Was ist AC? Ein vollständiger Leitfaden für automatisierte Clearing-House-Überweisungen

14. April 2021

Viele Unternehmen nutzen automatisierte Clearingstellen (Automated Clearing Houses, ACH), auch Direktzahlungen genannt, um Mitarbeiter und Lieferanten schnell und einfach zu bezahlen. Sie können ACH-Zahlungen erhalten, wenn Sie Ihren Gehaltsscheck über erhalten direkte Einzahlung. In diesem Artikel erklären wir, wie ACH-Überweisungen funktionieren, und beantworten häufig gestellte Fragen, damit Sie diese Zahlungsart besser verstehen.

Was ist eine ACH-Übertragung?

Eine ACH-Überweisung ist ein elektronischer Geldtransfer von einem Finanzinstitut zu einem anderen, der über ein automatisiertes Clearing-House-Netzwerk abgewickelt wird. Tausende Banken sind Teil des automatisierten Clearing-House-Netzwerks und können Gelder schnell, sicher und kostengünstig von einer Bank zur anderen überweisen. Das ACH-Netzwerk wird von der National Automated Clearing House Association (NACHA) betrieben und ACH-Transaktionen sind eine Alternative zur Zahlung mit Bargeld, Schecks sowie Kredit- oder Debitkarten.

Unternehmen und Regierungsbehörden können ACH-Direkteinzahlungen nutzen, um:

Einzelpersonen können ACH-Zahlungen nutzen, um:

• Bezahlen Sie Rechnungen online von Ihrem Bankkonto

• Finanzieren Sie Ihr Renten- oder Sparkonto

• Senden Sie Menschen Geld über Social-Payment-Apps

• Überweisen Sie Geld zwischen Bankkonten

Wenn Sie Geld über ACH senden oder empfangen, erscheint das Geld auf Ihrem Bankkonto als Direktzahlung bzw. Direkteinzahlung.

Wie funktionieren ACH-Transaktionen?

Damit ACH-Transaktionen funktionieren, müssen Sie zunächst Ihre Bankdaten angeben oder die Abbuchung von Geld von Ihrem Konto autorisieren. Dies kann online, telefonisch oder durch Ausfüllen der entsprechenden Unterlagen erfolgen. Wenn Sie Zahlungen über ACH tätigen möchten, beispielsweise um wiederkehrende Rechnungen zu bezahlen, richten Sie dies wie folgt ein:

• Bereitstellung Ihres Girokontos und Ihrer Bankleitzahlen

• Unterzeichnung eines ACH-Autorisierungsformulars, das dem Rechnungssteller oder Empfänger die Erlaubnis erteilt, Zahlungen von Ihrem Bankkonto zu akzeptieren.

• Warten Sie ein bis vier Tage, bis das Geld Ihr Konto verlässt

ACH-Zahlungen können automatisch erfolgen, z. B. monatlich, als einmalige Zahlung oder auf Anfrage. Automatische ACH-Zahlungen sind nützlich, wenn Sie regelmäßige Rechnungen wie Versicherungen oder Hypotheken pünktlich bezahlen möchten. Bei On-Demand-Zahlungen haben Sie mehr Kontrolle über Ihre Transaktionen, da Sie bei jeder Zahlung den Geldtransfer autorisieren müssen.

ACH-Einzahlungen von Unternehmen an Lieferanten oder Mitarbeiter funktionieren ähnlich. Zu den Schritten gehören:

1. Teilen Sie Ihrem Arbeitgeber Ihr Girokonto und Ihre Bankleitzahlen mit.

2. Am Zahltag sendet Ihr Arbeitgeber eine elektronische ACH-Datei an seine Bank, die Ihren Namen, Ihre Bankverbindung und den Transaktionsbetrag enthält.

3. In ein bis vier Tagen erscheint das Geld als ACH-Gutschrift auf Ihrem Konto.

Der gesamte Prozess erfolgt automatisch und elektronisch.

Was sind die Vorteile von ACH-Transaktionen?

Zu den Vorteilen von ACH-Transaktionen gehören Geschwindigkeit, Komfort und niedrige Kosten. Zu den Gründen, warum viele Unternehmen und Einzelpersonen ACH nutzen, gehören:

• Einfaches Senden und Empfangen von Geld: ACH-Transaktionen machen das Ausstellen, Versenden und Einzahlen von Papierschecks überflüssig, was sowohl für Arbeitgeber als auch für Scheckempfänger zeitaufwändig sein kann.

• Sparen Sie Porto: Da ACH-Transaktionen elektronisch erfolgen, müssen Sie zum Versenden von Zahlungen keine Briefmarken kaufen oder Porto bezahlen.

• Zuverlässigkeit: Bei ACH-Transaktionen riskieren Sie nicht, dass Zahlungen verzögert werden oder auf dem Postweg verloren gehen. Sie können diese auch ganz einfach über Ihre Bank nachverfolgen.

• Geringes Risiko: ACH-Transaktionen sind im Allgemeinen sehr sicher. Ihre Finanzdaten werden sicher gespeichert und Sie riskieren nicht, dass Papierschecks mit Ihren Bankkontonummern verloren gehen oder gestohlen werden. Darüber hinaus schützt Sie das Bundesgesetz vor Fehlern oder Betrug in Ihrem Konto.

• Niedrige Gebühren: Für ACH-Transaktionen fallen niedrigere Zahlungsgebühren an als für Banküberweisungen oder Kredit- oder Debitkarten. ACH-Überweisungen kosten in der Regel weniger als oder etwa 1 US-Dollar an Bearbeitungsgebühren. Einige ACH-Transaktionen, wie z. B. Rechnungszahlungen und direkte Einzahlungen in die Gehaltsabrechnung, sind kostenlos.

• Wiederkehrende Abrechnung: Sie können wiederkehrende ACH-Transaktionen einrichten, um Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen und Gebühren für versäumte Zahlungen zu vermeiden. Unternehmen können auch eine ACH-Abrechnung einrichten, um Kunden daran zu erinnern, Zahlungen pünktlich zu leisten.

• Gut für die Umwelt: ACH-Transaktionen sind umweltfreundlich, da sie den Papier- und Treibstoffverbrauch für den Transport von Zahlungen per Post reduzieren.

Was sind die Nachteile von ACH-Transaktionen?

ACH-Transaktionen sind zwar für viele Zahlungsarten nützlich und vorteilhaft, haben jedoch mehrere Nachteile. Das beinhaltet:

• Sicherheitsbedenken: Bei ACH-Transaktionen geben Sie Ihr Bankkonto und Ihre Bankleitzahl an und gestatten einer anderen Person den Zugriff auf Ihr Konto.

• Transaktionslimits: Einige Banken legen Limits für den Geldbetrag fest, den Sie per ACH-Überweisung pro Transaktion, Tag, Woche oder Monat senden können. Banken können auch internationale ACH-Transaktionen ablehnen.

• Überziehungsrisiko: Wenn auf dem von Ihnen angegebenen Konto nicht genügend Guthaben für eine Zahlung vorhanden ist, kann es wie bei einem Papierscheck zu einem Ausfall kommen und Gebühren anfallen.

• Vergessen Sie automatische Zahlungen: Möglicherweise vergessen Sie, dass Sie wiederkehrende Rechnungszahlungen über ACH eingerichtet haben, und zahlen weiterhin für einen Dienst, den Sie nicht mehr nutzen.

ACH-Überweisungen vs. Banküberweisungen

ACH-Transaktionen unterscheiden sich von anderen Transaktionen hinsichtlich Sicherheit, Komfort und Kosten. Banküberweisungen sind schneller als ACH-Transaktionen und viele Menschen nutzen sie, wenn sie einen Service am selben Tag benötigen. Allerdings erheben sowohl die sendende als auch die empfangende Bank Gebühren für Überweisungen, die deutlich höher sein können als die ACH-Gebühren. Die Gebühren für elektronische Überweisungen können bei internationalen Überweisungen zwischen 10 und über 75 US-Dollar liegen. Darüber hinaus können Sie ACH-Transaktionen stornieren, wenn Sie einen Fehler oder Betrug vermuten. Banküberweisungen können jedoch nicht storniert werden.

ACH-Überweisungen und elektronische Schecks

E-Schecks sind eine digitale Form eines Papierschecks, ähnlich wie ACH, da sie auch Geld zwischen zwei Bankkonten elektronisch überweisen. Obwohl es keinen großen Unterschied zwischen ACH-Überweisungen und E-Schecks gibt, handelt es sich bei E-Schecks um einmalige Zahlungen. Darüber hinaus werden bei elektronischen Schecks im Gegensatz zu ACH-Transaktionen keine Bankinformationen über ein Unternehmen oder eine Einzelperson für die Zukunft oder Wiederverwendung gespeichert. Mit anderen Worten: eCheck ist lediglich eine besondere Art der ACH-Zahlung.

Überweisungen per ACH und Debitkarten

Lastschrift Karten übertragen Geld auch elektronisch zwischen Bankkonten. Debitkarten werden in der Regel in Echtzeit verarbeitet, sodass das Geld früher verfügbar ist als bei einer ACH-Überweisung, deren Bearbeitung bis zu vier Tage dauern kann. Debitkartentransaktionen werden jedoch in der Regel über einen Dritten abgewickelt, sodass die Debitgebühren höher sind als die ACH-Gebühren. Auch die Streitbeilegung muss über diesen Dritten erfolgen.

ACH-Überweisungen und elektronische Zahlungen

EFT oder elektronische Geldtransfers sind genau das, wonach sie klingen: Zahlungen, die elektronisch von einem Konto auf ein anderes erfolgen. Sie können Geld zwischen zwei Konten bei derselben Bank oder zwischen verschiedenen Finanzinstituten überweisen. Eine ACH-Überweisung ist eine der beliebtesten Arten elektronischer Überweisungen, ebenso wie die anderen oben genannten Arten elektronischer Transaktionen.