Процентные ставки: что это такое и как их рассчитать
Джиллиан Дэвенпорт
5 октября 2021 г.
Как копирайтер с опытом работы с дебиторской задолженностью, Джиллиан Дэвенпорт увлечена тем, чтобы сделать сложные финансовые концепции понятными и доступными как для клиентов, так и для читателей.
Частные лица и организации могут платить проценты при заимствовании денег в виде ссуды или операции с кредитной картой. Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от кредитного рейтинга человека, финансовой истории и суммы денег, которую он должен. Понимание того, как они работают, может помочь профессионалам в их финансовом планировании или позволить бизнесу заполнить годовой бюджет. В этой статье мы определяем, что такое процентная ставка, обсуждаем важную информацию для ее расчета и рассматриваем шаги, описывающие, как рассчитать ежемесячные процентные ставки и ставки по кредитам и кредитным картам.
Что такое процентная ставка?
Процентная ставка — это часть кредита, которая выражается в виде годового или месячного процента от непогашенной суммы кредита. Частные лица и организации регулярно платят эту комиссию по заранее установленной ставке вместе с частями кредита до тех пор, пока они полностью не выплатят заемную сумму. Это означает, что процентные ставки взимаются в дополнение к платежам по кредиту, поэтому чем ниже процентная ставка у организации, тем меньше денег она платит.
Процент процентной ставки варьируется в зависимости от суммы риска и залога, связанного с кредитом, среди других факторов. Например, кредитные карты, как правило, имеют более высокие процентные ставки, потому что они не обеспечивают безопасности залога. В качестве альтернативы, ипотечные кредиты и автокредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, поскольку они могут предложить ценный залог для обеспечения кредита.
Важная информация для расчета процентной ставки
Есть несколько факторов, которые могут повлиять на ваши расчеты при определении процентной ставки. Для расчета процентной ставки требуется несколько элементов информации, таких как:
Срок кредита
Срок кредита диктует, как долго заемщик должен погасить деньги, которые были предоставлены им. Более короткие сроки кредита обычно означают более высокие ежемесячные платежи в счет основной суммы долга, но с меньшими общими процентами, выплачиваемыми в течение всего срока кредита. В качестве альтернативы, более длительные сроки кредита означают уменьшение ежемесячного платежа, но приводят к выплате большего количества процентов за период погашения кредита.
Основная сумма займа
Основная сумма – это общая сумма денег, предоставленных заемщику до того, как они произвели какие-либо платежи для погашения долга кредитору. Кредитор рассчитывает процентную ставку, взяв часть основной суммы, которую кредитор должен по кредиту. В дополнение к выплате процентной ставки с каждым платежом, кредиторы также способствуют погашению основной суммы.
Годовая процентная ставка
Определение годовой процентной ставки, предложенной кредитором, позволяет рассчитать сумму в долларах, которую нужно платить ежемесячно, ежеквартально или раз в два года. Важно, чтобы вы использовали годовую процентную ставку, а не сравнительную ставку, чтобы ваши расчеты были максимально точными. Сравнительные ставки включают в себя различные сборы и сборы, связанные с вашим кредитом, поэтому при оценке процентов используйте только годовую ставку.
График погашения кредита
Графики погашения обычно варьируются в зависимости от типа кредита, хотя многие кредиты и ипотечные кредиты используют ежемесячный план погашения. Возможно, вы сможете осуществлять платежи по графику, который лучше всего подходит для вас и вашего стиля составления бюджета. Учтите, что чем чаще вы делаете платежи, тем меньше процентов вы платите в течение всего срока кредита. Это означает, что вы можете сэкономить деньги, делая больше платежей в течение более короткого промежутка времени.
Остаток кредита
Сумма задолженности по кредиту, как правило, включает в себя оставшуюся часть основного долга и проценты, которые кредитор должен уплатить на протяжении всего срока кредита. Кредиторы и банки обычно предоставляют установленный ежемесячный платеж, который включает как проценты, так и основную сумму. Они могут использовать амортизируемые ссуды, которые позволяют погасить обе переменные к концу срока ссуды. У вас есть возможность вносить дополнительные платежи в счет погашения основного долга с помощью амортизируемого кредита, что позволяет уменьшить сумму процентов, причитающихся на протяжении всего срока кредита, при одновременном сокращении срока кредита.
На что обращают внимание кредиторы при расчете процентной ставки?
Кредиторы могут учитывать множество факторов при расчете процентной ставки для физического лица или бизнеса. Федеральная резервная система США устанавливает общую процентную ставку, и, исходя из этого числа, банки могут принять решение о диапазоне годовой процентной ставки (APR), который они могут предложить. При оценке предполагаемой процентной ставки для человека кредиторы могут учитывать его кредитный рейтинг, а потребители с более высоким кредитным рейтингом могут получать более низкие процентные ставки. Компании-эмитенты кредитных карт также могут просматривать историю ваших платежей, поскольку это может указывать на вероятность того, что вы планируете регулярно совершать платежи по кредитным картам.
Обратите внимание, что ни одна из компаний, упомянутых в этой статье, не связана с компанией Indeed.
Как рассчитать ежемесячную процентную ставку
Вы можете использовать бесплатный онлайн-калькулятор процентной ставки для расчета ежемесячной процентной ставки. Если вы предпочитаете рассчитывать скорость вручную, рассмотрите возможность выполнения следующих шагов:
1. Определите свою годовую процентную ставку
Определение вашей ежемесячной процентной ставки требует понимания годовой процентной ставки для вашего кредита. Обычно этот номер можно найти в исходном кредитном договоре или в самой последней выписке по кредиту. В этих расчетах профессионалы часто используют переменную «i» для представления процентных ставок.
2. Определить общее количество периодов выплаты по кредиту
Существует несколько формул, учитывающих общую сумму периодов выплаты на протяжении всего срока кредита, но в большинстве используется относительно стандартный 12-периодный период выплаты, независимо от фактического срока кредита. При выполнении этих расчетов кредиторы обычно используют переменную «n» для представления количества периодов выплаты.
3. Преобразуйте годовую ставку в месячную.
Преобразуйте свой APR в месячную ставку, прежде чем рассчитывать платеж по процентам каждый месяц. Чтобы преобразовать годовую ставку в месячную, разделите процентный дивиденд на количество периодов выплаты, которое обычно равно 12. Вот пример формулы, которую вы можете использовать для этих расчетов:
Ежемесячная процентная ставка = годовая процентная ставка / количество периодов выплаты
4. Рассчитайте свой ежемесячный платеж в счет процентов
Теперь, когда вы нашли свою ежемесячную процентную ставку, вы можете использовать это число для расчета суммы процентов, подлежащих уплате каждый месяц. Вы можете сделать это, умножив остаток основного долга по кредиту на месячную ставку, которую вы рассчитали ранее. Вы можете использовать эту формулу:
Ежемесячный процентный платеж = ежемесячная процентная ставка x остаток основного долга
Как рассчитать процентную ставку по кредиту
Как правило, кредиторы рассматривают амортизированные кредиты как личные, автомобильные и жилищные. Эти кредиты имеют ежемесячные платежи, которые включают как часть общей суммы основного долга, так и проценты, которые вы должны за весь срок кредита. Поскольку вы можете вносить дополнительные платежи в счет основной суммы кредита в течение всего срока кредита, сумма процентов, которые вы должны, может колебаться. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы рассчитать остаток процентов после внесения платежей:
1. Определите сумму, которую вы заплатили по кредиту
Чтобы понять, сколько вы все еще должны по кредиту, просмотрите сумму, которую вы уже заплатили в счет основного долга. Обычно эту информацию можно найти в последней выписке по кредиту. При оценке финансов, которые вы уже заплатили, не забудьте учитывать часть ваших платежей, которые представляют собой проценты, а не часть основного долга.
2. Определите новый баланс
Как только вы поймете сумму, которую вы заплатили по основному долгу, вы сможете использовать это число для расчета суммы, которую вы все еще должны. Это может помочь вам оценить, сколько платежей у вас осталось до полного погашения кредита, что позволит вам соответствующим образом спланировать свои финансы. Следуйте этой формуле:
Новый баланс = основная сумма – (сумма погашения – ежемесячная выплата процентов)
3. Рассчитайте ежемесячный процентный платеж
Наконец, вы можете вернуть оставшийся баланс, чтобы найти новый ежемесячный процентный платеж. Это может продемонстрировать, как процентные ставки могут меняться в зависимости от суммы основного долга, который вы должны кредитору. Вот формула, которую вы можете использовать для расчета ежемесячного платежа по процентам:
Ежемесячный процентный платеж = ежемесячная процентная ставка x остаток основного долга
Как рассчитать процентную ставку по кредитной карте
Хотя кредиторы редко считают кредитные карты традиционными кредитами, вам может быть полезно понимать их таким образом. Поскольку вы платите компании-эмитенту кредитных карт за использование их денег, вы можете считать это аналогичным традиционному кредиту. Прежде чем приступить к расчетам, определите свою годовую процентную ставку, средний баланс за каждый день и количество дней в вашем платежном цикле. Вот шаги, которые вы можете использовать, чтобы узнать проценты, которые вы платите каждый месяц:
1. Определите ежедневную процентную ставку
При расчете процентной ставки по кредитной карте сначала определите ежедневную процентную ставку. Разделите годовую процентную ставку на количество дней в году. Вы можете использовать эту формулу:
Ежедневная процентная ставка = годовых / 365
2. Найдите ежедневный процентный платеж
Затем вы можете умножить свой средний дневной баланс на ежедневную процентную ставку. Ваш средний дневной баланс — это средняя сумма денег, которую вы должны компании-эмитенту кредитных карт в день. Чтобы найти свой ежедневный процентный платеж, следуйте этой формуле:
Ежедневная выплата процентов = средний дневной остаток x ежедневная процентная ставка
3. Рассчитайте ежемесячные проценты
Затем вы можете умножить свой ежедневный процентный платеж на количество дней в платежном цикле, чтобы найти сумму процентов, которую вы должны заплатить за месяц. Попробуйте использовать эту формулу для расчета ежемесячных процентов:
Проценты за месяц = ежедневная выплата процентов x количество дней платежного цикла.
Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, предоставляют своим клиентам 21-дневный льготный период для оплаты любых покупок, которые они совершают с помощью своих карт. Обычно они имеют минимальную сумму погашения в долларах или используют процент от остатка задолженности в качестве минимального ежемесячного платежа. Вы можете извлечь выгоду, совершив платеж в счет, превышающий минимальный. Если вы регулярно полностью погашаете свой баланс, вы можете не платить проценты за любые новые покупки, сделанные в течение платежного цикла.