Счет с гибкими расходами и сберегательный счет для здоровья: в чем разница?
Гибкие сберегательные счета (FSA) и медицинские сберегательные счета (HSA) помогут вам экономить деньги в течение года на медицинских расходах. Каждый тип учетной записи имеет свои преимущества и недостатки, которые вам, возможно, придется рассмотреть, прежде чем выбрать тот, который подходит именно вам. В этой статье мы обсудим, что такое каждый тип учетной записи, их различия, их преимущества и как выбрать между FSA и HSA.
Что такое гибкий расходный счет?
Счет с гибкими расходами, или FSA, — это льгота, которую могут предложить работодатели, которую можно использовать для оплаты определенных медицинских расходов, таких как визиты к врачу, медицинские процедуры и диагностические тесты. FSA также могут использоваться для оплаты стоматологических услуг, зрения и ухода за детьми. Ваш работодатель постепенно вычитает деньги, которые вы вносите на свой счет FSA, из вашей зарплаты до того, как правительство вычтет ваши налоги, хотя на этих счетах обычно есть деньги, когда вы регистрируетесь для получения пособия в течение открытого периода регистрации на вашей работе. Это означает, что ваша учетная запись предварительно пополнена и готова к использованию в начале года после того, как вы выберете полную сумму взноса.
У большинства компаний есть политика «используй или потеряешь» для FSA, что означает, что вы теряете любую сумму, которую не потратили в конце года. У некоторых компаний есть возможность пролонгации, которая позволяет вам переносить деньги на следующий плановый год, но IRS ограничивает эту сумму до 500 долларов или меньше.
Что такое сберегательный счет здоровья?
Медицинский сберегательный счет, или HSA, — это счет, используемый для квалифицированных медицинских расходов, доступных для лиц, у которых есть планы медицинского страхования с высокой франшизой. Не все HDHP имеют право на HSA, и вам, возможно, придется уточнить у своей страховой компании, соответствуете ли вы требованиям.
Каждый год правительство определяет, что считается минимальной франшизой для планов с высокой франшизой. Они также оценивают, сколько вы можете вносить в HSA каждый год.
Работодатели и частные страховые компании могут предлагать HSA, а ежегодные взносы — это то, что вы можете вычесть из своих налогов. Работодатели обычно вычитают сумму за вас, но если у вас есть частная страховка, вам может потребоваться вычесть взносы, которые вы внесли в HSA самостоятельно, когда вы подаете налоговую декларацию.
Различия между FSA и HSA
FSA и HSA имеют несколько отличий, которые отличают их друг от друга. Вы можете определить эти различия, рассмотрев следующие факторы:
Лимит взносов: HSA предлагают более высокие лимиты взносов и предоставляют семьям возможность добавить больше денег. FSA предлагают более низкие лимиты взносов, и у семей нет возможности добавить больше денег.
Перенос: Неиспользованные остатки могут быть сохранены и перенесены на следующий льготный период для HSA. Большинство FSA не допускают пролонгации, что означает, что вы отказываетесь от неиспользованных денег в конце года.
Изменение суммы взноса: HSA позволяют вам изменять сумму вашего взноса в течение года.
Квалификационные требования: у вас должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой, чтобы претендовать на HSA. Ваш работодатель должен предложить FSA, чтобы воспользоваться его преимуществами.
Влияние на налоги: Ваши взносы в HSA не облагаются налогом или могут быть вычтены до уплаты налогов. Рост и распространение HSA также не облагаются налогом. Взносы, которые вы делаете на счет FSA, также не облагаются налогом, а выплаты не облагаются налогом.
Связь с работодателем: учетные записи HSA перемещаются вместе с вами, когда вы меняете работу, и у вас может быть HSA, даже если вы безработный. Вы потеряете свою учетную запись FSA, если поменяете работу, если только вы не имеете права продолжать ее с планом COBRA.
Преимущества FSA и HSA
Участие в планах FSA или HSA предлагает различные преимущества.
К преимуществам FSA можно отнести то, что она:
Увеличивает заработную плату: FSA позволяют вам сэкономить на налогах, что означает, что они могут увеличить сумму денег, которую вы забираете домой в течение года.
Снижает налогооблагаемый доход: FSA снижают ваш налогооблагаемый доход, потому что ваш работодатель обычно берет ваш взнос за счет вычетов из заработной платы.
Средства доступны сразу: сумма, которую вы обязуетесь внести в FSA, доступна, как только начнется ваш новый льготный период.
Преимущества HSA заключаются в том, что он:
Включает ежегодный перенос: вам не нужно использовать все деньги, которые вы вложили в HSA, к концу года. Сумма пролонгируется, поэтому вы можете сосредоточиться на долгосрочных сбережениях.
Позволяет другим вносить свой вклад: взносы в вашу HSA могут поступать от вашего работодателя, вас, члена семьи или любого другого лица, которое хочет внести свой вклад в вашу учетную запись HSA. У Налогового управления США есть ограничения на то, сколько кто-либо может внести вклад в вашу HSA.
Многие расходы являются приемлемыми: существует широкий спектр медицинских и стоматологических расходов, которые могут покрываться вашим HSA.
Как выбрать между FSA и HSA
Вы можете использовать эти шаги, чтобы выбрать между FSA и HSA:
Учитывайте расходы, связанные со здравоохранением, за предыдущий год.
Рассчитайте предполагаемые расходы на предстоящий год.
Определите, каковы ваши долгосрочные медицинские расходы.
Выберите учетную запись, которая снижает ваши наличные расходы.
1. Учитывайте свои расходы на здравоохранение за предыдущий год.
Оцените свое общее состояние здоровья и сумму, которую вы потратили на визиты к врачу и лекарства в прошлом году, чтобы определить, нужны ли вам более низкие франшизы или приемлемы ли для вас планы медицинского страхования с высокой франшизой. Здоровые люди обычно тратят меньше денег на рецепты и другие расходы на здравоохранение, и они могут преуспеть с HDHP и HSA, потому что HDHP являются более дешевыми планами медицинского обслуживания, а HSA могут помочь покрыть некоторые расходы, которые не покрывает страховка, если это необходимо.
2. Рассчитайте предполагаемые расходы на здравоохранение на предстоящий год.
Если вы знаете, что вам или одному из ваших иждивенцев в плане медицинского страхования требуется операция или предстоит другая медицинская процедура, вы можете подумать, какой счет поможет вам оплатить максимальную сумму личных расходов.
Расходы на здравоохранение — это не всегда то, что вы можете спланировать, но расчет ваших ежегодных расходов на здравоохранение в основном зависит от того, что вписывается в ваш финансовый план и что лучше всего приносит пользу вашей ситуации.
3. Определите, каковы ваши долгосрочные медицинские расходы
Определите любые долгосрочные медицинские расходы, которые у вас могут быть, такие как рождение ребенка, ортодонтическое лечение или другие дорогостоящие медицинские процедуры, которые вы запланировали в будущем. Если вы ожидаете предстоящие или долгосрочные медицинские расходы, вы можете использовать HSA, поскольку HSA пересчитывает деньги для долгосрочных сбережений, которые вы можете использовать для процедур.
4. Выберите учетную запись, которая сократит ваши наличные расходы
FSA предлагают меньшую гибкость, и HSA должны использоваться с HDHP. У обеих учетных записей есть свои плюсы и минусы, и выбор учетной записи в конечном итоге зависит от ваших конкретных потребностей. Хорошей практикой является внесение суммы в FSA или HSA, которая покрывает ваши основные медицинские расходы, такие как расходы на лекарства и ожидаемые визиты к врачу.