также означает, что при выдаче кредита выплачивается больше процентов. При поиске кредитов и кредитных карт, постарайтесь найти самую низкую процентную ставку.

Важно отметить, что иногда начисление процентов с более низкой ставки в течение длительного периода времени может иметь более высокий баланс, чем счет с более высокой процентной ставкой в ​​течение более короткого периода времени. Вы можете использовать формулу сложных процентов, чтобы определить, как различные процентные ставки и продолжительность периода повлияют на вашу окончательную сумму.

Депозиты и снятие средств

Позволить вашим деньгам расти без вывода средств — идеальный вариант для начисления процентов на работу. Если вы выводите прибыль, это уменьшит составной эффект.

С другой стороны, внесение дополнительных доходов увеличивает сумму денег, на которую начисляются проценты, что поможет быстрее увеличить счет.