Как рассчитать ежемесячные процентные ставки
22 февраля 2021 г.
При получении кредита крайне важно учитывать сумму займа, а также проценты, которые вы в конечном итоге будете платить в течение всего срока кредита. Заранее узнав о процентных ставках, вы получите информацию, необходимую для принятия обоснованных решений, которые соответствуют вашему бюджету или бюджету вашей компании.
В этой статье мы определим процентные ставки, изучим различные факторы, влияющие на платежи по кредиту, и предоставим шаги для расчета ежемесячного платежа по процентам.
Что такое процентные ставки?
Существует множество различных видов кредитов, таких как кредитные карты, ипотечные кредиты и автокредиты. Когда вы занимаете деньги у кредитора, независимо от типа кредита, они обычно просят вас вернуть первоначальную сумму, которую вы одолжили, вместе с комиссией за заимствование денег. Эта плата называется процентом. Процентные ставки представляют собой процент от суммы кредита и устанавливаются таким образом, чтобы кредиторы могли получать прибыль от выдаваемых ими кредитов.
Хотя есть много людей и организаций, которые ссужают деньги под проценты, это чаще всего используется банками. Чтобы побудить своих покровителей вносить депозиты, они платят им проценты по остаткам на их счетах. Затем банки используют средства на текущих и сберегательных счетах для выдачи кредитов с процентной ставкой. Проценты для заемщиков обычно выше, чем те, которые выдаются вкладчикам, чтобы банк мог получить прибыль от сделки.
По большей части процентные ставки будут варьироваться в зависимости от суммы кредита, срока кредита, отрасли и кредитора. Кроме того, процентные ставки, которые рассчитываются ежемесячно, складываются, что означает, что выплачиваемые проценты накапливаются с течением времени. Годовая процентная ставка, также известная как APR, представляет собой ставку, взимаемую каждый год в течение срока кредита. Годовая процентная ставка включает дополнительные сборы, которые взимаются в связи с транзакцией без начисления процентов.
Что влияет на размер платежа заемщика?
Несколько переменных определяют сумму денег, уплачиваемую заемщиком для погашения кредита, например:
Основная сумма
Срок кредита
График погашения
Сумма погашения
Уровень интереса
Основная сумма
Первоначальная сумма денег, которую вы берете взаймы, называется основной суммой. Процентные ставки рассчитываются путем взятия процента от основной суммы долга по кредиту. Хотя знание суммы денег, которая вам нужна, является важной деталью при заимствовании у кредитора, вы также должны учитывать реальную сумму денег, которую вы можете позволить себе вернуть. Чтобы определить это число, подумайте о своем бюджете на разных уровнях: недельном, месячном и годовом.
Кроме того, вы должны потратить некоторое время, чтобы принять во внимание любые жизненные изменения, которые могут повлиять на вашу способность платить по кредиту. Например, планируете ли вы завести детей? Ты думаешь вернуться в школу? Вы готовитесь к большому переезду?
Срок кредита
Срок кредита определяет, как долго вы должны погасить деньги, которые вы заняли. Когда срок кредита короче, он обычно увеличивает основную сумму, причитающуюся за каждый ежемесячный платеж. Тем не менее, это также приводит к тому, что с течением времени выплачивается меньше процентов. С другой стороны, более длительные сроки обычно уменьшают сумму, причитающуюся каждый месяц, но приводят к выплате большего количества процентов на протяжении всего срока кредита.
Рассмотрим на примере ипотеки:
Вы взяли ипотечный кредит на сумму 150 000 долларов США с процентной ставкой 3,5%, чтобы купить дом.
Если вы решите взять стандартный 30-летний кредит, ваш ежемесячный платеж составит 674 доллара, а общая сумма процентов в течение срока кредита составит 92 544 доллара.
Если вы выберете 15-летний кредит, вы будете должны 1072 доллара в месяц и 43 018 долларов в виде процентов в течение всего срока кредита.
Другими словами, в конечном счете выгоднее выбрать более короткий срок кредита, но и ежемесячные платежи существенно выше.
График погашения
Большинство кредитов следуют ежемесячному плану погашения. Однако вы также можете выбрать оплату еженедельно или раз в две недели. Ваш личный стиль составления бюджета определит график, который лучше всего подходит для вас. Как и в случае с более коротким сроком кредита, частые выплаты приводят к тому, что с течением времени выплачивается меньше процентов.
Сумма погашения
При погашении кредита сумма задолженности обычно состоит из двух частей:
Проценты, причитающиеся в течение срока кредита
Остаток первоначальной суммы кредита
Банки часто используют так называемые амортизирующие кредиты. Эти кредиты рассчитаны на предоставление установленного ежемесячного платежа, который включает в себя как основную сумму, так и проценты. К концу срока кредита обе переменные погашаются. Даже при амортизируемой ссуде ваша основная сумма определяет сумму процентов, которые вы платите. Если возможно, вы можете вносить дополнительные платежи в счет основного долга каждый месяц, чтобы уменьшить как срок кредита, так и сумму процентов, которые вы будете должны со временем.
Уровень интереса
При определении суммы процентов по кредиту избегайте использования сравнительной ставки. В отличие от годовой процентной ставки, сравнительная ставка включает дополнительные сборы и сборы, связанные с вашим кредитом, что может привести к тому, что ваши расчетные проценты будут завышены и неточны.
Как рассчитать ежемесячный процент
При определении ежемесячной процентной ставки вы можете либо воспользоваться бесплатным онлайн-калькулятором процентов, либо посчитать самостоятельно. Если вы решили выполнить расчеты вручную, вам следует предпринять следующие шаги:
Определите годовую процентную ставку.
Выясните количество периодов оплаты.
Преобразуйте годовую ставку в месячную ставку.
Рассчитать ежемесячный процентный платеж.
1. Определите свою годовую процентную ставку
Чтобы определить свою процентную ставку в месяц, вам сначала нужно знать свою годовую процентную ставку. Этот номер обычно можно найти в вашей самой последней выписке или первоначальном кредитном договоре. Переменная «i» обычно используется для обозначения процентной ставки в этих расчетах.
2. Выясните количество периодов оплаты
Хотя в некоторых формулах учитывается общее количество периодов оплаты за весь срок кредита, многие просто используют стандартный 12-периодный план платежей, независимо от того, длиннее или короче срок кредита. В этих расчетах количество периодов оплаты представлено переменной «n».
3. Преобразуйте годовую ставку в месячную.
Прежде чем определить ежемесячный процентный платеж, вам необходимо преобразовать годовую процентную ставку в месячную ставку. Для этого вам нужно будет разделить процентный дивиденд на количество периодов выплаты. Вот формула для ваших расчетов:
ежемесячная процентная ставка = i / n
или
месячная процентная ставка = годовая процентная ставка / периоды платежей
4. Рассчитайте ежемесячный процентный платеж
После того, как вы нашли ежемесячную процентную ставку, вы можете использовать это число, чтобы найти сумму процентов, причитающихся каждый месяц. Это достигается путем умножения месячной ставки на остаток кредита. Вы можете использовать эту формулу:
ежемесячный процентный платеж = месячная ставка * основной остаток