Was ist ein 401(k) und wie funktioniert es? • BUOM

8. März 2021

Sobald Sie anfangen zu arbeiten, können Sie mit der Vorbereitung auf den Ruhestand beginnen. Mit anderen Worten: Egal wie alt man ist, die meisten Experten sind sich einig, dass ein früher Beginn die beste Möglichkeit ist, für den Ruhestand zu sparen. Viele Arbeitgeber bieten 401(k)-Beiträge als Teil ihres Leistungspakets an, daher ist es wichtig zu verstehen, was dies bedeutet, um ein Stellenangebot zu bewerten. In diesem Artikel erklären wir, was ein 401(k) ist und wie es funktioniert.

Was ist ein 401(k)?

Ein 401(k) ist ein vom Arbeitgeber gesponserter Sparplan, der den Arbeitnehmern im Ruhestand ein Einkommen sichern soll. Arbeitnehmer können einen Teil ihres Einkommens vor Steuern in ihre 401(k)-Versicherung investieren, und ihr Arbeitgeber kann sich dafür entscheiden, einen Teil der Beiträge aller seiner Arbeitnehmer zu verdoppeln. Die Steuer auf ein 401(k)-Konto wird aufgeschoben, das heißt, sie wird nicht fällig, wenn Einkünfte erzielt werden, sondern erst dann, wenn Geld vom Konto abgebucht wird.

Der Name 401(k) stammt aus dem Abschnitt der Steuergesetzgebung, der seiner Verwaltung gewidmet ist. Sie erfreuten sich in den 1980er Jahren als Alternative zu herkömmlichen Rentenplänen großer Beliebtheit. Vor der Einführung von 401(k) boten die meisten Arbeitgeber von ihnen kontrollierte Rentenfonds an und zahlten den Mitarbeitern nach deren Pensionierung ein regelmäßiges Einkommen.

Mit der Einführung mitarbeitergesteuerter Altersvorsorgekonten ist es für die Menschen nach und nach einfacher geworden, zu kontrollieren, wo und wie sie ihr Geld anlegen. Der 401(k) ist aufgrund der Steuervorteile und des Kontrollniveaus, das er den Mitarbeitern bietet, zu einer beliebten Wahl geworden.

Es gibt jährliche Höchstgrenzen für den Betrag, den Sie in Ihr 401(k)-Konto einzahlen können, mit zusätzlichen Bestimmungen für diejenigen, die sich dem Rentenalter nähern und ihre Beiträge erhöhen möchten.

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Warum sind 401(k)s wichtig?

Ein 401(k) ist für viele nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben die wichtigste Quelle für die Altersvorsorge. Die Teilnahme an einem 401(k)-Programm während Ihrer gesamten Karriere kann Ihnen helfen, für den Ruhestand zu sparen. Viele Arbeitgeber leisten auch einen Beitrag zu Ihrem 401(k)-Plan („Match Funds“), wenn Sie regelmäßig sparen, sodass dies eine einfache Möglichkeit sein kann, die Einsparungen zu maximieren.

Wenn Sie über ein Stellenangebot verhandeln, bietet Ihnen Ihr Arbeitgeber möglicherweise ein Leistungspaket an, das einen 401(k) beinhaltet. Es ist wichtig, die Bedingungen Ihres 401(k) zu überprüfen, um zu sehen, wie viel sie beitragen möchten und wann Sie ein Konto erstellen können. Bei einigen Unternehmen können Sie sofort ein 401(k) einrichten, während Sie bei anderen Unternehmen möglicherweise bis zu einem Jahr warten müssen, um damit zu beginnen.

Wie funktioniert ein 401(k)s?

Ein 401(k) funktioniert, indem Sie einen Teil Ihres Gehalts oder Lohns auf ein bestimmtes Konto einzahlen. Du schaffst das entscheiden Sie sich, einen Beitrag zu leisten Bis zu 19.500 US-Dollar pro Jahr für Ihre 401(k) im Jahr 2020, wobei der Nachholbeitrag für Personen über 50 zusätzlich 6.500 US-Dollar beträgt. Arbeitgeber arbeiten in der Regel mit einem engagierten Finanzexperten zusammen, der Ihre Mittel auf dem Markt anlegt. Auf diese Weise wachsen Ihre Mittel entsprechend Ihrem Anlageplan weiter. Ihr Arbeitgeber bietet Ihnen möglicherweise verschiedene Anlagemöglichkeiten an, darunter verschiedene Kombinationen aus Aktien und Anleihen.

Alle von Ihnen geleisteten Beiträge fließen steuerfrei in Ihr 401(k)-Konto ein. Das heißt, wenn Sie pro Gehaltsscheck 200 US-Dollar beisteuern, fließt dieses Geld vor Steuern in Ihr 401(k)-Konto ein. Wenn Sie von Ihrem 401(k)-Konto abheben, werden die Steuern abgezogen. In der Regel fallen zusätzliche Strafen an, wenn Sie vor der Pensionierung Mittel von Ihrem 401(k)-Konto abheben.

Einige Arbeitgeber bieten eine zusätzliche Leistung an, indem sie Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Betrag verdoppeln. Beispielsweise kann Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge bis zu 4 % Ihres Gehalts ergänzen. Wenn Ihr Gehalt 30.000 US-Dollar beträgt, zahlt Ihr Arbeitgeber 1.200 US-Dollar, wenn Sie den gleichen Betrag einzahlen.

Vesting ist ein weiterer wichtiger Teil eines 401(k). Arbeitgeber können einen Vesting-Zeitplan festlegen, das heißt, sie zahlen einen bestimmten Betrag zu Ihrem 401(k) ein, aber Sie können darauf erst nach Ablauf einer bestimmten Zeitspanne zugreifen. Wenn Sie gehen, bevor das Geld überwiesen wurde, verlieren Sie dieses Geld. Das von Ihnen eingezahlte Geld bleibt bestehen, die vom Arbeitgeber eingezahlten Mittel gehen jedoch an ihn zurück. Die Verteilung kann stufenweise erfolgen, das heißt, Sie erhalten nach einem Jahr 25 % der Beiträge Ihres Arbeitgebers, nach zwei Jahren 50 % usw.

Arbeitgeber sind nicht verpflichtet, einen 401(k) anzubieten oder einen Beitrag dazu zu leisten. Sie geben Ihnen möglicherweise die Möglichkeit, ein 401(k)-Programm zu starten, aber keine Beiträge zu leisten. In einigen Fällen können Sie sofort nach Ihrer Einstellung mit einem 401(k)-Plan beginnen, während Sie in anderen Situationen möglicherweise eine gewisse Zeit warten müssen, um mit dem Plan zu beginnen. Viele Arbeitgeber bieten an, einen bestimmten Betrag zu zahlen, um wettbewerbsfähige Kandidaten zu gewinnen und treue Mitarbeiter zu halten.

Was tun mit Ihrem 401(k), wenn Sie den Job wechseln?

Wenn Sie von einem Job zum anderen wechseln, müssen Sie entscheiden, was Sie mit den Mitteln Ihres 401(k) machen möchten. Es stehen mehrere Optionen zur Verfügung:

Überweisen Sie Geld an Ihren neuen Arbeitgeber.

Wenn Ihr neuer Arbeitgeber über einen Rentenplan verfügt, können Sie Ihre vorhandenen 401(k)-Mittel übertragen, was als Rollover bezeichnet wird. Sie können auch beliebig viel Geld auf einen alternativen Sparplan überweisen, beispielsweise auf ein individuelles Rentenkonto (IRA).

Wenn Sie Ihr bestehendes Konto auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen, müssen Sie weder Steuern noch Strafen zahlen. Der Rollover-Prozess soll es Ihnen erleichtern, Ihren 401(k) bei einem Jobwechsel mitzunehmen. Dies ist ideal, wenn Ihr neuer Arbeitgeber eine Altersvorsorge anbietet.

Überweisen Sie selbst Geld per indirektem Rollover

Sie können Ihr 401(k) in Ihre eigene IRA übertragen, was eine indirekte Übertragung darstellt. Wenn Sie den Vorgang innerhalb von 60 Tagen abschließen, gilt dies für die Zwecke der Verwaltung des neuen Plans immer noch als Übertragung.

Sie können dieses Geld 60 Tage lang zwischen der Auszahlung und dem Ende des Rollovers verwenden. Das bedeutet, dass Ihr 401(k)-Plan 20 % der gesamten Bundessteuerrechnung einbehalten muss, die Ihrer Steuererklärung für das Jahr gutgeschrieben wird. Der einbehaltene Betrag wird als steuerpflichtige Ausschüttung behandelt, es sei denn, Sie verfügen über die Mittel, um die zusätzlichen 20 % bei der Einzahlung auszugleichen. Es kann auch eine Strafe von 10 % bei vorzeitiger Ausschüttung anfallen, und wenn Sie nicht innerhalb von 60 Tagen eine Einzahlung tätigen, wird der gesamte Betrag versteuert.

Normalerweise ist es am besten, einen indirekten Rollover zu verwenden, wenn Sie planen, die Mittel sofort an eine IRA zu übertragen.

Behalten Sie das Geld in Ihrem bestehenden 401(k)-Konto

Möglicherweise können Sie Geld im selben 401(k)-Konto belassen, in der Regel dann, wenn Sie mehr als 5.000 $ auf Ihrem Konto haben. Wenn Sie weniger haben, kann Ihr Arbeitgeber Sie auffordern, es abzuheben. Vorausgesetzt, Sie haben die Sperrfrist abgeschlossen, umfasst sie die von Ihrem Arbeitgeber geleisteten Beiträge, Ihre Beiträge und die als Kapitalrendite erhaltenen Einkünfte.

Wenn Sie mit der Rückzahlung des Einkommens zufrieden sind, kann es von Vorteil sein, Ihr 401(k) bei Ihrem früheren Arbeitgeber zu belassen. Normalerweise können Sie jederzeit Geld auf ein anderes Konto überweisen und es dort belassen, bis Sie andere Vereinbarungen getroffen haben. Das Geld behält jederzeit seinen steuerbegünstigten Status. Sie können diese Option wählen, wenn Sie mit dem erhaltenen Betrag zufrieden sind oder noch weitere Vorkehrungen treffen müssen.

Geld von Ihrem 401(k) abheben

Sie haben die Möglichkeit, einen Pauschalbetrag von Ihrem 401(k)-Konto abzuheben. Sie können den Planverwalter bitten, Ihnen einen Scheck auf Ihren Namen auszustellen. Wenn Sie Geld von Ihrem 401(k) abheben, zahlen Sie Bundeseinkommenssteuern und in der Regel auch Landeseinkommenssteuern auf das Geld.

Bei größeren Beträgen könnte dies dazu führen, dass Sie für das Jahr, in dem Sie das Geld abheben, in eine höhere Steuerklasse fallen. Wenn Sie vor Vollendung des 59. Lebensjahrs Geld abheben, müssen Sie möglicherweise zusätzlich zur Einkommenssteuer eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % zahlen. Für Personen ab 55 Jahren gibt es jedoch Ausnahmen. Ihr Arbeitgeber muss außerdem 20 % des Gesamtbetrags für Bundessteuern einbehalten, wodurch sich der Gesamtbetrag erheblich verringert.

Normalerweise ist es besser, diese Option zu wählen, wenn Sie keine andere Wahl haben, da Sie durch Steuern und Strafen einen erheblichen Geldbetrag verlieren könnten.